Коротка відповідь
Починаючи з 30 років із заощадженням 0 доларів США, вносячи ліміт 2024 року в 7000 доларів на рік під 7% до проектів у віці 65 років до 1 001 526,18 доларів США — понад позначку в мільйон доларів. З них лише 245 000 доларів — ваші власні гроші; 756 526,18 доларів – це зростання інвестицій. Ті самі внески на оподатковуваний рахунок замість IRA сягнуть лише 637 814,11 доларів — розрив у 363 712,07 доларів США виключно через відстрочене сплату податків.
Ключові висновки
- 7000 доларів США на рік від 30 до 65 років при 7% зростає до 1 001 526,18 доларів США — 75,5% з них становлять прибутки від інвестицій, а не внески.
- Повністю відраховані внески за ставкою податку 22% заощаджують 53 900,00 доларів США на податках протягом 35-річного періоду внесків.
- Ті самі внески на оподатковуваному рахунку сягають лише 637 814,11 доларів США — у цьому прикладі відстрочене зростання податкових зобов’язань Традиційного IRA додає 363 712,07 доларів США.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Як 7000 доларів на рік перетворюються на 1 мільйон доларів
Починаючи з 0 доларів США у віці 30 років, вносячи повний ліміт 2024 року в розмірі 7000 доларів США щороку з передбачуваною прибутковістю 7% до 65 років (35 років):
Загальний внесок за 35 років: $245 000,00
Загальний прибуток від інвестицій: $756 526,18
Прогнозований баланс на 65: $1,001,526.18
Три чверті кінцевого балансу – це зростання, а не гроші, які ви внесли. Це нагадування про те, що початок десятиліть до виходу на пенсію має більше значення, ніж сума внесків за один рік. Якщо почекати навіть п’ять чи десять років, щоб розпочати роботу, це дасть значно менше часу для роботи, навіть за того самого рівня внесків.
Попередні податкові вирахування та податковий арбітраж
Без пенсійного плану на робочому місці внески традиційної IRA повністю підлягають вирахуванню незалежно від доходу. За поточної ставки податку 22% із загальних внесків у розмірі 245 000 доларів США:
Загальна економія податків від відрахувань: $53 900,00
Податковий арбітраж (22% зараз проти 15%, передбачуваних після виходу на пенсію): $17 150,00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Традиційний IRA проти звичайного оподатковуваного рахунку
Порівняльний рахунок тут передбачає внески після сплати податків (без відрахувань) і прибутковість, зменшену на 15% приросту капіталу щороку — розумний показник для звичайного брокерського рахунку:
Традиційний баланс ІРА на 65 років: 1 001 526,18 доларів США
Податковий баланс на 65 років: 637 814,11 дол
Перевага IRA: $363 712,07
Розбіжність виникає внаслідок спільної роботи двох комплексних ефектів: оподатковуваний рахунок починається щороку з меншими вкладеннями (внески вже є після сплати податків), а його щорічне зростання зменшується припущеною ставкою приросту капіталу кожного року, а не відкладається до одного вилучення через десятиліття. Навіть після врахування можливого податку на зняття IRA ($851 297,26 після оподаткування при пенсійній ставці 15%), IRA все ще виходить значно попереду.
Пов'язані калькулятори
- Калькулятор Roth IRA — порівняйте внески після сплати податків і неоподатковувані зняття з цією традиційною математикою IRA.
- 401(k) Калькулятор — додати роботодавця до картини пенсійних заощаджень.
- Пенсійний калькулятор — об’єднати кілька облікових записів в один повний план пенсійного доходу.