เครื่องคิดเลข IRA แบบดั้งเดิม

ประเด็นสำคัญ

• $7,000/ปี จาก 30 เป็น 65 ที่ 7% เติบโตเป็น $1,001,526.18 — 75.5% ของกำไรจากการลงทุน ไม่ใช่เงินสมทบ
• เงินสมทบที่หักลดหย่อนได้เต็มจำนวนในอัตราภาษี 22% จะช่วยประหยัดภาษีได้ $53,900.00 ตลอดระยะเวลาการบริจาค 35 ปี
• เงินสมทบเดียวกันในบัญชีที่ต้องเสียภาษีมีมูลค่าเพียง 637,814.11 ดอลลาร์ - การเติบโตแบบรอการตัดบัญชีภาษีของ IRA แบบดั้งเดิมจะเพิ่ม 363,712.07 ดอลลาร์ในตัวอย่างนี้
• Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.

7,000 ดอลลาร์ต่อปีกลายเป็น 1 ล้านดอลลาร์ได้อย่างไร

เริ่มต้นจาก $0 เมื่ออายุ 30 ปี โดยบริจาคเต็มขีดจำกัดในปี 2024 ที่ 7,000 ดอลลาร์ต่อปี โดยสมมติให้ผลตอบแทน 7% จนถึงอายุ 65 (35 ปี):

สามในสี่ของยอดเงินสุดท้ายคือการเติบโต ไม่ใช่เงินที่คุณบริจาค เป็นสิ่งเตือนใจว่าการเริ่มต้นหลายทศวรรษก่อนเกษียณมีความสำคัญมากกว่าจำนวนเงินบริจาคในปีเดียว การรอแม้แต่ห้าหรือสิบปีในการเริ่มต้นจะทำให้การประนอมมีเวลาในการทำงานน้อยลงอย่างเห็นได้ชัด แม้ว่าจะอยู่ในระดับผลงานเท่าเดิมก็ตาม

การลดหย่อนภาษีล่วงหน้าและการเก็งกำไรทางภาษี

หากไม่มีแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน เงินสมทบ IRA แบบดั้งเดิมสามารถหักลดหย่อนได้ทั้งหมดโดยไม่คำนึงถึงรายได้ ที่อัตราภาษีปัจจุบัน 22% จากเงินสมทบทั้งหมด 245,000 ดอลลาร์:

The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.

IRA แบบดั้งเดิมเทียบกับบัญชีที่ต้องเสียภาษีธรรมดา

บัญชีเปรียบเทียบที่นี่ถือว่าเงินสมทบหลังหักภาษี (ไม่มีการหักเงิน) และผลตอบแทนที่ลดลง 15% ของกำไรจากเงินทุนในแต่ละปี - พร็อกซีที่เหมาะสมสำหรับบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ทั่วไป:

ช่องว่างมาจากผลกระทบทบต้นสองประการที่ทำงานร่วมกัน: บัญชีที่ต้องเสียภาษีเริ่มต้นในแต่ละปีโดยมีเงินลงทุนน้อยกว่า (เงินสมทบอยู่หลังหักภาษีแล้ว) และการเติบโตประจำปีจะถูกลากลงโดยอัตรากำไรจากเงินทุนที่สมมติทุกๆ ปี แทนที่จะเลื่อนออกไปเพื่อถอนเงินหนึ่งครั้งในทศวรรษต่อมา แม้หลังจากการบัญชีภาษีในที่สุดสำหรับการถอน IRA ($ 851,297.26 หลังหักภาษีที่อัตราการเกษียณอายุ 15%) IRA ก็ยังคงออกมาดีข้างหน้า

เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง

• เครื่องคิดเลข Roth IRA — เปรียบเทียบการบริจาคหลังหักภาษีและการถอนเงินปลอดภาษีกับคณิตศาสตร์ IRA แบบดั้งเดิมนี้
• 401(k) เครื่องคิดเลข — เพิ่มการจับคู่นายจ้างเข้ากับภาพการออมเพื่อการเกษียณอายุ
• เครื่องคำนวณการเกษียณอายุ — รวมหลายบัญชีไว้ในแผนรายได้หลังเกษียณแบบเต็มแผนเดียว