La resposta curta
10.000 dòlars per començar més 500 dòlars al mes al 7% durant 20 anys creixen a 302.370,09 dòlars nominalment. Després d'una inflació del 3%, això val 167.414,99 dòlars en dòlars actuals, un buit de 134.955,10 dòlars. Després d'un 15% d'impost sobre guanys de capital sobre els 172.370,09 dòlars en guanys, el saldo després d'impostos és de 276.514,57 dòlars. El nombre nominal i el que realment conserveu poden semblar molt diferents.
Key takeaways
- 10.000 $ + 500 $/mes al 7% durant 20 anys arriben a 302.370,09 $, amb 130.000 $ de contribucions i 172.370,09 $ de guanys.
- La inflació del 3% redueix aquells 302.370,09 dòlars a 167.414,99 dòlars en poder adquisitiu real: el número de l'adhesiu sobreestima el que realment compraran els diners.
- Un impost sobre guanys de capital del 15% sobre els guanys de 172.370,09 dòlars costa 25.855,51 dòlars, deixant 276.514,57 dòlars després d'impostos.
- The "CAGR" figure shown (18.58% in this example) is inflated by contributed principal — it is not the actual annual return, which stays the 7% you entered.
D'on ve realment el creixement
Amb 10.000 dòlars inicials més 500 dòlars al mes durant 20 anys al 7%, els 302.370,09 dòlars finals es divideixen clarament en dues fonts:
Total aportat: 130.000,00 $ (l'inici de 10.000 $ més 120.000 $ en dipòsits mensuals de 500 $)
Guanys totals de la inversió: 172.370,09 $
Saldo final: 302.370,09 $
Els guanys superen les contribucions aquí: més de la meitat del saldo final prové del creixement, no dels diners dipositats. Aquesta divisió és una comprovació útil en qualsevol projecció a llarg horitzó: si els guanys són una petita part del total, el pla es basa molt en l'estalvi; si els guanys dominen, es recolza molt en la taxa de rendibilitat suposada que es mostra realment.
Inflació i impostos: els dos retalls del creixement nominal
El número de titular de 302.370,09 dòlars és nominal; encara no té en compte dues coses que l'erosionen en silenci:
Valor ajustat per inflació (3% durant 20 anys): 167.414,99 $
Impost sobre guanys de capital degut (15% de guanys de 172.370,09 dòlars): 25.855,51 dòlars
Valor nominal després d'impostos: 276.514,57 $
Aquests dos ajustos responen a preguntes diferents i no s'han de sumar junts: la xifra d'inflació mostra el valor del saldo nominal en el poder adquisitiu actual, mentre que la xifra d'impostos mostra el que queda en dòlars futurs després que l'IRS prengui la seva part dels guanys. Combinant tots dos mentalment, un saldo després d'impostos més petit que també compra menys del que sembla, dóna la imatge més honesta del resultat.
Per què el CAGR que es mostra no és el vostre rendiment real
La xifra del CAGR d'aquesta pàgina es calcula com (saldo final ÷ inversió inicial)^(1/any) − 1. En l'exemple de 10.000 $ a 302.370,09 $, això surt al 18,58%, tot i que la rendibilitat introduïda era del 7%.
CAGR mostrat: 18,58%
Rendiment anual real aplicat: 7%
El buit existeix perquè el CAGR compara el saldo final només amb la suma global inicial, mentre que el saldo final també inclou 120.000 dòlars en noves contribucions que mai van formar part de l'import inicial. Aquests dòlars afegits inflen la ràtio sense representar el rendiment de la inversió. Per jutjar la qualitat real del retorn, confieu en la taxa que heu introduït i en la xifra del ROI (guany total versus total aportat) en lloc d'aquest número CAGR sempre que hi hagi contribucions.
Related calculators
- Calculadora de rendiment mitjà — Calculeu el rendiment mitjà aritmètic vs geomètric a partir d'una sèrie real de rendiments periòdics.
- Calculadora de jubilació — estendre aquestes mateixes matemàtiques de creixement a un pla de retirada de jubilació completa.
- Calculadora Roth IRA — model de creixement lliure d'impostos en lloc de plusvàlues imposables.