Tóm lại là trả nợ
Công cụ tính toán này hoạt động theo cách tương tự đối với bất kỳ khoản nợ có lãi suất cố định nào - khoản vay cá nhân, hóa đơn y tế trong gói thanh toán, số dư thẻ - dự kiến ngày thanh toán và tổng tiền lãi của bạn, sau đó hiển thị chính xác số tiền thanh toán thêm hàng tháng sẽ mua cho bạn. Với 15.000 USD với lãi suất 18% APR, khoản thanh toán 400 USD mất 56 tháng và tốn 7.210,43 USD tiền lãi; chỉ thêm 100 đô la mỗi tháng sẽ cắt giảm con số đó xuống còn 41 tháng và 5.077,47 đô la.
Bài học chính
- 15.000 USD với lãi suất 18% APR, 400 USD/tháng: 56 tháng (4,67 năm) không nợ nần, tổng lãi suất là 7.210,43 USD.
- Thêm 100 USD/tháng (tổng cộng 500 USD): 41 tháng (3,42 năm), tổng tiền lãi là 5.077,47 USD — nhanh hơn 15 tháng và ít lãi hơn 2.132,96 USD.
- Đường cong tiết kiệm uốn cong: 50 đô la đầu tiên của khoản thanh toán bổ sung giúp tiết kiệm khoảng 1.259,62 đô la tiền lãi, nhưng 50 đô la tiếp theo chỉ bổ sung thêm khoảng 873,34 đô la tiền tiết kiệm - tiền thật dù thế nào đi nữa, chỉ với lợi nhuận giảm dần.
- Ngay cả khoản tăng thêm khiêm tốn 50 đô la/tháng cũng làm mất đi 9 tháng so với thời hạn hoàn trả trong ví dụ này — các khoản tăng nhỏ, nhất quán sẽ cộng lại.
Điều gì quyết định thời gian hoàn trả của bạn
Ba con số quyết định mọi thứ: số dư, tỷ giá và thanh toán. Mỗi tháng, tiền lãi sẽ tích lũy trên số tiền còn lại và bất kỳ khoản thanh toán nào của bạn không bao gồm tiền lãi sẽ làm giảm số tiền gốc. Khoản thanh toán lớn hơn so với số dư có nghĩa là số tiền gốc sẽ nhiều hơn mỗi tháng, đó là lý do tại sao mối quan hệ giữa quy mô thanh toán và thời gian thanh toán không phải là một đường thẳng - nó cong, tăng tốc khi khoản thanh toán tăng lên so với khoản nợ.
Khoản thanh toán thêm 100 đô la đã được giải quyết
Sử dụng giá trị mặc định của máy tính - số dư 15.000 USD, APR 18%:
$400/tháng: 56 tháng để hoàn trả, tổng tiền lãi là $7.210,43
500 USD/tháng (thêm 100 USD): 41 tháng để hoàn trả, tổng tiền lãi là 5.077,47 USD
Khoản thanh toán tăng 25% (từ 400 đô la lên 500 đô la) làm giảm 27% thời gian hoàn trả và giảm 30% tổng tiền lãi - khoản thanh toán bổ sung có tác dụng nhiều hơn, theo tỷ lệ, so với chỉ riêng quy mô của nó sẽ gợi ý, bởi vì nó thu hẹp số dư nhanh hơn và giảm lãi suất mà số dư sẽ tiếp tục tạo ra.
Tại sao các khoản thanh toán bổ sung có lợi nhuận giảm dần (nhưng vẫn thực)
Xử lý khoản nợ 15.000 USD/18% tương tự trên một loạt các khoản thanh toán bổ sung:
+$0: 56 tháng, lãi suất $7.210,43
+$50: 47 tháng, lãi suất $5.950,81
+$100: 41 tháng, lãi suất $5.077,47
+$150: 36 tháng, lãi suất $4.435,31
+$200: 32 tháng, lãi suất $3,941,89
50 USD đầu tiên tiết kiệm được 1.259,62 USD; $50 tiếp theo (lên tới +$100) tiết kiệm được $873,34 nhỏ hơn; $50 sau đó tiết kiệm được $642,16. Mỗi khoản tăng thêm vẫn có ích — không có lý do gì mà các khoản thanh toán bổ sung ngừng hoạt động — nhưng bước nhảy vọt lớn nhất về giá trị đến từ số đô la đầu tiên bạn thêm vào trên mức tối thiểu.
Điều gì xảy ra nếu khoản thanh toán của bạn không bao gồm tiền lãi
Nếu khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn tiền lãi tích lũy trong tháng đó, số dư sẽ tăng lên thay vì giảm đi - bạn không chỉ không đạt được tiến bộ mà còn đang dần mất đi vị thế. Máy tính này sẽ gắn cờ kịch bản đó thay vì giả vờ tồn tại ngày thanh toán; nếu bạn thấy nó, cách khắc phục là thanh toán lớn hơn hoặc tỷ lệ thấp hơn (thông qua thương lượng, chuyển khoản số dư hoặc hợp nhất), không tuân theo lịch trình hiện tại.
Máy tính liên quan
Để biết cơ chế thanh toán tối thiểu dành riêng cho thẻ tín dụng, hãy xemmáy tính thẻ tín dụng. Nếu bạn đang phải giải quyết nhiều khoản nợ cùng một lúc,máy tính hoàn trả thẻ tín dụngso sánh thứ tự tuyết lở và quả cầu tuyết, vàmáy tính hợp nhất nợkiểm tra xem việc gộp mọi thứ vào một khoản vay có lãi suất thấp hơn có giúp trả hết chúng một cách riêng biệt hay không.