Consolidació de deutes, en definitiva
La consolidació només té sentit quan la taxa del nou préstec supera la mitjana ponderada del que esteu pagant actualment en tots els deutes en suficient per importar. Pel que fa als valors predeterminats de la calculadora: una targeta de crèdit de 8.000 dòlars al 21,99% i un préstec personal de 12.000 dòlars al 14,5%, una mitjana ponderada del 17,5%, incorporar tots dos en un préstec al 9,5% fa baixar el pagament de 650 dòlars a 430,54 dòlars al mes, tot i que estalvia un total de 1 interessos, tot i que s'estalvia un total de 3 1 $. 49 a 60 mesos.
Key takeaways
- Deutes actuals (exemple per defecte): 8.000 $ al 21,99% + 12.000 $ al 14,5% = 20.000 $ total, pagament combinat de 650 $ al mes, taxa mitjana ponderada del 17,5%, pagat en 49 mesos per un interès total de 7.148,64 $ si es manté separat.
- Consolidat en un préstec de 20.500 dòlars (saldo més comissió de 500 dòlars) al 9,5% durant 60 mesos: 430,54 dòlars al mes, un estalvi mensual de 219,46 dòlars.
- Tot i que el termini s'allarga 11 mesos més (49 → 60 mesos), l'interès total encara baixa en 1.816,35 dòlars, perquè la bretxa de tipus (17,5% → 9,5%) és prou gran per superar el temps addicional.
- La tarifa d'origen de 500 dòlars es paga per si mateixa en uns 2,28 mesos dels 219,46 dòlars d'estalvi mensuals; tot després és un estalvi net.
La taxa mitjana ponderada: amb què esteu comparant realment
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Com aquesta calculadora valora els vostres deutes actuals
Cada deute s'amortitza per separat al seu propi tipus i pagament, exactament com es produiria si es quedés sol:
Targeta de crèdit: 8.000 $ al 21,99%, 250 $/mes → pagat en 49 mesos, interès total de 4.154,98 $
Préstec personal: 12.000 $ al 14,5%, 400 $/mes → liquidat en 38 mesos, interès total de 2.993,67 $
En conjunt, són 650 dòlars al mes i 7.148,64 dòlars en interès total en tots dos, amb la llar no totalment lliure de deutes fins que la més lent de les dues, la targeta de crèdit, s'aclareixi el mes 49.
Pagament més baix, més llarg termini, encara menys interessos
Convertir els dos deutes en un préstec de 20.500 dòlars (el saldo de 20.000 dòlars més una quota de 500 dòlars) al 9,5% durant 60 mesos:
Pagament nou: 430,54 $/mes (contra 650 $ combinats abans)
Interessos totals nous: 5.332,29 $ (vs. 7.148,64 $ abans)
Nou termini: 60 mesos (en comparació amb 49 mesos per al deute original més lent)
Aquest és el cas que val la pena entendre: el termini es va allargar, però l'interès total encara va baixar en 1.816,35 dòlars. Això només passa perquè la caiguda de tipus és prou gran (del 17,5% fins al 9,5%) com per superar 11 mesos addicionals de meritació d'interessos. Una millora de la tarifa més petita amb la mateixa extensió de termini podria anar fàcilment a l'inrevés, i és precisament per això que cada vegada és important comprovar l'interès total, no només el pagament mensual.
Quan la quota realment es retorna
Mesos d'equilibri = quota ÷ estalvi mensual. Aquí, 500 $ ÷ 219,46 $ ≈ 2,28 mesos: menys de tres mesos per recuperar el cost d'origen només a partir del pagament més baix, abans fins i tot de comptar l'estalvi total d'interessos. Un préstec de consolidació amb un punt d'equilibri més lent, o un en què l'estalvi mensual amb prou feines cobreix la quota dins del mateix termini del préstec, mereix un escrutini més important abans de comprometre's.
Related calculators
Si la comanda d'allau o bola de neu sense un nou préstec podria funcionar millor que consolidar, compareu amb lacalculadora de pagament de targetes de crèditicalculadora de pagament del deute. Per fixar el preu del préstec de consolidació de manera aïllada, elcalculadora de préstec personalfunciona mitjançant pagament i interessos d'un sol préstec a tipus fix.