مختصر جواب
$250,000 کو 6.5% پر (25 سال باقی) نئے 30 سالہ قرض میں 5.5% پر اختتامی اخراجات کے ساتھ $5,000 کے ساتھ ماہانہ ادائیگی $1,896 سے $1,419.47 تک کم ہو جاتی ہے — ایک $476.53/ماہ کی بچت جو تقریباً 1 مہینوں میں واپس ہو جاتی ہے۔ لیکن چونکہ نیا قرض مکمل 30 سالہ مدت پر دوبارہ سیٹ کرتا ہے، اس لیے اس پر اصل 25 سالہ قرض کو ختم کرنے سے تقریباً 71,394 ڈالر زیادہ کل سود حاصل ہوتا ہے۔ کم ادائیگی اور فوری وقفے کا خود بخود مطلب یہ نہیں ہے کہ مجموعی طور پر کم سود ادا کی جائے — دونوں کو چیک کریں۔
اہم نکات
- $250,000 بیلنس پر 1 پوائنٹ کی شرح میں کمی (6.5% → 5.5%) $476.53/ماہ کی بچت کرتی ہے اور تقریباً 11 مہینوں میں اختتامی اخراجات میں $5,000 پر بھی ٹوٹ جاتی ہے۔
- اصل مدت کے 25 سال باقی رہنے کے بعد گھڑی کو 30 سال کی نئی مدت پر دوبارہ ترتیب دینے سے نئے قرض کی زندگی پر اضافی سود میں تقریباً $71,394 کا اضافہ ہوتا ہے، یہاں تک کہ کم شرح کے ساتھ۔
- بریک ایون پوائنٹ آپ کو بتاتا ہے کہ آپ کتنی تیزی سے بند ہونے والی لاگت کی وصولی کرتے ہیں - یہ آپ کو نہیں بتاتا کہ نئے قرض کی لاگت کل سود میں زیادہ ہے یا کم۔ فیصلہ کرنے سے پہلے دونوں نمبر چیک کریں۔
- قرض کے اختتامی اخراجات کو اس کیلکولیٹر میں وقفے سے صفر مہینوں تک لے جاتا ہے، کیونکہ آپ پہلے سے کوئی نقد رقم ادا نہیں کرتے ہیں - لیکن اس سے قرض کے توازن اور ادا شدہ کل سود میں اضافہ ہوتا ہے۔
بریک ایون پوائنٹ کیسے کام کرتا ہے۔
ماہانہ بچت = پرانی ادائیگی - نئی ادائیگی = $1,896.00 - $1,419.47 = $476.53
وقفہ (مہینے) = اختتامی اخراجات ÷ ماہانہ بچت = $5,000 ÷ $476.53 ≈ 11 ماہ
بریک ایون پوائنٹ سب سے آسان، فیصلہ سازی سے متعلقہ نمبر ہے جو یہ کیلکولیٹر تیار کرتا ہے: آپ کو نئے قرض کو کتنی دیر تک اپنے پاس رکھنا چاہیے اس سے پہلے کہ آپ نے ادائیگیوں پر جو رقم بچائی ہے اس کے برابر ہے جو آپ نے اسے حاصل کرنے کے لیے خرچ کیا۔ اس مثال میں، 11 مہینے کم ہیں — زیادہ تر گھر کے مالکان جو تقریباً ایک سال سے زیادہ رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں وہ کیش فلو پر آگے آتے ہیں۔ اگر آپ بریک ایون پوائنٹ سے جلد منتقل یا فروخت کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں، تو ممکنہ طور پر دوبارہ مالی اعانت سے آپ کو کوششوں کا خالص پیسہ خرچ کرنا پڑے گا۔
کیوں کم شرح کا مطلب اب بھی زیادہ کل سود ہو سکتا ہے۔
یہ وہ حصہ ہے جو فوری وقفے کے حساب سے چھوٹ جاتا ہے۔ اصل قرض میں 25 سال (300 ماہ) باقی تھے۔ نیا قرض ایک تازہ 30 سالہ (360 ماہ) کی مدت پر دوبارہ ترتیب دیتا ہے۔ یہاں تک کہ ایک مکمل فیصد پوائنٹ کم ہونے پر بھی، پانچ اضافی سالوں سے زیادہ ادائیگیاں سود کی کل تصویر کو تبدیل کرتی ہیں:
| قرض | شرح | باقی دلچسپی |
|---|---|---|
| موجودہ قرض (25 سال کی مدت ختم) | 6.5% | $189,615.61 |
| نیا قرض (تازہ 30 سالہ مدت) | 5.5% | $261,010.10 |
یہ تقریباً $71,394 مزید سود ہے جو نئے قرض کی زندگی میں ادا کیا گیا ہے، خالصتاً ایمورٹائزیشن کلاک کو دوبارہ شروع کرنے سے - صرف کم شرح ادائیگیوں کے پانچ اضافی سالوں کو پورا کرنے کے لیے کافی نہیں تھی۔ اگر آپ اپنی پیشرفت کو ری سیٹ کیے بغیر کم شرح چاہتے ہیں، تو اپنے قرض دہندہ سے نئے قرض کی مدت کو اپنی بقیہ مدت سے ملانے کے بارے میں پوچھیں (مثال کے طور پر، معیاری 30 سالہ آپشن کے بجائے 25 سالہ ری فنانس)، جو عام طور پر بطور ڈیفالٹ پیش نہیں کیا جاتا ہے لیکن اکثر درخواست کی جا سکتی ہے۔
متعلقہ کیلکولیٹر
- رہن کیلکولیٹر — خریداری کے رہن پر شروع سے ادائیگیوں کا تخمینہ لگائیں۔
- رہن کی ادائیگی کا کیلکولیٹر — دیکھیں کہ کس طرح اضافی ادائیگیاں ری فنانسنگ کے بجائے آپ کے موجودہ قرض کو مختصر کرتی ہیں۔
- رہن امورٹائزیشن کیلکولیٹر — کسی بھی قرض کے لیے مکمل پرنسپل اور سود کا شیڈول دیکھیں۔