Коротше кажучи, виплата автокредиту
Сума вашої позики — це не ціна наклейки — це ціна транспортного засобу мінус ваш початковий внесок і обмінний капітал, а також податок із продажів і комісії, якщо ви вирішите внести їх, а не сплачувати наперед. На автомобіль вартістю 35 000 доларів із знижкою на 5 000 доларів, річною відсотковою ставкою 6,5% і терміном на 60 місяців це означає кредит у 32 950 доларів США та щомісячний платіж у розмірі 644,70 доларів США з відсотками в розмірі 5 732 доларів США, сплаченими протягом усього терміну дії кредиту.
Ключові висновки
- На машині калькулятора за замовчуванням 35 000 доларів із знижкою на 5 000 доларів, 6,5% річної процентної ставки, 60 місяців, 7% податку з продажів і 500 доларів комісії: сума кредиту 32 950 доларів США, платіж 644,70 доларів США на місяць, загальні відсотки 5732,28 доларів США.
- Зарахування податку з продажів у розмірі 2450 доларів США та комісії в розмірі 500 доларів США в кредит замість того, щоб виплачувати їх наперед, збільшує щомісячний платіж приблизно на 48 доларів США та додає приблизно 426 доларів США додаткових відсотків протягом терміну позики.
- Розтягнення тієї самої позики в розмірі 35 000 доларів США з 36 місяців до 84 місяців скорочує платіж приблизно з 1010 доларів США до 489 доларів США на місяць, але загальні відсотки збільшуються більш ніж удвічі, приблизно з 3406 доларів США до 8150 доларів США.
- Обмін автомобіля вартістю 8 000 доларів США при наявності боргу в 10 000 доларів США не додає повного дефіциту в 2 000 доларів США до нової позики — після того, як заміна також знижує оподатковувану суму, кредит зростає лише на 1 440 доларів США.
Що насправді входить до суми кредиту
Почніть із ціни транспортного засобу, відніміть свій початковий внесок і будь-який обмінний капітал (вартість обміну за вирахуванням суми, яку ви ще заборгували), і ви отримаєте базову суму для фінансування. Податок із продажів і збори можна сплатити з власної кишені під час підписання або додати до цієї бази та фінансувати разом з автомобілем — вибір, який цей калькулятор дозволяє перемикати, щоб ви могли бачити обидва результати поруч.
Як цей калькулятор розраховує ваш платіж
Використовуючи значення за замовчуванням — автомобіль вартістю 35 000 доларів США, знижка на 5 000 доларів США, без обміну, річна відсоткова ставка 6,5%, 60-місячний термін, податок із продажу 7%, комісії в розмірі 500 доларів США, фінансування податків і зборів:
Податок із продажу = 35 000 доларів США × 7% = 2450 доларів США
Загальна ціна = 35 000 $ + 2 450 $ + 500 $ = 37 950 $
Сума позики = $37 950 − $5000 менше = $32 950
Щомісячний платіж (6,5% річних, 60 місяців) ≈ $644,70
Загалом за повні 60 місяців виплачено близько 38 682 доларів — 32 950 доларів основної суми та 5 732 доларів відсотків.
Фінансування ваших податків і зборів замість оплати наперед
Врахування 2450 доларів США податку та 500 доларів США комісії в позику збільшує суму позики на ті самі 2950 доларів США, що збільшує платіж приблизно з 596,77 доларів США до 644,70 доларів США на місяць – приблизно на 48 доларів США більше. Це також означає сплату відсотків на ці 2950 доларів США протягом терміну дії кредиту, що додає приблизно 426 доларів США до загальної суми відсотків порівняно зі сплатою податків і комісій готівкою під час підписання. Їхнє фінансування часто є єдиним реалістичним варіантом, якщо грошей не вистачає, але це не безкоштовно — ви позичаєте під кошти, які не додають вартості самому автомобілю.
Компроміс між термінами позики: коротший чи довший
На той самий автомобіль вартістю 35 000 доларів США за 6,5% подовження терміну знижує платіж, але суттєво підвищує загальний відсоток:
36 місяців: $1009,88/міс → $3405,85 загальний відсоток
60 місяців: $644,70/міс → $5732,28 загальна сума відсотків
84 місяці: $489,29/місяць → $8150,27 загальний відсоток
Перехід від 36 до 84 місяців скорочує платіж приблизно вдвічі, але більш ніж подвоює загальні відсотки — і автомобіль знецінюється весь час, тому більш тривалі терміни також підвищують шанси заборгувати більше, ніж машина коштує за відрізок кредиту.
Обмін автомобіля, на який ви все ще винні гроші
Якщо ваша заміна коштує менше, ніж виплата за позикою, цей розрив — від’ємний капітал — зазвичай складається з новою позикою. Спокусливо припустити, що кредит просто зростає за рахунок повного дефіциту, але торгівля автомобілем також зменшує оподатковувану суму на нову покупку в більшості штатів, частково компенсуючи збільшення. Наприклад, обміняйте автомобіль вартістю 8000 доларів США, заборгувавши за нього 10 000 доларів США, і нова позика збільшиться приблизно на 1440 доларів США, а не на повну суму в 2000 доларів США, якщо врахувати менший податковий рахунок.
Пов'язані калькулятори
Якщо ви зважуєте оренду замість покупки, дивкалькулятор оренди автомобілядля такого самого типу розподілу щомісячних платежів. Щоб побачити, як лише комісія впливає на вашу справжню вартість позики,Калькулятор APRізолює, що ефект, і загального призначеннякредитний калькуляторпрацює для будь-якої позики з фіксованою ставкою, окрім транспортних засобів.