คำตอบสั้นๆ
บริจาคเงิน 7,000 ดอลลาร์ต่อปีเป็นเวลา 35 ปี (อายุ 30 ถึง 65 ปี) ที่การเติบโต 7% สร้างยอดคงเหลือ Roth IRA มูลค่า 1,001,526 ดอลลาร์โดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อถอนออก ดำเนินการบริจาคแบบเดียวกันผ่าน IRA แบบดั้งเดิมที่อัตราภาษีเกษียณอายุ 22% ในปัจจุบัน 25% และผลลัพธ์หลังหักภาษีเพียง 776,546 ดอลลาร์ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบ 224,981 ดอลลาร์สำหรับ Roth เพียงเพราะอัตราภาษีเกษียณอายุสูงกว่าปัจจุบัน
ประเด็นสำคัญ
- ยอดคงเหลือของ Roth IRA เป็นหมายเลขหลังหักภาษี - ไม่ต้องเสียภาษีเพิ่มเติมสำหรับการถอนเงินที่มีคุณสมบัติครบถ้วน ซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมที่การถอนจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดา
- การเปรียบเทียบ Roth-vs-Traditional ขึ้นอยู่กับว่าอัตราภาษีของคุณในการเกษียณอายุจะสูงหรือต่ำกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันหรือไม่ การเพิ่มขึ้น 22% ถึง 25% สร้างความได้เปรียบ Roth มูลค่า 224,981 ดอลลาร์ที่นี่ อัตราที่ลดลงแทนจะสนับสนุนแบบดั้งเดิม
- การบริจาคของ Roth IRA จะแบ่งตามรายได้: ผู้ส่งเอกสารรายเดียวจะได้รับวงเงิน $7,000 เต็มจำนวนสูงสุดที่ $146,000 ในรายได้ เพียง $5,133 ที่ $150,000 และ $0 ที่ $161,000 หรือสูงกว่า
- แตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิม (ซึ่งต้องใช้ RMD เริ่มต้นที่ 73 หรือ 75) Roth IRA ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำในช่วงอายุของเจ้าของเดิม
Roth กับ Traditional: การเดิมพันอัตราภาษี
Roth: $7,000/ปี × 35 ปี @ 7% = $1,001,526 (ปลอดภาษี)
แบบเดิม: เงินสมทบ/การเติบโตเท่าเดิม × (1 − 25% ภาษีเกษียณอายุ) = 776,546 ดอลลาร์
ข้อได้เปรียบของ Roth = $1,001,526 − $776,546 = $224,981
เงินทุกดอลลาร์ที่บริจาคให้กับ Roth IRA ได้ถูกหักภาษีแล้วตามอัตราปัจจุบันของคุณ ดังนั้นสิ่งที่สะสมรวมถึงการเติบโตของการลงทุนทั้งหมดจะปลอดภาษี IRA แบบดั้งเดิมช่วยให้เงินดอลลาร์เดียวกันเพิ่มขึ้นจากการรอการตัดบัญชี แต่การถอนเงินทุกครั้งจะต้องเสียภาษีตามอัตราของคุณในการเกษียณอายุ เมื่ออัตราการเกษียณอายุสูงกว่าอัตราปัจจุบัน ดังเช่นในตัวอย่าง 22% ถึง 25% นี้ Roth จะออกมาข้างหน้าด้วยการเติบโตใดก็ตามที่สะสมในส่วนที่อาจสูญเสียภาษี หากคาดว่าอัตราภาษีเกษียณอายุของคุณจะลดลง ซึ่งเป็นข้อสันนิษฐานทั่วไปสำหรับคนที่เกษียณอายุโดยมีรายได้น้อยกว่าที่พวกเขาได้รับในขณะนี้ การเปรียบเทียบอาจเป็นประโยชน์ต่อแบบดั้งเดิมแทน ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องที่เป็นสากล มันขึ้นอยู่กับวิถีอัตราภาษีของคุณเองทั้งหมด
ขีดจำกัดรายได้: จำนวนเงินที่คุณได้รับอนุญาตให้บริจาคได้จริง
| รายได้แบบ Filer เดียว | การบริจาคที่ได้รับอนุญาต |
|---|---|
| สูงถึง 146,000 ดอลลาร์ | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| 161,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ขึ้นไป | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคิดเลขไออาร์เอ — เปรียบเทียบการเติบโตของ IRA แบบดั้งเดิมกับบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี
- 401(k) เครื่องคิดเลข — สร้างแบบจำลองแผนสถานที่ทำงานโดยให้นายจ้างจับคู่กับ IRA ของคุณ
- เครื่องคิดเลข RMD — ดูการถอนเงินที่จำเป็นซึ่ง IRA แบบดั้งเดิมเผชิญซึ่ง Roth หลีกเลี่ยง