The short answer
%5,5 oranındaki 30.000 ABD Doları tutarındaki öğrenci kredisinin maliyeti, Standart 10 yıllık planda 325,58 ABD Doları/ay olup toplam faizi 9.069,46 ABD Dolarıdır. 25 yıllık Uzatılmış plana geçiş, ödemeyi ayda 184,23 dolara düşürüyor ancak toplam faizi neredeyse üç katına çıkararak 25.267,87 dolara çıkarıyor. Diğer yöne gidersek, 10 yıllık plana ayda yalnızca 100 ABD Doları ekstra ödeme eklemek, faizden 2.753,32 ABD Doları tasarruf sağlar ve krediyi 2,8 yıl erken öder.
Temel çıkarımlar
- Standart 10 yıllık plan, sabit vadeli seçenekler arasındaki toplam faizi en aza indirir; Vadeye eklenen her yıl ödemeyi azaltır ancak ömür boyu faize anlamlı bir katkı sağlar.
- %5,5 oranında 30.000 ABD Doları üzerinden uzatılmış (25 yıllık) geri ödeme, toplam faiz açısından Standart'tan 16.198,41 ABD Doları daha fazlaya mal olur; bu, ayda 141,35 ABD Doları daha düşük bir ödeme için gerçek bir ödündür.
- Ekstra ödemeler mevcut en yüksek kaldıraçlı hareketlerden biridir: Burada Standart planda ayda 100 $ ekstra ödeme yapılması, bir yıllık ekstra ödemelerin maliyetinden (1.200 $) daha fazla faiz tasarrufu (2.753,32 $) sağlar.
- Gelire dayalı ve kademeli planlar, daha yüksek toplam faiz (veya 20-25 yıl sonra affedilme) karşılığında daha düşük veya yeniden şekillendirilmiş kısa vadeli ödemeyi tercih eder; daha düşük bir ödemenin otomatik olarak daha iyi bir anlaşma olduğunu varsaymak yerine gerçek rakamları karşılaştırın.
Geri ödeme planlarının karşılaştırılması
%5,5 faizle 30.000 ABD doları tutarında bir kredide standart plan seçeneklerinin karşılaştırması şu şekildedir:
| Planı | Aylık Ödeme | Total Interest |
|---|---|---|
| Agresif (5 yıl) | $573.03 | $4,382.09 |
| Standart (10 yıl) | $325.58 | $9,069.46 |
| Uzatılmış (25 yıl) | $184.23 | $25,267.87 |
Bu model, her amortisman kredisinde ortaya çıkan modelin aynısıdır: Daha düşük bir aylık ödeme her zaman faizin tahakkuk etmesi için daha fazla zaman anlamına gelir, dolayısıyla toplam faiz artar. Agresif 5 yıllık plan genel olarak en az faiz öder ancak Standart planın aylık ödemesinin neredeyse iki katını talep eder. Uzatılmış geri ödeme, daha düşük ödemenin bütçeniz için gerçekten gerekli olması durumunda anlamlı olabilir, ancak bu, bir temerrüt değil, kasıtlı bir değiş-tokuş olmalıdır - burada 10 yıldan 25 yıla geçmek, ayda 141,35 ABD doları indirim karşılığında 16.198,41 ABD doları tutarında ekstra faize mal olur.
Ekstra ödemelerin büyük etkisi
Standart 10 yıl: 325,58 ABD Doları/ay → 9.069,46 ABD Doları toplam faiz, 120 ay
+100$/ay ekstra: 6.316,14$ toplam faiz, 86 ay
Tasarruf: 2.753,32 $ faiz, 34 ay (2,8 yıl) daha hızlı getiri
Ekstra ödemeler, gelecek ayın faizinin hesaplanacağı bakiyeyi anında daraltarak işe yarar; bugün ödenen ekstra anaparanın her doları, kredinin geri kalanı için bir daha asla faiz tahakkuk etmeyen bir dolardır. Bu bileşik etki, ayda nispeten küçük bir 100 ABD doları tutarındaki ilavenin, bu kredinin ömrü boyunca faiz tasarruflarında kendi yıllık maliyetinin iki katından fazlasını geri getirmesinin nedenidir. Kredinizde ön ödeme cezası yoksa (tüm federal krediler ve çoğu özel kredi için geçerlidir), anaparaya yapılan ekstra ödemeler toplam maliyeti azaltmanın en güvenilir yollarından biridir.
İlgili hesap makineleri
- Loan Calculator — aynı amortisman matematiğinin genel amaçlı bir versiyonu.
- Debt Payoff Calculator — Öğrenci kredileri ve diğer borçların geri ödemesini birlikte planlayın.
- Debt Consolidation Calculator — Kredileri yeni bir oranda birleştirmenin işe yarayıp yaramadığını veya zarar verip vermediğini görün.