الجواب القصير
على منزل بقيمة 400000 دولار أمريكي مع خصم 20% (80000 دولار أمريكي) بنسبة 6.5% على مدار 30 عامًا، يبلغ أصل المبلغ والفائدة 2022.62 دولارًا أمريكيًا في الشهر. أضف 400 دولارًا أمريكيًا ضريبة الأملاك و100 دولارًا أمريكيًا للتأمين وستكون دفعة PITI الكاملة هي 2,522.62 دولارًا أمريكيًا. إجمالي الفائدة المدفوعة على مدار الثلاثين عامًا الكاملة هو 408,142.36 دولارًا - أكثر من القرض نفسه.
الوجبات السريعة الرئيسية
- قرض بقيمة 320,000 دولار أمريكي بفائدة 6.5% على مدى 30 عامًا: 2,022.62 دولارًا أمريكيًا في الشهر للحماية والتعويض، و2,522.62 دولارًا أمريكيًا لـ PITI بالكامل مع الضرائب والتأمين النموذجيين.
- إجمالي الفائدة على مدى 30 عامًا هو 408,142.36 دولارًا - أكثر من 320,000 دولار المقترضة.
- يؤدي التحول إلى فترة 15 عامًا على نفس القرض إلى رفع الدفعة إلى 2,787.54 دولارًا أمريكيًا في الشهر ولكنه يخفض إجمالي الفائدة إلى 181,757.84 دولارًا أمريكيًا، مما يوفر 226,384.52 دولارًا أمريكيًا.
- يؤدي الانخفاض إلى 10% إلى إضافة 150 دولارًا شهريًا إلى مؤشر مديري المشتريات (PMI) بالإضافة إلى دفعة أكبر تبلغ 2,275.44 دولارًا أمريكيًا للحماية والتعويض - يختفي مؤشر مديري المشتريات (PMI) بمجرد وصول حقوق الملكية إلى 20% تقريبًا.
ما الذي يشكل دفعتك بالفعل (PITI)
على منزل بقيمة 400 ألف دولار مع دفعة مقدمة بنسبة 20%، ينقسم القرض الذي تبلغ قيمته 320 ألف دولار بفائدة 6.5% على مدى 30 عامًا إلى أربع أجزاء:
أصل المبلغ والفائدة: 2,022.62 دولارًا
ضريبة الأملاك (4800 دولار في السنة): 400.00 دولار
التأمين على المنزل (1200 دولار في السنة): 100.00 دولار
إجمالي الدفع الشهري: 2,522.62 دولارًا
Principal and interest is fixed for the life of a fixed-rate loan, but taxes and insurance typically rise over time and are usually collected through an escrow account as part of one combined bill — which is why your payment can increase even on a "fixed-rate" mortgage.
15 عامًا مقابل 30 عامًا: المقايضة الحقيقية
على نفس القرض البالغ 320 ألف دولار بفائدة 6.5%، فإن المدة وحدها تغير كلاً من الدفعة الشهرية وإجمالي الفائدة بشكل كبير:
| 30 سنة | 15 سنة | |
|---|---|---|
| الحماية والتعويض الشهرية | $2,022.62 | $2,787.54 |
| إجمالي الفائدة | $408,142.36 | $181,757.84 |
يتكلف القرض لمدة 15 عامًا 764.92 دولارًا إضافيًا شهريًا ولكنه يوفر 226,384.52 دولارًا من الفوائد - ما يقرب من 300 دولار يتم توفيرها من الفوائد مقابل كل دولار إضافي يتم دفعه شهريًا. ويعتمد الاختيار الصحيح على ما إذا كانت الدفعة الأعلى تتلاءم بشكل مريح مع الميزانية، لأن فترة 15 عاما لا توفر مرونة لدفع مبلغ أقل في شهر ضيق مثلما تفعل المدفوعات الإضافية الطوعية على قرض مدته 30 عاما.
مؤشر مديري المشتريات (PMI): تكلفة دفعة أولى أصغر
يؤدي إسقاط الدفعة الأولى من 20% إلى 10% على نفس المنزل الذي تبلغ قيمته 400000 دولار إلى زيادة القرض إلى 360000 دولار وإضافة مؤشر مديري المشتريات:
مبلغ القرض: 360,000 دولار أمريكي (مقابل 320,000 دولار أمريكي بدفعة مقدمة بنسبة 20%)
الحماية والتعويض الشهري: 2,275.44 دولارًا أمريكيًا (مقابل 2,022.62 دولارًا أمريكيًا)
مؤشر مديري المشتريات (PMI) بنسبة 0.5% سنويًا: 150.00 دولارًا شهريًا
يتم حساب مؤشر مديري المشتريات (PMI) على رصيد القرض ويستمر عادةً حتى ينخفض رصيد القرض إلى حوالي 78-80٪ من قيمة المنزل الأصلي، وعند هذه النقطة يمكن عادةً طلب إزالته - إنها ليست تكلفة دائمة، ولكنها تكلفة حقيقية حتى تلحق حقوق الملكية.
الآلات الحاسبة ذات الصلة
- حاسبة استهلاك الرهن العقاري — راجع كامل المبلغ الأساسي شهريًا وتفاصيل الفائدة.
- حاسبة القدرة على تحمل تكاليف المنزل — اعمل من الدخل للعثور على سعر المنزل الذي يناسب ميزانيتك.
- حاسبة إعادة التمويل — تحقق مما إذا كان السعر الجديد يستحق تكلفة إعادة التمويل لاحقًا.