مختصر جواب
36 مہینوں میں $300/ماہ کے حساب سے ادا کیے گئے $10,000 قرض پر 5.06% APR اور $800 کل سود ہوتا ہے۔ وہی 5% شرح، اگر فلیٹ APR کے طور پر بیان کرنے کے بجائے ماہانہ مرکب کیا جائے تو 5.1162% APY بن جاتا ہے۔ اور $3,000 کی فیس کے ساتھ 6% قرض کی مؤثر طریقے سے لاگت 6.29% ہوتی ہے — فیس اسٹیکر کی شرح اور آپ کی اصل میں ادائیگی کے درمیان فرق ہے۔
اہم نکات
- 36 مہینوں کے لیے $300/ماہ پر $10,000 کا مطلب 5.06% APR ہے - یہ چیک کرنے کا ایک طریقہ کہ آیا کوئی حوالہ شدہ شرح اس ادائیگی سے میل کھاتی ہے جو آپ سے درحقیقت مانگی جا رہی ہے۔
- 5% APR مرکب ماہانہ ایک 5.1162% APY ہے — جب بھی مرکب سال میں ایک سے زیادہ بار ہوتا ہے تو APY ہمیشہ زیادہ ہوتا ہے۔
- $3,000 فیس میں $100,000 پر، 6% قرض مؤثر شرح کو 6.29% تک دھکیل دیتا ہے - فیس اسٹیکر کی شرح سے کہیں زیادہ قرض کی لاگت کو بڑھاتی ہے، حالانکہ اسٹیکر کی شرح کبھی تبدیل نہیں ہوتی ہے۔
- $200,000، 30 سالہ قرض پر، 5% بمقابلہ 9% ہے $1,073.64 بمقابلہ $1,609.25 ایک مہینہ — اور قرض کی زندگی پر کل سود میں $192,816.71 مزید۔
معلوم ادائیگی کے پیچھے کی شرح تلاش کرنا
کبھی کبھی آپ کو قرض کی رقم، ماہانہ ادائیگی، اور مدت معلوم ہوتی ہے - لیکن خود شرح نہیں۔ یہ پرانے قرضوں، غیر رسمی فنانسنگ، یا صرف ماہانہ اعداد و شمار کے طور پر پیش کردہ پیشکشوں کے ساتھ ہوتا ہے۔ $10,000 کے قرض سے 36 ماہ کے لیے $300/ماہ پر کام کرنا:
مضمر اپریل: 5.06%
کل ادائیگیاں: $10,800.00 ($300 × 36)
کل سود: $800.00
شرح کو براہ راست حل کرنے کے لیے کوئی بند فارمولہ نہیں ہے — کیلکولیٹر اس شرح کی طرف اعادہ کرتا ہے جو قرض کی ادائیگی کے معیاری فارمولے کو آپ کی درج کردہ ادائیگی سے مماثل بناتا ہے، جو بالکل وہی ہوتا ہے جو فنانشل کیلکولیٹر اور اسپریڈ شیٹس پر پردے کے پیچھے ہوتا ہے۔
اے پی آر بمقابلہ اے پی وائی: کمپاؤنڈنگ نمبر کیوں بدلتی ہے۔
APY = (1 + APR ÷ n)^n − 1
= (1 + 0.05 ÷ 12)^12 − 1 = 5.1162%
APR سادہ، بیان کردہ سالانہ شرح ہے؛ APY سال کے اندر سود کے مرکب کا حساب رکھتا ہے۔ 5% APR کمپاؤنڈڈ ماہانہ دراصل پورے سال میں 5.1162% حاصل کرتا ہے - 0.1162 فیصد پوائنٹ کا فرق جو کمپاؤنڈنگ کے زیادہ کثرت سے بڑھتا جاتا ہے (روزانہ کمپاؤنڈنگ اسے ماہانہ کے مقابلے میں قدرے زیادہ دھکیل دیتی ہے)۔
فیس کس طرح برائے نام شرح کو ایک مؤثر شرح میں تبدیل کرتی ہے۔
ایک حوالہ شدہ شرح فرض کرتی ہے کہ آپ قرض کی پوری رقم وصول کرتے ہیں۔ عملی طور پر، ابتداء کی فیس اور پوائنٹس کو پہلے ہی منہا کر دیا جاتا ہے، لہذا آپ اصل میں موصول ہونے والی رقم سے بڑی رقم واپس کر رہے ہیں۔ $100,000 کے قرض پر $2,000 اصل کے علاوہ 1 پوائنٹ ($1,000) کے ساتھ 6% برائے نام پر:
کل فیس: $2,000 + $1,000 = $3,000
اصل میں موصول ہونے والی خالص رقم: $97,000
مؤثر سالانہ شرح: 6.29% (بمقابلہ 6.00% برائے نام)
بغیر کسی فیس کے، موثر شرح اور برائے نام شرح یکساں ہے - اس کیلکولیٹر کا اپنا صفر فیس کیس اس بات کی تصدیق کرتا ہے کہ $100,000، 6% قرض جس میں کوئی اصل لاگت نہیں ہے، بالکل 6.00% مؤثر ہے۔ فیسیں ہی فرق پیدا کرتی ہیں، یہی وجہ ہے کہ اشتہاری برائے نام شرح کے بجائے موثر شرح پر قرضوں کا موازنہ سب سے زیادہ اہمیت رکھتا ہے جب پیشکشوں میں فیس کے مختلف ڈھانچے شامل ہوتے ہیں۔
متعلقہ کیلکولیٹر
- اے پی آر کیلکولیٹر — قرض کی رقم، شرح، مدت، اور فیس سے براہ راست قرض کے APR کا حساب لگائیں۔
- قرض کیلکولیٹر — ایک بار جب آپ کو اس شرح کا پتہ چل جائے جس کا آپ موازنہ کرنا چاہتے ہیں مکمل ادائیگی کا شیڈول چلائیں۔
- رہن کیلکولیٹر — ہوم لون کے مخصوص منظر نامے سے شرح کا موازنہ لاگو کریں۔