Калькулятор амортизації

Калькулятор амортизації показує, як кожен платіж за кредитом розподіляється між основною сумою та відсотками місяць за місяцем, доки баланс не досягне нуля. Введіть суму кредиту, ставку та термін нижче, щоб побачити свій платіж і повний графік за ним.

Лише для особистого планування — не фінансові поради.

Переглянуто Редакція фінансів CalculatorDrive · Останнє оновлення

Ваші дані

$
$

Введіть дані кредиту, щоб переглянути повний графік погашення та розподіл платежів.

Коротше кажучи, амортизація

Калькулятор амортизації бере суму вашої позики, відсоткову ставку та термін і перетворює їх на один фіксований платіж, а потім показує, яка частина цього платежу йде на відсотки порівняно з основною сумою за кожен окремий період, доки баланс не досягне нуля. Дострокові виплати складаються переважно з відсотків; пізніші платежі здебільшого складають основну суму, а додаткові платежі, коротший термін або нижча ставка змінюють швидкість зміни.

Ключові висновки

  • Ваш платіж залишається фіксованим, але розподіл відсотків/основної суми змінюється щомісяця — відсотки зменшуються разом із зменшенням балансу.
  • За 30-річною позикою в розмірі 250 000 доларів США під 6,5% процентна сума не перевищуватиме відсотки приблизно до 19 року — пізніше, ніж наполовину очікує більшість людей.
  • Додаткові 200 доларів на місяць за тією самою позикою економлять приблизно 97 600 доларів на відсотках і виплачуються майже на 8 років раніше.
  • Перехід від 30-річного до 15-річного терміну кредиту збільшує платіж приблизно на 598 доларів США на місяць, але заощаджує близько 177 000 доларів США на загальних відсотках.
  • Цей інструмент передбачає фіксовану ставку та відсутність пропущених платежів — він не включатиме округлення на стороні кредитора, умовне депонування чи коригування змінної ставки.

Що насправді означає амортизація

Коли кредит амортизується, кожен платіж становить ту саму фіксовану суму, але те, що покриває цей платіж, змінюється щомісяця. Частина з них сплачує відсотки, нараховані на все, що ви все ще винні, а решта списує основну суму — фактичну суму позики. Позикодавець встановлює розмір платежу на самому початку, щоб після останнього запланованого платежу баланс рівно дорівнював нулю. Це відрізняється від позики лише з відсотками, де баланс не змінюється, доки ви не сплатите її окремо, або позики з виплатою кулі, де велика частина залишається в кінці.

Як розраховується щомісячний платіж

Кредитори використовують стандартну формулу амортизації, яка перетворює суму позики, періодичну процентну ставку та низку платежів в одну фіксовану суму платежу:

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Візьмемо приклад калькулятора за замовчуванням: кредит на 250 000 доларів США під 6,5% на 30 років. Щомісячна ставка становить 6,5% ÷ 12 ≈ 0,5417%, і є 360 платежів, що означає:

M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]

M ≈ $1,580.17

На той самий перший платіж відсотки на повний баланс у розмірі 250 000 доларів США становлять приблизно 1354,17 доларів США, залишаючи лише 226,00 доларів США для зменшення основної суми. Це невелика вм’ятина для такого великого платежу — саме тому в перші роки іпотеки здається, що вони ледве переміщують баланс.

Чому співвідношення між основною сумою та відсотками з часом змінюється

Відсотки нараховуються на будь-який залишок, що залишився, а не на початкову суму кредиту. Оскільки основна частина кожного платежу повільно скорочує цей баланс, нарахування відсотків зменшується разом із ним — і оскільки загальна сума платежу ніколи не змінюється, звільнена кімната переходить прямо до більшої основної частини наступного місяця. Це повільний сніжний ком, а не раптова зміна.

Загальноприйняте припущення полягає в тому, що основна сума боргу перевищує відсотки приблизно в середині позики. На практиці цей кросовер сильно залежить від курсу. У наведеному вище прикладі 250 000 доларів США за 6,5% основної суми не випереджають відсотки, поки приблизно не буде виплачено 233 — приблизно через 19 років після 30-річного терміну, а не через 15 років. Більш високі ставки підштовхують цей кроссовер пізніше; нижчі ставки тягнуть це раніше, тому що менше кожного платежу з'їдається відсотками для початку.

Які додаткові платежі насправді купують вам

Оскільки відсотки нараховуються лише на залишок, будь-яка додаткова сума, яку ви надсилаєте — понад необхідний платіж — знімається з основної суми. Це зменшує відсотки, що нараховуються за кожний наступний платіж, який нараховується протягом терміну дії позики.

Зберігаючи ту саму позику в розмірі 250 000 доларів США під 6,5% протягом 30 років: додавання лише 200 доларів США до кожного щомісячного платежу скорочує час виплати з 360 місяців до приблизно 265 (майже 8 років тому) і зменшує загальну суму сплачених відсотків із приблизно 318 861 доларів США до приблизно 221 243 доларів США. Це економія майже 97 600 доларів США за додаткові 200 доларів США на місяць, які варто побачити у своїх цифрах, використовуючи поле додаткової оплати вище.

15-річний проти 30-річного: реальний компроміс

Скорочення терміну збільшує щомісячний платіж, але значно скорочує загальні відсотки, оскільки є менше місяців для накопичення відсотків. На ту саму позику на 250 000 доларів США під 6,5%:

Порівняння 15-річної та 30-річної позики при 6,5% на позику на 250 000 доларів США
термін Щомісячна оплата Загальна сума сплачених відсотків
15 років$2,177.77$141,998
30 років$1,580.17$318,861

Приблизно 598 доларів США додатково на місяць на 15-річний термін заощаджує майже 177 000 доларів США на відсотках протягом терміну дії позики. Те, чи має ця торгівля сенс, залежить від того, що ще можуть зробити для вас щомісячні гроші та наскільки обмеженим є ваш бюджет — немає універсальної правильної відповіді, лише та, яка відповідає вашій ситуації.

Де цей графік буде відрізнятися від заяви вашого кредитора

Цей калькулятор передбачає фіксовану ставку, рівні платежі та відсутність пропущених або запізнілих платежів — ті самі припущення, які ваш кредитор використовував для побудови свого початкового графіка. Де все може відрізнятися: багато кредиторів розраховують відсотки щодня, а не раз на місяць, виписки з іпотечних кредитів зазвичай складаються в умовне депонування для податку на майно та страхування домовласників, а будь-які комісії чи коригування ставок за позику зі змінною ставкою тут взагалі не відображаються. Розглядайте цифри як точну, надійну оцінку для планування, а не як заміну ваших офіційних кредитних документів.

Пов'язані калькулятори

Якщо ваша позика є конкретно іпотечною,калькулятор амортизації іпотекидодає до картини податок на майно та страхування. Theкредитний калькуляторце швидший варіант, коли вам потрібен лише номер платежу без повної таблиці. Якщо ставки змінилися після того, як ви позичили,калькулятор рефінансуванняпоказує, чи вартий перехід позики витрат на закриття, ікалькулятор погашення боргудопомагає визначити пріоритетність додаткових платежів за кількома позиками одночасно, а не лише за однією.

Часті запитання

Що означає амортизація кредиту?

Амортизація просто означає погашення позики через серію фіксованих платежів, кожен з яких покриває певні відсотки та частину основної суми. Суміш змінюється щомісяця, але сам платіж залишається незмінним, а баланс розроблено так, щоб остаточний платіж досягав рівного нуля.

Як читати таблицю амортизації?

Кожен рядок містить один платіж: дату, загальну суму платежу, суму основної суми, суму відсотків і залишок. Слідкуйте за стовпцем основної суми вниз, і ви побачите, що спочатку вона зростає повільно, а потім прискорюється, коли баланс — і нараховані на нього відсотки — зменшуються.

Коли більша частина мого платежу почне спрямовуватися на основну суму, а не на відсотки?

Це залежить від курсу, а не лише від терміну. При кредиті на 30 років під 6-7 відсотків, кросовер зазвичай приземляється приблизно на 18-20 році — пізніше, ніж на півдорозі, як вважає більшість людей. Нижчі ставки переходять раніше, а коротші терміни переходять набагато раніше, оскільки сам платіж є більшим відносно балансу.

Чи працює цей калькулятор для іпотеки та особистих позик?

Так, будь-яка позика з фіксованою ставкою з рівними періодичними виплатами амортизується однаково, незалежно від того, чи це іпотека, автокредит, особиста позика чи позика під нерухомість. Позики зі змінною ставкою та лише відсотки не підходять до цієї моделі, оскільки виплата або поділ основної суми/відсотків не дотримується фіксованого графіка.

Чому загальні відсотки так сильно зростають із довшим терміном позики?

Довший термін розподіляє той самий баланс на більше платежів, тому відсотки продовжують нараховуватись на гроші, які ви все ще винні ще набагато довше. Позика в розмірі 250 000 доларів США під 6,5% від 15 до 30 років приблизно подвоює загальну суму сплачених відсотків, навіть якщо ставка ніколи не змінюється.

Чи точні цифри з цього калькулятора?

They are accurate for the inputs you give it, assuming no missed payments, rate changes, or fees. Your lender's statement may land a few cents off due to rounding, and it will likely include escrow for taxes and insurance, which this tool does not add on its own.

Як користуватися цим калькулятором амортизації?

Введіть суму позики, річну процентну ставку та термін позики, а також необов’язковий початковий місяць/рік і додатковий щомісячний платіж. Натисніть «Розрахувати», і ви отримаєте щомісячний платіж, загальну суму відсотків, дату виплати та повний графік за місяць або рік.

More finance calculators