Câu trả lời ngắn gọn
Khoản vay 200.000 đô la với lãi suất 6,5% trong 30 năm có giá 1.264,14 đô la một tháng và tổng tiền lãi là 255.088,98 đô la - nhiều hơn chính khoản vay. Chỉ cần thêm 200 đô la mỗi tháng và khoản vay sẽ được trả hết trong 250 tháng (khoảng 20,8 năm) thay vì 360, cắt giảm tổng tiền lãi xuống còn 165.012,20 đô la và tiết kiệm được 90.076,78 đô la.
Bài học chính
- 200.000 USD với lãi suất 6,5% trong 30 năm: 1.264,14 USD/tháng, tổng tiền lãi là 255.088,98 USD - nhiều hơn số tiền gốc đã vay.
- Thêm 200 USD/tháng sẽ trả khoản vay sớm hơn 110 tháng (9,2 năm) và tiết kiệm được 90.076,78 USD tiền lãi.
- Máy tính này hoạt động đối với bất kỳ khoản vay trả góp có lãi suất cố định nào - cá nhân, ô tô, vốn sở hữu nhà - miễn là các khoản thanh toán ở mức ổn định và lãi suất không thay đổi.
- Mỗi đô la trả thêm sẽ chuyển thẳng vào tiền gốc, vì vậy nó bắt đầu tiết kiệm tiền lãi từ khoản thanh toán đó về sau, không chỉ khi kết thúc khoản vay.
Cách tính khoản thanh toán hàng tháng
Thanh toán = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
200.000 USD với lãi suất hàng tháng 6,5%/12, 360 tháng = 1.264,14 USD
Công thức khấu hao tiêu chuẩn này tạo ra một khoản thanh toán theo mức cho toàn bộ thời hạn - nhưng sự kết hợp bên trong khoản thanh toán đó thay đổi liên tục. Ban đầu, phần lớn số tiền 1.264,14 USD bao gồm lãi suất cho số dư lớn còn lại; vào những năm cuối, hầu hết số tiền gốc đều giảm vì số dư (và do đó cả tiền lãi tính trên tiền) đã giảm đáng kể.
200 đô la thêm một tháng thực sự có tác dụng gì
Áp dụng 200 đô la trên mức thanh toán 1.264,14 đô la bắt buộc cho cùng khoản vay 200.000 đô la, 6,5% sẽ thay đổi cả dòng thời gian và tổng chi phí:
| Tiêu chuẩn | +$200/tháng | |
|---|---|---|
| Thời gian hoàn trả | 360 tháng | 250 tháng |
| Tổng lãi | $255,088.98 | $165,012.20 |
Mỗi đô la tăng thêm sẽ bỏ qua tiền lãi trước đây và giảm số dư ngay lập tức, điều đó có nghĩa là lãi suất của tháng tiếp theo cũng được tính trên một con số nhỏ hơn - một hiệu ứng gộp có lợi cho bạn. Đó là lý do tại sao 200 USD một tháng (khoảng 72.000 USD được thanh toán trong thời gian ít hơn 9,2 năm thanh toán) tiết kiệm được 90.076,78 USD, nhiều hơn số tiền thanh toán thêm.
Máy tính liên quan
- Máy tính khoản vay cá nhân — một phiên bản phù hợp với các điều khoản và phạm vi cho vay cá nhân không có bảo đảm.
- Máy tính khoản vay tự động — thêm giá trị trao đổi, thuế và phí cụ thể để tài trợ cho một chiếc xe.
- Máy tính thế chấp — bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm và PMI cho khoản vay mua nhà.