Απόσβεση, με λίγα λόγια
Ένας υπολογιστής απόσβεσης λαμβάνει το ποσό, το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου σας και τα μετατρέπει σε μία σταθερή πληρωμή και, στη συνέχεια, δείχνει πόσο από αυτήν την πληρωμή πηγαίνει σε τόκους έναντι κεφαλαίου για κάθε περίοδο έως ότου το υπόλοιπο μηδενιστεί. Οι πρόωρες πληρωμές είναι κυρίως τόκοι. οι μεταγενέστερες πληρωμές είναι κυρίως κύρια — και οι επιπλέον πληρωμές, μια πιο βραχυπρόθεσμη ή ένα χαμηλότερο επιτόκιο αλλάζουν το πόσο γρήγορα συμβαίνει αυτή η αλλαγή.
Βασικά φαγητά
- Η πληρωμή σας παραμένει σταθερή, αλλά ο διαχωρισμός τόκων/κεφαλαίου μέσα σε αυτήν αλλάζει κάθε μήνα — οι τόκοι συρρικνώνονται καθώς το υπόλοιπο συρρικνώνεται.
- Σε ένα δάνειο 250.000$, 6,5%, 30ετούς διάρκειας, το κεφάλαιο δεν υπερκαλύπτει τους τόκους μέχρι το έτος 19 περίπου — αργότερα από το μισό του δρόμου που περιμένουν οι περισσότεροι.
- Ένα επιπλέον 200 $ το μήνα στο ίδιο δάνειο εξοικονομεί περίπου 97.600 $ σε τόκους και το εξοφλεί σχεδόν 8 χρόνια νωρίτερα.
- Η μετάβαση από 30ετή σε 15ετή διάρκεια αυτού του δανείου αυξάνει την πληρωμή κατά περίπου 598 $/μήνα, αλλά εξοικονομεί σχεδόν 177.000 $ σε συνολικό τόκο.
- Αυτό το εργαλείο προϋποθέτει ένα σταθερό επιτόκιο και καμία μη πληρωμή - δεν θα περιλαμβάνει στρογγυλοποίηση, μεσεγγύηση ή προσαρμογές μεταβλητού επιτοκίου από την πλευρά του δανειστή.
Τι σημαίνει στην πραγματικότητα απόσβεση
Όταν ένα δάνειο αποσβένεται, κάθε πληρωμή είναι το ίδιο σταθερό ποσό, αλλά αυτό που καλύπτει αυτή η πληρωμή αλλάζει από μήνα σε μήνα. Μέρος του πληρώνει τους τόκους που έχουν συσσωρευτεί για ό,τι οφείλετε ακόμα, και οι υπόλοιποι αφαιρούν το κεφάλαιο - το πραγματικό ποσό που δανείστηκε. Ο δανειστής ορίζει το μέγεθος πληρωμής στην αρχή, έτσι ώστε, μετά την τελευταία προγραμματισμένη πληρωμή, το υπόλοιπο να βρίσκεται ακριβώς στο μηδέν. Αυτό είναι διαφορετικό από ένα δάνειο μόνο με τόκους, όπου το υπόλοιπο δεν μετακινείται ποτέ μέχρι να το πληρώσετε χωριστά ή ένα δάνειο με πληρωμή με μπαλόνι, όπου ένα μεγάλο κομμάτι μένει στο τέλος.
Πώς γίνεται η μηνιαία πληρωμή
Οι δανειστές χρησιμοποιούν τον τυπικό τύπο απόσβεσης, ο οποίος μετατρέπει ένα ποσό δανείου, ένα περιοδικό επιτόκιο και έναν αριθμό πληρωμών σε ένα σταθερό ποσό πληρωμής:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Πάρτε το προεπιλεγμένο παράδειγμα της αριθμομηχανής: ένα δάνειο 250.000 $ με 6,5% για 30 χρόνια. Το μηνιαίο επιτόκιο είναι 6,5% ÷ 12 ≈ 0,5417%, και υπάρχουν 360 πληρωμές, το οποίο έχει ως αποτέλεσμα:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
Σε αυτήν την πρώτη πληρωμή, οι τόκοι για το πλήρες υπόλοιπο των 250.000 $ ανέρχονται σε περίπου 1.354,17 $, αφήνοντας μόνο 226,00 $ για τη μείωση του κεφαλαίου. Είναι ένα μικρό βήμα για μια τόσο μεγάλη πληρωμή - γι' αυτό ακριβώς τα πρώτα χρόνια μιας υποθήκης αισθάνονται σαν να μετακινούν μόλις το υπόλοιπο.
Γιατί ο συνδυασμός κεφαλαίου προς συμφέρον αλλάζει με την πάροδο του χρόνου
Οι τόκοι χρεώνονται σε ό,τι υπόλοιπο έχει απομείνει, όχι στο αρχικό ποσό του δανείου. Καθώς το κύριο μέρος κάθε πληρωμής συρρικνώνεται αργά αυτό το υπόλοιπο, η χρέωση τόκων συρρικνώνεται μαζί με αυτό — και δεδομένου ότι η συνολική πληρωμή δεν αλλάζει ποτέ, το δωμάτιο που ελευθερώνεται πηγαίνει κατευθείαν σε μεγαλύτερο τμήμα κεφαλαίου τον επόμενο μήνα. Είναι μια αργή χιονόμπαλα παρά μια ξαφνική αλλαγή.
Μια κοινή υπόθεση είναι ότι το κεφάλαιο ξεπερνά τους τόκους γύρω στο μισό της διαδρομής του δανείου. Στην πράξη, αυτό το crossover εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την τιμή. Στο παραπάνω παράδειγμα των 250.000 δολαρίων στο 6,5%, το κεφάλαιο δεν προηγείται του τόκου έως ότου καταβληθεί χονδρικά το 233 — περίπου 19 χρόνια σε 30ετή περίοδο, όχι έτος 15. Τα υψηλότερα επιτόκια ωθούν αυτή τη διασταύρωση αργότερα. Τα χαμηλότερα επιτόκια το τραβούν νωρίτερα, επειδή λιγότερα από κάθε πληρωμή τρώγονται από τους τόκους αρχικά.
Τι επιπλέον πληρωμές σας αγοράζουν πραγματικά
Επειδή οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο υπόλοιπο υπόλοιπο, κάθε επιπλέον ποσό που στέλνετε — πέρα από την απαιτούμενη πληρωμή — προέρχεται κατευθείαν από το κεφάλαιο. Αυτό μειώνει τον τόκο του υπολοίπου που χρεώνεται για κάθε πληρωμή που ακολουθεί, το οποίο ενισχύεται κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.
Παραμένοντας με το ίδιο δάνειο 250.000 $ στο 6,5% για 30 χρόνια: προσθέτοντας μόλις 200 $ σε κάθε μηνιαία πληρωμή μειώνεται ο χρόνος αποπληρωμής από 360 μήνες σε περίπου 265 - σχεδόν 8 χρόνια νωρίτερα - και μειώνεται ο συνολικός τόκος που καταβλήθηκε από περίπου 318.861 $ σε περίπου 221.243 $. Αυτό είναι μια εξοικονόμηση σχεδόν 97.600 $ για επιπλέον 200 $ το μήνα, που αξίζει να δείτε στους δικούς σας αριθμούς χρησιμοποιώντας το παραπάνω πεδίο επιπλέον πληρωμής.
15ετία έναντι 30ετίας: ο πραγματικός συμβιβασμός
Η συντόμευση της προθεσμίας αυξάνει τη μηνιαία πληρωμή, αλλά μειώνει κατά πολύ τους συνολικούς τόκους, καθώς υπάρχουν λιγότεροι μήνες για τη συγκέντρωση τόκων. Στο ίδιο δάνειο 250.000 $ με 6,5%:
| Ορος | Μηνιαία πληρωμή | Συνολικοί τόκοι που καταβλήθηκαν |
|---|---|---|
| 15 χρόνια | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 χρόνια | $1,580.17 | $318,861 |
Περίπου 598 $ επιπλέον το μήνα σε 15ετή διάρκεια εξοικονομεί σχεδόν 177.000 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου. Το αν αυτή η συναλλαγή έχει νόημα εξαρτάται από το τι άλλο θα μπορούσε να κάνει αυτά τα μηνιαία μετρητά για εσάς και πόσο περιορισμένος είναι ο προϋπολογισμός σας — δεν υπάρχει καθολικά σωστή απάντηση, μόνο αυτή που ταιριάζει στην κατάστασή σας.
Όπου αυτό το χρονοδιάγραμμα θα διαφέρει από τη δήλωση του δανειστή σας
Αυτή η αριθμομηχανή προϋποθέτει σταθερό επιτόκιο, ίσες πληρωμές και δεν έχει χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές — τις ίδιες παραδοχές που χρησιμοποίησε ο δανειστής σας για να δημιουργήσει το αρχικό σας πρόγραμμα. Όπου τα πράγματα μπορεί να διαφέρουν: πολλοί δανειστές υπολογίζουν τους τόκους καθημερινά και όχι σε ένα μηνιαίο εφάπαξ, οι δηλώσεις στεγαστικών δανείων συνήθως αναδιπλώνονται σε μεσεγγύηση για φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και τυχόν χρεώσεις ή προσαρμογές επιτοκίων σε ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου δεν αντικατοπτρίζονται καθόλου εδώ. Αντιμετωπίστε τους αριθμούς ως μια στενή, αξιόπιστη εκτίμηση για τον προγραμματισμό — όχι ως υποκατάστατο των επίσημων εγγράφων δανείου σας.
Σχετικές αριθμομηχανές
Εάν το δάνειό σας είναι συγκεκριμένα ένα στεγαστικό δάνειο, τοαριθμομηχανή απόσβεσης στεγαστικών δανείωνπροσθέτει φόρο ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση στην εικόνα. Οαριθμομηχανή δανείουείναι μια πιο γρήγορη επιλογή όταν χρειάζεστε απλώς τον αριθμό πληρωμής χωρίς τον πλήρη πίνακα. Εάν τα επιτόκια έχουν μετακινηθεί από τότε που δανειστήκατε, τοαριθμομηχανή αναχρηματοδότησηςδείχνει εάν η αλλαγή δανείων αξίζει τα κόστη κλεισίματος και τοαριθμομηχανή αποπληρωμής χρέουςβοηθά στην ιεράρχηση των επιπλέον πληρωμών σε πολλά δάνεια ταυτόχρονα αντί για ένα.