La resposta curta
Un préstec estudiantil de 30.000 dòlars al 5,5% costa 325,58 dòlars al mes al pla estàndard de 10 anys, amb 9.069,46 dòlars d'interès total. L'ampliació del pla ampliat de 25 anys redueix el pagament a 184,23 dòlars al mes, però gairebé triplica l'interès total fins a 25.267,87 dòlars. En l'altra direcció, afegir només 100 dòlars al mes en pagaments addicionals al pla de 10 anys estalvia 2.753,32 dòlars en interessos i paga el préstec amb 2,8 anys d'anticipació.
Key takeaways
- El pla estàndard de 10 anys minimitza l'interès total entre les opcions a termini fix; cada any afegit al termini redueix el pagament, però afegeix significativament als interessos vitals.
- El reemborsament ampliat (25 anys) de 30.000 dòlars al 5,5% costa 16.198,41 dòlars més en interès total que l'estàndard, una compensació real per a un pagament que és de 141,35 dòlars al mes inferior.
- Els pagaments addicionals són un dels moviments de palanquejament més alts disponibles: 100 dòlars al mes addicionals al pla estàndard aquí estalvien més interessos (2.753,32 dòlars) del que costaria un any complet dels pagaments addicionals (1.200 dòlars).
- Els plans graduats i basats en els ingressos intercanvien un pagament a curt termini més baix o remodelat per un interès total més alt (o perdó després de 20 a 25 anys): compareu les xifres reals en lloc de suposar que un pagament més baix és automàticament la millor oferta.
Comparació de plans d'amortització
En un préstec de 30.000 dòlars al 5,5%, aquí es mostra com es comparen les opcions del pla estàndard:
| Pla | Monthly Payment | Interès total |
|---|---|---|
| Agressiu (5 anys) | $573.03 | $4,382.09 |
| Estàndard (10 anys) | $325.58 | $9,069.46 |
| Ampliat (25 anys) | $184.23 | $25,267.87 |
El patró és el mateix que apareix en cada préstec amortitzador: un pagament mensual més baix sempre significa més temps per acumular interessos, de manera que els interessos totals augmenten. El pla agressiu de 5 anys paga menys interessos en general, però exigeix gairebé el doble del pagament mensual del pla estàndard. El reemborsament ampliat pot tenir sentit si el pagament més baix és realment necessari per al vostre pressupost, però hauria de ser una compensació deliberada, no un predeterminat: passar de 10 a 25 anys aquí costa un interès addicional de 16.198,41 dòlars per una reducció de 141,35 dòlars al mes.
L'impacte desmesurat dels pagaments addicionals
10 anys estàndard: 325,58 $/mes → 9.069,46 $ d'interès total, 120 mesos
+ 100 $/mes addicionals: 6.316,14 $ d'interès total, 86 mesos
Estalvi: 2.753,32 dòlars d'interès, 34 mesos (2,8 anys) de pagament més ràpid
Els pagaments addicionals funcionen reduint immediatament el saldo sobre el qual es calcula l'interès del mes que ve: cada dòlar de capital addicional pagat avui és un dòlar que no torna a acumular interessos per a la resta del préstec. Aquest efecte de composició és el motiu pel qual una addició relativament petita de 100 dòlars al mes retorna més del doble del seu propi cost anual en estalvi d'interessos durant la vida d'aquest préstec. Si el vostre préstec no té cap penalització per prepagament (és cert per a tots els préstecs federals i la majoria dels privats), els pagaments addicionals al principal són una de les maneres més fiables de reduir el cost total.
Related calculators
- Calculadora de préstecs — una versió d'ús general d'aquesta mateixa matemàtica d'amortització.
- Calculadora de pagament del deute — planificar el pagament conjuntament dels préstecs estudiantils i altres deutes.
- Debt Consolidation Calculator — mireu si la combinació de préstecs a una nova taxa ajuda o fa mal.