DTI تناسب، مختصر میں
قرض دہندہ دو تناسب کو دیکھتے ہیں، ایک نہیں: فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی (ہاؤسنگ کی لاگت ÷ مجموعی آمدنی) اور بیک اینڈ ڈی ٹی آئی (تمام قرض ÷ مجموعی آمدنی)۔ کیلکولیٹر کے ڈیفالٹس پر - $6,000 مجموعی ماہانہ آمدنی، $1,550 ہاؤسنگ اخراجات، $700 دیگر قرضوں میں - فرنٹ اینڈ 25.83% اور بیک اینڈ 37.5% پر آتا ہے۔ فرنٹ اینڈ نمبر آرام سے معمول کی 28% روایتی گائیڈ لائن کو صاف کرتا ہے۔ بیک اینڈ نمبر مثالی 36% سے اوپر ہے لیکن پھر بھی 43% سخت حد سے نیچے ہے جو زیادہ تر قرض دہندگان استعمال کرتے ہیں۔
اہم نکات
- پہلے سے طے شدہ مثال: $6,000 مجموعی آمدنی، $1,550 ہاؤسنگ، $700 دیگر قرض → فرنٹ اینڈ DTI 25.83%، بیک اینڈ DTI 37.5%۔
- فرنٹ اینڈ روایتی 28% رہنما خطوط کو پاس کرتا ہے جس میں اضافی جگہ ہوتی ہے۔ 37.5% پر بیک اینڈ مثالی 36% روایتی ہدف سے زیادہ ہے لیکن 43% کوالیفائیڈ مارگیج کی حد FHA اور زیادہ تر روایتی قرض دہندگان نافذ کرتے ہیں۔
- اس آمدنی پر، ریاضی 28% DTI پر ہاؤسنگ میں $1,680/ماہ، 31% (FHA-style) پر $1,860، یا 36% پر $2,160 کی اجازت دیتا ہے — موجودہ $1,550 کی ادائیگی ان تینوں میں فٹ بیٹھتی ہے۔
- 43% کوالیفائیڈ مارگیج کی حد تک پہنچنے سے پہلے تقریباً $330/ماہ اضافی قرض کی گنجائش باقی ہے۔
فرنٹ اینڈ بمقابلہ بیک اینڈ: دو مختلف سوالات
فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی ایک تنگ سوال پوچھتا ہے: کیا آپ آمدنی کے لحاظ سے اکیلے رہائش کی ادائیگی برداشت کر سکتے ہیں؟ بیک اینڈ ڈی ٹی آئی مکمل سوال پوچھتا ہے: کیا آپ ہاؤسنگ کے علاوہ ہر دوسرے اعادی قرض کی ذمہ داری - کار کی ادائیگی، طلباء کے قرضے، کریڈٹ کارڈ کی کم از کم، اور باقی کو برداشت کر سکتے ہیں؟ ایک گھرانہ آرام سے ایک سے گزر سکتا ہے اور دوسرے کے کنارے پر بیٹھ سکتا ہے، جو کہ یہاں پہلے سے طے شدہ مثال ہے: 25.83% فرنٹ اینڈ (آرام دہ) کے مقابلے میں 37.5% بیک اینڈ (بارڈر لائن)۔
یہ کیلکولیٹر پہلے سے طے شدہ مثال کو کیسے اسکور کرتا ہے۔
ڈیفالٹس کا استعمال کرتے ہوئے — $6,000 مجموعی ماہانہ آمدنی، $1,200 مارگیج P&I، $250 پراپرٹی ٹیکس، $100 ہوم انشورنس، نیز $350 کار کی ادائیگی، $200 طلبہ کے قرضے، اور $150 کریڈٹ کارڈ کم از کم:
ہاؤسنگ کل = $1,200 + $250 + $100 = $1,550
فرنٹ اینڈ ڈی ٹی آئی = $1,550 ÷ $6,000 = 25.83%
کل قرض = $1,550 + $350 + $200 + $150 = $2,250
بیک اینڈ ڈی ٹی آئی = $2,250 ÷ $6,000 = 37.5%
قرض پروگرام کا موازنہ پڑھنا
قرض کے مختلف پروگرام مختلف جگہوں پر لکیر کھینچتے ہیں۔ روایتی قرض عام طور پر 28% پر یا اس سے نیچے اور بیک اینڈ 36% پر یا اس سے نیچے چاہتے ہیں — اس مثال پر، 37.5% بیک اینڈ صرف اس بار کو یاد کرتا ہے۔ ایف ایچ اے قرضے زیادہ قابل اجازت ہیں، جو فرنٹ اینڈ کو 31% تک اور بیک اینڈ کو 43% تک کی اجازت دیتے ہیں، اس قرض لینے والے کو آرام سے کور کرتے ہیں۔ VA لون فرنٹ اینڈ کی سخت حد کو مکمل طور پر چھوڑ دیتے ہیں اور 41% کے قریب زیادہ لچکدار بیک اینڈ گائیڈ لائن استعمال کرتے ہیں۔ ایک ہی گھرانہ ایک پروگرام کے تحت تنگ نظر آ سکتا ہے اور دوسرے پروگرام کے تحت اچھی طرح سے اہل ہو سکتا ہے، یہی وجہ ہے کہ کسی ایک نمبر کے مقابلے میں ایک واحد تناسب سے زیادہ جانچنا قابل قدر ہے۔
آپ کے پاس اصل میں کتنا کمرہ ہے۔
مجموعی ماہانہ آمدنی میں $6,000 پر، گائیڈ لائن کے فیصد کنکریٹ ڈالر کی چھتوں میں ترجمہ کرتے ہیں:
زیادہ سے زیادہ رہائش 28%: $1,680/ماہ
زیادہ سے زیادہ رہائش 31%: $1,860/ماہ
زیادہ سے زیادہ رہائش 36%: $2,160/ماہ
زیادہ سے زیادہ کل قرض 43% (QM حد): $2,580/ماہ
پہلے سے ہی $2,250 کے ساتھ، جو کہ 43% کی حد تک پہنچنے سے پہلے تقریباً $330 ماہانہ کمرہ چھوڑتا ہے - نئی کار کی ادائیگی لینے یا قرض پر دستخط کرنے سے پہلے یہ جاننا مفید ہے، کیونکہ یہ بالکل ظاہر کرتا ہے کہ نمبر اب بھی کتنا نیا ماہانہ قرض جذب کر سکتا ہے۔
متعلقہ کیلکولیٹر
یہ دیکھنے کے لیے کہ یہ تناسب گھر کی قیمت کا کیا ترجمہ کرتا ہے، دیکھیںگھر کی سستی کیلکولیٹراوررہن کیلکولیٹر. تصویر کے خرچ کی طرف کے لئے،بجٹ کیلکولیٹرآپ کے پورے ماہانہ کیش فلو کو چیک کرتا ہے، نہ صرف اس کا قرض سے متعلق ٹکڑا۔