Ratios DTI, en resum
Lenders look at two ratios, not one: front-end DTI (housing costs ÷ gross income) and back-end DTI (all debts ÷ gross income). On the calculator's defaults — $6,000 gross monthly income, $1,550 in housing costs, $700 in other debts — front-end comes to 25.83% and back-end to 37.5%. The front-end number comfortably clears the usual 28% conventional guideline; the back-end number is above the ideal 36% but still under the 43% hard ceiling most lenders use.
Key takeaways
- Exemple per defecte: 6.000 dòlars d'ingressos bruts, 1.550 dòlars d'habitatge, 700 dòlars d'altres deutes → DTI inicial 25,83%, DTI posterior 37,5%.
- Front-end passes the conventional 28% guideline with room to spare; back-end at 37.5% exceeds the ideal 36% conventional target but stays under the 43% qualified-mortgage ceiling FHA and most conventional lenders enforce.
- Amb aquests ingressos, les matemàtiques permeten fins a 1.680 dòlars al mes en habitatge al 28% DTI, 1.860 dòlars al 31% (estil FHA) o 2.160 dòlars al 36%: el pagament actual de 1.550 dòlars s'adapta a tots tres.
- Queden uns 330 dòlars al mes de capacitat addicional de deute abans d'arribar al límit d'hipoteca qualificada del 43%.
Front-end vs. back-end: dues preguntes diferents
El front-end DTI fa una pregunta limitada: us podeu permetre només el pagament de l'habitatge, en relació amb els ingressos? El back-end DTI fa la pregunta més completa: podeu pagar l'habitatge més qualsevol altra obligació de deute recurrent: pagaments de cotxes, préstecs estudiantils, mínims de targetes de crèdit i la resta? Una llar pot passar còmodament una i seure a la vora de l'altra, que és exactament l'exemple predeterminat aquí: 25,83% de front-end (còmode) contra 37,5% de back-end (límit).
Com aquesta calculadora puntua l'exemple predeterminat
Using the defaults — $6,000 gross monthly income, $1,200 mortgage P&I, $250 property tax, $100 home insurance, plus $350 car payment, $200 student loans, and $150 credit card minimums:
Total de l'habitatge = 1.200 $ + 250 $ + 100 $ = 1.550 $
DTI frontal = 1.550 $ ÷ 6.000 $ = 25,83%
Deute total = 1.550 $ + 350 $ + 200 $ + 150 $ = 2.250 $
DTI de fons = 2.250 $ ÷ 6.000 $ = 37,5%
Llegint la comparació del programa de préstecs
Different loan programs draw the line in different places. Conventional loans typically want front-end at or below 28% and back-end at or below 36% — on this example, the 37.5% back-end just misses that bar. FHA loans are more permissive, allowing front-end up to 31% and back-end up to 43%, comfortably covering this borrower. VA loans skip a strict front-end limit entirely and use a more flexible back-end guideline around 41%. The same household can look tight under one program and well-qualified under another, which is why it's worth checking more than a single ratio against a single number.
Quant espai tens realment
Amb 6.000 dòlars d'ingressos bruts mensuals, els percentatges de les directrius es tradueixen en sostres de dòlars concrets:
Habitatge màxim al 28%: 1.680 $/mes
Max housing at 31%: $1,860/month
Habitatge màxim al 36%: 2.160 $/mes
Max total debt at 43% (QM limit): $2,580/month
Amb 2.250 dòlars ja compromesos, això deixa uns 330 dòlars al mes d'espai abans d'arribar al sostre del 43%, útil per saber-ho abans d'assumir un pagament de cotxe nou o signar conjuntament un préstec, ja que mostra exactament quant deute mensual nou encara poden absorbir els números.
Related calculators
Per veure a quin preu de l'habitatge es tradueixen aquestes ràtios, consulteu elCalculadora d'accessibilitat de la casaicalculadora d'hipoteques. Pel costat de la despesa de la imatge, elcalculadora de pressupostcomprova el vostre flux d'efectiu mensual complet, no només la part relacionada amb el deute.