Kısaca borç konsolidasyonu
Konsolidasyon yalnızca yeni kredinin oranı, şu anda tüm borçlarınız için ödediğiniz tutarın ağırlıklı ortalamasını önemli olacak kadar aştığında anlamlı olur. Hesap makinesinin varsayılan değerlerinde - %21,99'dan 8.000 $'lık bir kredi kartı ve %14,5'ten 12.000 $'lık bir bireysel kredi, %17,5 ağırlıklı ortalama - her ikisini de %9,5'ten tek bir krediye aktarmak, ödemeyi ayda 650 $'dan 430,54 $'a düşürür ve vade 49'dan 49'a kadar uzansa bile toplam faizde hala 1.816,35 $ tasarruf sağlar. 60 ay.
Temel çıkarımlar
- Current debts (default example): $8,000 at 21.99% + $12,000 at 14.5% = $20,000 total, $650/month combined payment, 17.5% weighted average rate, paid off in 49 months for $7,148.64 total interest if kept separate.
- 60 ayda %9,5 faizle 20.500 ABD doları tutarında bir kredi (bakiye artı 500 ABD doları ücret) halinde birleştirildi: 430,54 ABD doları/ay — aylık 219,46 ABD doları tasarruf.
- Vadenin 11 ay daha uzun olmasına rağmen (49 → 60 ay), toplam faiz hala 1.816,35 $ düşüyor çünkü oran farkı (%17,5% → %9,5) ekstra sürenin üstesinden gelebilecek kadar büyük.
- The $500 origination fee pays for itself in about 2.28 months of the $219.46 monthly savings — everything after that is net savings.
Ağırlıklı ortalama oran: gerçekte karşılaştırdığınız şey
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
How this calculator prices your current debts
Her borç, kendi başına bırakıldığında nasıl sonuçlanacağı gibi, kendi oranı ve ödemesi üzerinden ayrı ayrı amortismana tabi tutulur:
Kredi Kartı: %21,99 ile 8.000 ABD Doları, ayda 250 ABD Doları → 49 ayda ödenen, 4.154,98 ABD Doları toplam faiz
Personal Loan: $12,000 at 14.5%, $400/month → paid off in 38 months, $2,993.67 total interest
Combined, that's $650 a month and $7,148.64 in total interest across both — with the household not fully debt-free until the slower of the two, the credit card, clears at month 49.
Daha düşük ödeme, daha uzun vade, yine de daha az faiz
Her iki borcun da 60 ay boyunca %9,5 faizle 20.500 ABD Doları tutarında bir krediye (20.000 ABD Doları bakiye artı 500 ABD Doları ücret) dönüştürülmesi:
New payment: $430.54/month (vs. $650 combined before)
New total interest: $5,332.29 (vs. $7,148.64 before)
Yeni vade: 60 ay (daha yavaş olan orijinal borç için 49 aya karşılık)
Anlaşılmaya değer bir durum bu: Vade uzadı ancak toplam faiz hala 1.816,35 dolar düştü. Bunun tek nedeni, oranlardaki düşüşün, fazladan 11 aylık faiz tahakkukunu aşmaya yetecek kadar büyük olması (%17,5'ten %9,5'e düşmesi) oldu. Aynı vade uzatımıyla daha küçük bir oran artışı kolaylıkla diğer yöne gidebilir; işte tam da bu nedenle, yalnızca aylık ödemeyi değil, toplam faizi kontrol etmek her zaman önemlidir.
Ücret gerçekten geri ödendiğinde
Başabaş ayları = ücret ÷ aylık tasarruf. Burada, 500 $ ÷ 219,46 $ ≈ 2,28 ay — toplam faiz tasarruflarını bile saymadan önce, oluşturma maliyetini tamamen düşük ödemeden kurtarmak için üç aydan kısa bir süre. Başabaş noktasının daha yavaş olduğu veya aylık tasarrufların kredinin kendi dönemi içindeki ücreti zar zor karşıladığı bir konsolidasyon kredisi, taahhütte bulunmadan önce daha fazla incelemeyi hak eder.
İlgili hesap makineleri
Yeni bir kredi olmadan çığ veya kartopu siparişi, konsolidasyondan daha iyi sonuç verecekse, bunu karşılaştırın.kredi kartı getiri hesaplamaVeborç ödeme hesaplama. Konsolidasyon kredisini ayrı ayrı fiyatlandırmak için,bireysel kredi hesaplama works through payment and interest for a single fixed-rate loan.