คำตอบสั้นๆ
สำหรับผู้ที่เกิดในปี 1970 ที่มีรายได้ $75,000/ปี ตลอดระยะเวลาการทำงาน 25 ปี ผลประโยชน์สำหรับวัยเกษียณเต็ม (67) โดยประมาณคือ $2,109.49/เดือน การอ้างสิทธิ์ที่ 62 ลดลงเหลือ $1,476.64/เดือน รอจนครบ 70 จะเพิ่มเป็น $2,615.77/เดือน อายุคุ้มทุนระหว่างการอ้างสิทธิ์ที่ 62 กับ 70 คือประมาณ 80.4 - อยู่เลยช่วงนั้น และการล่าช้าจะจ่ายมากกว่าตลอดอายุการใช้งาน
ประเด็นสำคัญ
- ทุกเดือนที่คุณเรียกร้องก่อนอายุเกษียณเต็มจำนวน (FRA) จะลดผลประโยชน์ของคุณอย่างถาวร ทุกเดือนที่คุณเลื่อนผ่าน FRA (สูงสุด 70) จะเพิ่มขึ้นอย่างถาวร
- อัตราการลดลงและการเพิ่มไม่สมมาตร: การลดก่อนกำหนดคือประมาณ 6.67%/ปีในช่วง 3 ปีแรกก่อน FRA จากนั้น 5%/ปีหลังจากนั้น ในขณะที่เครดิตล่าช้าจะคงที่ 8%/ปีจนถึงอายุ 70 ปี
- อายุคุ้มทุน (ประมาณ 80.4 ในตัวอย่างนี้) คือจุดที่ผลประโยชน์สะสมจากการล่าช้าไปจนถึง 70 ไล่ตามและส่งผ่านผลประโยชน์สะสมจากการเรียกร้องที่ 62
- การประมาณการผลประโยชน์ของเครื่องคิดเลขนี้ง่ายขึ้น โดยจะใช้รายได้ปัจจุบันและจำนวนปีที่ทำงานของคุณ แทนที่จะเป็นประวัติรายได้ที่จัดทำดัชนีไว้ทั้งหมด 35 ปี ดังนั้นให้ถือเป็นการประมาณการในการวางแผน ไม่ใช่ตัวเลขที่เป็นทางการ
รับประโยชน์โดยอ้างอายุเต็มจำนวน
| อายุการอ้างสิทธิ์ | ผลประโยชน์รายเดือน |
|---|---|
| 62 (เร็วที่สุด) | $1,476.64 |
| 65 | $1,828.23 |
| 67 (อายุเกษียณเต็มที่) | $2,109.49 |
| 70 (สูงสุด) | $2,615.77 |
ส่วนต่างระหว่างอายุที่อ้างสิทธิ์เร็วที่สุดและล่าสุดมีนัยสำคัญ — 2,615.77 ดอลลาร์ที่ 70 ซึ่งมากกว่า 77% จาก 1,476.64 ดอลลาร์ที่มีอยู่ที่ 62 โดยมีรายได้อ้างอิงที่เท่ากัน ความแตกต่างนั้นทบต้นทุกๆ เดือนไปตลอดชีวิต ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการอ้างอายุจึงมักถูกเรียกว่าเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดที่คนส่วนใหญ่มีเหนือรายได้หลังเกษียณของตนเอง
อายุที่คุ้มทุน และเหตุใดจึงไม่ใช่เรื่องราวทั้งหมด
เช็คล่วงหน้า 8 ปีที่ 1,476.64 เหรียญสหรัฐฯ/เดือน เท่ากับ 141,757 เหรียญสหรัฐฯ เรียกเก็บเมื่ออายุ 70 ปี
ส่วนต่างรายเดือน (70 เทียบกับ 62) = 2,615.77 USD − 1,476.64 USD = 1,139.13 USD
จุดคุ้มทุน data อายุ 80.4
การอ้างสิทธิ์ที่อายุ 62 ปีจะให้เวลาเริ่มต้น 8 ปีในเช็คที่ผู้อ้างสิทธิ์อายุ 70 ปีไม่เคยได้รับ แต่เช็คเหล่านั้นมีขนาดเล็กกว่า จำนวนเงินรายเดือนที่สูงขึ้นจากการล่าช้าในที่สุดก็สร้างความแตกต่าง — ในตัวอย่างนี้ อายุประมาณ 80.4 ปี สมมติว่าอายุขัยเฉลี่ยอยู่ที่ 85 ผลรวมตลอดชีวิตยังสนับสนุนให้เลื่อนออกไปอีก: 407,553.79 ดอลลาร์ที่รวบรวมจากการอ้างสิทธิ์ที่ 62 เทียบกับ 455,650.20 ดอลลาร์ที่ FRA (67) และ 470,838.45 ดอลลาร์ที่ 70 อายุขัย สุขภาพ แหล่งรายได้อื่น ๆ และไม่ว่าคุณจะต้องการเงินเร็วกว่านี้หรือไม่นั้นล้วนมีความสำคัญมากกว่าอายุคุ้มทุนเพียงอย่างเดียว - เป็นจุดอ้างอิงที่มีประโยชน์ ไม่ใช่ทั้งหมด การตัดสินใจ
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณการเกษียณอายุ — รวมประมาณการผลประโยชน์นี้เข้ากับเงินออมของคุณเพื่อตรวจสอบความพร้อมโดยรวม
- 401(k) เครื่องคิดเลข — โครงการออมทรัพย์ที่จะมาเสริมผลประโยชน์นี้
- เครื่องคิดเลข RMD — วางแผนถอนเงินจากบัญชีรอการตัดบัญชีควบคู่ไปกับประกันสังคม