คำตอบสั้นๆ
เงินเดือนสุดท้าย 80,000 ดอลลาร์ ทำงาน 25 ปี และตัวคูณ 2% จะให้เงิน 40,000 ดอลลาร์ต่อปี (3,333.33 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อเดือน) — อัตราส่วนการทดแทนรายได้ 50% เปรียบเทียบกับข้อเสนอเงินก้อน $500,000: ลงทุนที่ 5% และดึงลงมาที่ $3,000 เท่ากันต่อเดือนที่เงินรายปีที่แข่งขันกันจะจ่าย แต่ก็ยังเหลือ $123,219.14 หลังจาก 20 ปี - เงินงวดจะต้องได้รับเพียง 1.84% จึงจะเท่ากัน
ประเด็นสำคัญ
- เงินเดือน $80,000 × 25 ปี × 2% = เงินบำนาญ $40,000/ปี โดยทดแทนเงินเดือนสุดท้าย 50%
- ด้วย COLA 2% ตลอดระยะเวลาเกษียณอายุ 30 ปี ผลประโยชน์ทั้งหมดที่จ่ายไปจะอยู่ที่ 1,622,723.17 ดอลลาร์สหรัฐฯ ซึ่งคิดเป็นมูลค่า 918,368.69 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในมูลค่าปัจจุบันของวันนี้ที่อัตราคิดลด 4%
- เงินก้อน $500,000 ที่ลงทุน 5% และดึงออกมาที่ $3,000/เดือน จะมีอายุการใช้งาน 20 ปีเต็ม โดยมีเงินเหลือ $123,219.14
- เงินงวดหมายถึงข้อกำหนดผลตอบแทน 1.84% เพื่อให้ตรงกับเงินก้อนที่นี่ ซึ่งเป็นเกณฑ์มาตรฐานที่มีประโยชน์ในการตัดสินว่าเงินงวดหรือเงินก้อนเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า
สูตรกำหนดผลประโยชน์
เงินบำนาญประจำปี = เงินเดือนสุดท้าย × จำนวนปีที่ทำงาน × ตัวคูณ
= 80,000 เหรียญสหรัฐฯ × 25 × 2% = 40,000 เหรียญสหรัฐฯ/ปี (3,333.33 เหรียญสหรัฐฯ/เดือน)
เงิน 40,000 ดอลลาร์นั้นเป็นเพียงตัวเลขเริ่มต้นเท่านั้น ด้วยการปรับค่าครองชีพรายปี 2% ผลประโยชน์จะเพิ่มขึ้นทุกปีเมื่อเกษียณอายุ ตลอดระยะเวลาเกษียณอายุ 30 ปี เงินสะสมจะสูงถึง 1,622,723.17 ดอลลาร์สหรัฐฯ แม้ว่าดอลลาร์ที่ได้รับในปีที่ 30 จะมีมูลค่าน้อยกว่าดอลลาร์สหรัฐฯ มากในปัจจุบัน เมื่อคิดลดแล้วที่ 4% เงินทั้งหมดจะมีมูลค่า 918,368.69 ดอลลาร์ในแง่มูลค่าปัจจุบัน ซึ่งเป็นตัวเลขที่ตรงไปตรงมามากกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับข้อเสนอเงินก้อน
เงินก้อนเทียบกับเงินงวด: เปรียบเทียบตามเงื่อนไขเดียวกัน
เงินรายปี 3,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นเวลา 20 ปี (อายุ 65 ถึง 85 ปี) จ่ายทั้งหมด 720,000 ดอลลาร์ แต่ยอดรวมดังกล่าวไม่สนใจจังหวะเวลาและการเติบโตของการลงทุนโดยสิ้นเชิง ทดสอบทางเลือกเงินก้อน $500,000 ลงทุนที่ 5% และดึงลงมาที่ $3,000 เท่าเดิม/เดือน:
ยอดรวมหลังจาก 20 ปีของการถอน $3,000/เดือนที่การเติบโต 5%: เหลือ $123,219.14
ผลตอบแทนรายปีโดยนัย เงินงวดจะต้องตรงกับเงินก้อน: 1.84%
Because the lump sum still has money left after 20 years, it effectively "wins" this comparison as long as a 5% return is realistic and sustainable — but that's exactly the risk being taken on: the annuity's income is guaranteed regardless of markets, while the lump sum's outcome depends entirely on actually earning that return and not overspending. The 1.84% implied rate is the break-even bar — below it, the lump sum falls short; above it, the lump sum comes out ahead.
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณการเกษียณอายุ — รวมเงินบำนาญเข้ากับเงินออมเพื่อให้ได้ภาพรายได้หลังเกษียณที่สมบูรณ์
- เครื่องคิดเลขประกันสังคม — เพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมควบคู่ไปกับการประมาณการเงินบำนาญ
- 401(k) เครื่องคิดเลข — เปรียบเทียบแผนการจ่ายสมทบที่กำหนดกับเงินบำนาญตามผลประโยชน์ที่กำหนดนี้