Máy tính khoản vay sinh viên

Bài học chính

• Kế hoạch 10 năm tiêu chuẩn giảm thiểu tổng lãi suất trong số các quyền chọn có thời hạn cố định; mỗi năm được thêm vào thời hạn này sẽ làm giảm khoản thanh toán nhưng lại tăng thêm lãi suất trọn đời một cách có ý nghĩa.
• Khoản trả nợ kéo dài (25 năm) với số tiền 30.000 đô la với lãi suất 5,5% có tổng tiền lãi cao hơn 16.198,41 đô la so với Tiêu chuẩn — một sự đánh đổi thực sự để có được khoản thanh toán thấp hơn 141,35 đô la/tháng.
• Các khoản thanh toán bổ sung là một trong những động thái có đòn bẩy cao nhất hiện có: thêm 100 USD/tháng đối với gói Tiêu chuẩn ở đây sẽ tiết kiệm được nhiều tiền lãi hơn ($2.753,32) so với chi phí cả năm của các khoản thanh toán bổ sung ($1.200).
• Các kế hoạch theo hướng thu nhập và tăng dần sẽ đánh đổi khoản thanh toán ngắn hạn thấp hơn hoặc được điều chỉnh lại để có tổng lãi suất cao hơn (hoặc được xóa nợ sau 20–25 năm) - so sánh các con số thực tế thay vì cho rằng khoản thanh toán thấp hơn tự động là thỏa thuận tốt hơn.

So sánh các kế hoạch trả nợ

Với khoản vay 30.000 USD với lãi suất 5,5%, đây là cách so sánh các lựa chọn gói tiêu chuẩn:

Mô hình này giống với mô hình xuất hiện trong mọi khoản vay trả dần: khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn luôn có nghĩa là có nhiều thời gian hơn để tích lũy lãi, do đó tổng lãi suất tăng lên. Nhìn chung, gói Aggressive 5 năm trả lãi ít nhất nhưng yêu cầu thanh toán hàng tháng gần gấp đôi so với gói Standard. Việc gia hạn trả nợ có thể hợp lý nếu khoản thanh toán thấp hơn thực sự cần thiết cho ngân sách của bạn, nhưng đó phải là một sự đánh đổi có chủ ý chứ không phải vỡ nợ — từ 10 đến 25 năm ở đây sẽ tốn thêm $16.198,41 tiền lãi để giảm $141,35/tháng.

Tác động to lớn của các khoản thanh toán bổ sung

Các khoản thanh toán bổ sung hoạt động bằng cách thu hẹp ngay số dư mà tiền lãi của tháng tiếp theo được tính - mỗi đô la tiền gốc trả thêm hôm nay là một đô la không bao giờ tích lũy lãi nữa cho phần còn lại của khoản vay. Hiệu ứng gộp đó là lý do tại sao khoản bổ sung tương đối nhỏ 100 USD/tháng mang lại lợi nhuận cao hơn gấp đôi chi phí tiết kiệm lãi hàng năm của chính nó trong suốt thời hạn của khoản vay này. Nếu khoản vay của bạn không có hình phạt trả trước (đúng với tất cả các khoản vay liên bang và hầu hết các khoản vay tư nhân), việc thanh toán thêm tiền gốc là một trong những cách đáng tin cậy nhất để giảm tổng chi phí.

Máy tính liên quan

• Máy tính khoản vay — một phiên bản có mục đích chung của phép toán khấu hao tương tự này.
• Máy tính trả nợ — lập kế hoạch thanh toán các khoản vay sinh viên và các khoản nợ khác cùng nhau.
• Máy tính hợp nhất nợ — xem liệu việc kết hợp các khoản vay ở mức lãi suất mới sẽ giúp ích hay gây tổn hại.