El pagament del deute, en resum
Aquesta calculadora funciona de la mateixa manera per a qualsevol deute a taxa fixa (un préstec personal, una factura mèdica d'un pla de pagament, un saldo de targeta) projectant la vostra data de pagament i l'interès total, i mostrant exactament el que us compra un pagament mensual addicional. Amb 15.000 dòlars al 18% TAE, un pagament de 400 dòlars triga 56 mesos i costa 7.210,43 dòlars en interessos; afegir només 100 dòlars més al mes ho redueix a 41 mesos i 5.077,47 dòlars.
Key takeaways
- $15,000 at 18% APR, $400/month: 56 months (4.67 years) to debt-free, $7,210.43 total interest.
- Add $100/month extra ($500 total): 41 months (3.42 years), $5,077.47 total interest — 15 months faster and $2,132.96 less interest.
- La corba d'estalvi es doblega: els primers 50 dòlars de pagament addicional estalvien uns 1.259,62 dòlars en interessos, però els 50 dòlars següents només afegeixen uns 873,34 dòlars més en estalvi: diners reals de qualsevol manera, només amb rendiments decreixents.
- Fins i tot una modesta quantitat addicional de 50 dòlars al mes elimina 9 mesos de la línia de temps de pagament en aquest exemple: augments petits i consistents sumen.
Què determina el vostre termini de pagament
Tres números ho decideixen tot: saldo, tarifa i pagament. Cada mes, s'acumulen interessos sobre el que queda, i el que el vostre pagament no cobreixi en interessos es destina a reduir el principal. Un pagament més gran en relació al saldo significa que més d'aquest arriba al principal cada mes, i és per això que la relació entre la mida del pagament i el temps de pagament no és una línia recta: es corba, accelerant-se a mesura que el pagament creix en relació amb el deute.
El pagament addicional de 100 dòlars, va funcionar
Utilitzant els valors predeterminats de la calculadora: saldo de 15.000 dòlars, 18% TAE:
400 $/mes: 56 mesos per pagar, 7.210,43 $ d'interès total
500 $/mes (100 $ addicionals): 41 mesos per pagar, 5.077,47 $ d'interès total
Un augment del 25% en el pagament (de $ 400 a $ 500) compra una reducció del 27% en el temps de pagament i una reducció del 30% en l'interès total; el pagament addicional fa més, proporcionalment, del que només suggereix la seva mida, perquè redueix el saldo més ràpidament i redueix l'interès que, d'altra manera, continuaria generant.
Per què els pagaments addicionals tenen rendiments decreixents (però encara reals).
Executeu el mateix deute de 15.000 $/18% en una sèrie de pagaments addicionals:
+0 $: 56 mesos, 7.210,43 $ d'interès
+50 $: 47 mesos, 5.950,81 $ d'interès
+100 $: 41 mesos, 5.077,47 $ d'interès
+150 $: 36 mesos, 4.435,31 $ d'interès
+200 $: 32 mesos, 3.941,89 $ d'interès
Els primers 50 $ estalvien 1.259,62 $; els propers 50 $ (arriba a + 100 $) estalvien 873,34 $ més petits; els 50 dòlars posteriors estalvien 642,16 dòlars. Cada increment encara ajuda (no hi ha cap punt en què els pagaments addicionals deixin de funcionar), però el salt més gran de valor prové dels primers dòlars que afegiu per sobre del mínim.
Què passa si el teu pagament no cobreix els interessos
Si el pagament mensual és més petit que l'interès acumulat en aquest mes, el saldo creix en lloc de reduir-se; no només no estàs fent progressos, estàs perdent terreny activament. Aquesta calculadora marcarà aquest escenari en lloc de pretendre que existeix una data de pagament; si ho veieu, la solució és un pagament més gran o una taxa més baixa (mitjançant negociació, transferència de saldo o consolidació), que no s'ajusta al calendari actual.
Related calculators
Per a les mecàniques de pagament mínim específiques de la targeta de crèdit, consulteu elcalculadora de targetes de crèdit. Si estàs fent malabars amb diversos deutes alhora, elcalculadora de pagament de targetes de crèditcompara l'ordre d'allaus i boles de neu, i elCalculadora de consolidació de deutescomprova si combinar-ho tot en un préstec de tipus més baix millora pagar-los per separat.