Коротше кажучи, консолідація боргу
Консолідація має сенс лише тоді, коли ставка нової позики перевищує середньозважену суму, яку ви зараз платите за всіма боргами, настільки, щоб мати значення. За стандартними параметрами калькулятора — кредитна картка на 8000 доларів США під 21,99% і персональна позика на 12 000 доларів США під 14,5%, середньозважене значення 17,5% — об’єднання обох в одну позику під 9,5% зменшує платіж із 650 доларів США до 430,54 доларів США на місяць і все ще економить 1816,35 доларів США на загальних відсотках, навіть якщо термін триває з 49-60 місяців.
Ключові висновки
- Поточні борги (приклад за замовчуванням): 8 000 доларів США за 21,99% + 12 000 доларів США за 14,5% = 20 000 доларів США загалом, комбінований платіж 650 доларів США на місяць, середньозважена ставка 17,5%, погашення за 49 місяців із сумою 7 148,64 доларів США, якщо зберігати окремо.
- Консолідовано в одну позику на 20 500 доларів США (залишок плюс комісія в 500 доларів США) під 9,5% протягом 60 місяців: 430,54 доларів США на місяць — щомісячна економія 219,46 доларів США.
- Незважаючи на те, що термін подовжується на 11 місяців (49 → 60 місяців), загальний відсоток все одно знижується на 1816,35 доларів США, оскільки розрив ставок (17,5% → 9,5%) достатньо великий, щоб подолати додатковий час.
- Комісія за вихід у розмірі 500 доларів США окупається приблизно за 2,28 місяця з місячних заощаджень у розмірі 219,46 доларів США — усе після цього є чистими заощадженнями.
Середньозважений показник: те, з чим ви насправді порівнюєте
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Як цей калькулятор оцінює ваші поточні борги
Кожна заборгованість амортизується окремо за власною ставкою та виплатою, точно так само, як це було б, якщо залишити окремо:
Кредитна картка: $8000 під 21,99%, $250/місяць → виплачується через 49 місяців, $4154,98 загальний відсоток
Персональна позика: $12 000 під 14,5%, $400/місяць → виплачується протягом 38 місяців, загальна сума відсотків $2993,67
У сукупності це становить 650 доларів США на місяць і 7148,64 доларів США загальних відсотків по обох платежах, причому домогосподарство не повністю позбавиться від боргів, доки кредитна картка, яка є повільнішою, не погашається на 49-му місяці.
Менша оплата, довший термін, ще менші відсотки
Об’єднання обох боргів у позику на 20 500 доларів США (залишок у 20 000 доларів США плюс комісія в 500 доларів США) під 9,5% протягом 60 місяців:
Новий платіж: 430,54 $/місяць (проти 650 $ разом раніше)
Новий загальний відсоток: $5332,29 (проти $7148,64 раніше)
Новий термін: 60 місяців (проти 49 місяців для повільнішого початкового боргу)
Це той випадок, який варто зрозуміти: термін став довшим, але загальний відсоток все одно впав на 1816,35 доларів США. Це відбувається лише тому, що падіння ставки достатньо велике — з 17,5% до 9,5% — щоб подолати 11 додаткових місяців нарахування відсотків. Менше підвищення ставки з тим самим продовженням терміну може легко піти іншим шляхом, саме тому перевірка загального відсотка, а не лише щомісячного платежу, має значення щоразу.
Коли гонорар фактично повертається
Місяці беззбитковості = комісія ÷ щомісячна економія. Тут $500 ÷ $219,46 ≈ 2,28 місяців — менше трьох місяців, щоб відшкодувати початкову вартість лише за рахунок нижчого платежу, навіть не враховуючи загальну економію відсотків. Консолідаційна позика з повільнішою беззбитковістю або така, де щомісячні заощадження ледь покривають комісію протягом власного терміну позики, заслуговує на більш детальну перевірку перед тим, як взяти зобов’язання.
Пов'язані калькулятори
Якщо лавиноподібне або сніжне замовлення без нової позики може працювати краще, ніж консолідація, порівняйте зкалькулятор виплат кредитних картокікалькулятор погашення боргу. Щоб оцінити саму консолідаційну позику окремо,особистий кредитний калькуляторпрацює через оплату та відсотки за одну позику з фіксованою ставкою.