La resposta curta
Aportar 7.000 dòlars anuals durant 35 anys (entre 30 i 65 anys) amb un creixement del 7% genera un saldo de Roth IRA de 1.001.526 dòlars, totalment lliure d'impostos a la retirada. Executeu les mateixes contribucions a través d'un IRA tradicional a un 22%-ara, 25%-en la taxa d'impostos de jubilació, i el resultat després d'impostos és de només 776.546 dòlars, un avantatge de 224.981 dòlars per al Roth, només perquè la taxa d'impost sobre la jubilació és més alta que l'actual.
Key takeaways
- Els saldos de l'IRA Roth són el número després d'impostos: no es deu cap impost addicional sobre les retirades qualificades, a diferència d'un IRA tradicional on les retirades es tributen com a ingressos ordinaris.
- La comparació entre Roth i Tradicional depèn completament de si la vostra taxa d'impost a la jubilació serà més alta o més baixa del que és ara: un salt del 22% al 25% va produir un avantatge de Roth de 224.981 dòlars aquí; una taxa que baixa en canvi afavoriria la tradicional.
- Les contribucions de l'IRA Roth s'eliminen gradualment per ingressos: un sol declarant obté el límit total de 7.000 dòlars fins a 146.000 dòlars d'ingressos, només 5.133 dòlars a 150.000 dòlars i 0 dòlars a 161.000 dòlars o més.
- A diferència d'un IRA tradicional (que requereix RMD a partir dels 73 o 75), un IRA Roth no té distribucions mínimes requerides durant la vida del propietari original.
Roth vs. Tradicional: l'aposta de tipus impositiu
Roth: 7.000 $/any × 35 anys @ 7% = 1.001.526 $ (libre d'impostos)
Tradicional: mateixes contribucions/creixement × (1 − 25% d'impost de jubilació) = 776.546 $
Avantatge de Roth = 1.001.526 $ − 776.546 $ = 224.981 $
Every dollar contributed to a Roth IRA has already been taxed at your current rate, so what accumulates — including all investment growth — comes out tax-free. A Traditional IRA lets the same dollar grow tax-deferred, but every withdrawal is taxed at your rate in retirement. When the retirement rate is higher than today's rate, as in this 22%-to-25% example, the Roth comes out ahead by whatever growth accumulated on the portion that would otherwise be lost to tax. If your retirement tax rate is expected to be lower — a common assumption for someone retiring with less income than they earn now — the comparison can favor Traditional instead. There's no universal right answer; it depends entirely on your own tax-rate trajectory.
Límits d'ingressos: quant es pot aportar realment
| Ingressos d'un sol declarant | Contribució permesa |
|---|---|
| Fins a 146.000 dòlars | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $ 161.000 i més | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Related calculators
- Calculadora IRA — compareu el creixement tradicional de l'IRA amb un compte d'intermediació imposable.
- Calculadora 401(k). — modeleu un pla de lloc de treball amb coincidència de l'empresari juntament amb el vostre IRA.
- Calculadora RMD — vegeu les retirades necessàries a les quals s'enfronta un IRA tradicional que evita un Roth.