El pagament de la targeta de crèdit, en resum
La manera de pagar el saldo d'una targeta de crèdit canvia el resultat més que gairebé qualsevol altre factor. Un saldo de 5.000 dòlars amb una TAE del 18,99% pagat a 200 dòlars al mes es compensa en 33 mesos per 1.414,44 dòlars d'interès. Només amb els pagaments mínims, aquest mateix saldo triga 432 mesos (36 anys) i costa 15.458,49 dòlars, més del triple del deute original.
Key takeaways
- 5.000 dòlars al 18,99% TAE, pagats a 200 dòlars al mes: 33 mesos per a la liquidació, 1.414,44 dòlars d'interès total.
- El mateix saldo de pagaments mínims (2% del saldo o 25 dòlars, el que sigui més gran): 432 mesos —36 anys— i 15.458,49 dòlars en interessos.
- Doblar el pagament a 400 dòlars al mes redueix el pagament a 15 mesos i els interessos a 615,34 dòlars, menys de la meitat del temps per menys de la meitat del cost del pla de 200 dòlars al mes.
- Per esborrar el mateix saldo de 5.000 dòlars exactament en 24 mesos, cal un pagament mensual de 252,02 dòlars.
Com es composa realment l'interès de la targeta de crèdit
S'acumulen interessos al vostre saldo cada mes a uns 5.000 $ a un TAE del 18,99%, el primer mes genera uns 79 $ en interessos abans que el vostre pagament faci res per reduir el principal. Tot el que quedi del vostre pagament després de cobrir aquests interessos és el que realment es desfà del saldo, i és exactament per això que un pagament amb prou feines per sobre del càrrec d'interès triga una eternitat a avançar realment.
Per què els pagaments mínims són una trampa
Una fórmula de pagament mínim típica és el 2% del saldo o un petit pis pla, el que sigui més gran, a partir d'uns 100 dòlars al mes amb un saldo de 5.000 dòlars. Compareu els dos camins en els mateixos 5.000 dòlars amb un TAE del 18,99%:
200 $/mes fix: 33 mesos, 1.414,44 $ d'interès total
Només pagaments mínims: 432 mesos (36 anys), 15.458,49 $ d'interès total
As the balance shrinks under minimum payments, the 2% minimum shrinks right along with it — so the payment keeps getting smaller even as it's supposed to be paying the debt off, stretching the tail end of the payoff out for decades.
El que et compra duplicar el teu pagament
Passar de 200 a 400 dòlars al mes amb el mateix saldo de 5.000 dòlars no només redueix el temps de pagament aproximadament a la meitat, sinó que ho fa millor. Els 33 mesos cauen a 15 i els interessos totals cauen d'1.414,44 $ a 615,34 $, una millora més gran que proporcional, perquè menys temps per portar un saldo significa menys temps perquè l'interès es composi en contra vostre. Els pagaments addicionals per a una targeta de crèdit solen ser el rendiment garantit més alt disponible en un pressupost típic, ja que esteu evitant una taxa que poques inversions superen de manera fiable.
Treballant cap enrere: pagament per a una data de pagament objectiu
Si prefereixes establir una data límit i esbrinar què cal per aconseguir-ho, aquesta calculadora pot donar la volta a les matemàtiques. Per esborrar el mateix saldo de 5.000 dòlars exactament en 24 mesos, cal un pagament mensual de 252,02 dòlars, una xifra útil per decidir si un calendari fix s'adapta al vostre pressupost abans de comprometre's amb ell.
Related calculators
Si estàs fent malabars amb més d'una carta, elcalculadora de pagament de targetes de crèditicalculadora de pagament del deutemanejar múltiples equilibris i estratègies de priorització. Si una taxa fixa més baixa podria superar la vostra TAE actual, elCalculadora de consolidació de deutescomprova si aquest comerç té sentit.