Погашення боргів, коротше
Цей калькулятор працює однаково для будь-якої заборгованості з фіксованою процентною ставкою — особистої позики, медичного рахунку за планом платежів, балансу картки — прогнозуючи дату виплати та загальний відсоток, а потім показуючи, що саме вам приносить додатковий щомісячний платіж. На суму 15 000 доларів США з річною процентною ставкою 18% виплата 400 доларів США займає 56 місяців і коштує 7 210,43 доларів США у вигляді відсотків; додавши ще 100 доларів на місяць, це скорочується до 41 місяця та 5077,47 доларів США.
Ключові висновки
- 15 000 доларів США за річною відсотковою ставкою 18%, 400 доларів США на місяць: 56 місяців (4,67 року) без боргів, загальна сума відсотків 7 210,43 доларів США.
- Додайте додатково 100 доларів США на місяць (загалом 500 доларів США): 41 місяць (3,42 року), загальна сума відсотків 5077,47 доларів США — на 15 місяців швидше та на 2132,96 доларів США менше відсотків.
- Крива заощаджень вигинається: перші 50 доларів додаткового платежу економлять приблизно 1259,62 доларів на відсотках, але наступні 50 доларів заощаджують лише приблизно 873,34 доларів США — у будь-якому випадку реальні гроші, але зі зменшенням прибутку.
- У цьому прикладі навіть скромні додаткові 50 доларів США на місяць скорочують 9 місяців із графіка виплати — невеликі послідовні підвищення підсумовуються.
Що визначає ваш графік виплат
Три цифри вирішують все: баланс, тариф і платіж. Щомісяця відсотки нараховуються на те, що залишилося, і все, що ваш платіж не покриває відсотками, йде на зменшення основної суми. Більший платіж відносно залишку означає, що більша його частина щомісяця потрапляє на основну суму, тому залежність між розміром платежу та часом виплати не є прямою лінією — вона викривлюється, прискорюючись у міру зростання платежу щодо боргу.
Додатковий платіж у 100 доларів, вийшло
Використовуючи стандартні параметри калькулятора — баланс 15 000 доларів США, 18% річних:
400 доларів США на місяць: 56 місяців до виплати, загальна сума відсотків – 7210,43 доларів США
500 доларів США на місяць (100 доларів США додатково): 41 місяць до виплати, загальна сума відсотків – 5077,47 доларів США
Збільшення виплати на 25% (з 400 до 500 доларів США) скорочує час виплати на 27% і загальний відсоток на 30% — додатковий платіж дає більше, пропорційно, ніж сам по собі, оскільки він скорочує залишок швидше та зменшує відсотки, які цей залишок інакше генерував би.
Чому додаткові виплати мають меншу (але все ще реальну) віддачу
Запустіть ту саму заборгованість у 15 000 доларів США/18% через ряд додаткових платежів:
+$0: 56 місяців, $7210,43 відсотків
+$50: 47 місяців, $5950,81 відсотків
+100 доларів США: 41 місяць, відсотки 5077,47 доларів США
+150 доларів США: 36 місяців, відсотки 4435,31 доларів США
+200$: 32 місяці, відсотки 3941,89$
Перші 50 доларів економлять 1259,62 доларів; наступні 50 доларів (досягаючи +100 доларів) економлять менші 873,34 долара; 50 доларів після цього заощадять 642,16 доларів. Кожне збільшення все ще допомагає — додаткові платежі ніколи не перестануть працювати, — але найбільший стрибок у вартості відбувається від перших доларів, які ви додаєте понад мінімум.
Що станеться, якщо ваш платіж не покриває відсотки
Якщо щомісячний платіж менший за відсотки, нараховані за місяць, баланс зростає, а не зменшується — ви не просто не досягаєте прогресу, ви активно втрачаєте позиції. Цей калькулятор позначатиме цей сценарій, а не вдаватиме, що дата виплати існує; якщо ви його бачите, виправленням є або більший платіж, або нижча ставка (шляхом переговорів, перенесення балансу чи консолідації), не дотримуючись поточного графіка.
Пов'язані калькулятори
For credit-card-specific minimum payment mechanics, see the калькулятор кредитної картки. Якщо ви жонглюєте кількома боргами одночасно, токалькулятор виплат кредитних картокпорівнює впорядкування лавини та сніжної кулі, а такожкалькулятор консолідації боргуперевіряє, чи згортання всього в одну позику з нижчою ставкою перевершує виплату їх окремо.