Calculadora de jubilación 401(k)

Conclusiones clave

• On a $60,000 salary contributing 6% for 35 years with a 50% match up to 6% and a 7% return, the projected balance is roughly $1.03 million — over 70% of it from investment growth, not contributions.
• Contribuir solo con el 3% en lugar del límite total del 6% no solo le cuesta el 3% del salario, sino que aproximadamente reduce a la mitad su saldo final proyectado, ya que también pierde la mitad del aporte del empleador.
• Comenzar con 25 años en lugar de 30 (mismo salario, misma tasa de contribución) agrega alrededor de $495,000 a la misma proyección, puramente por cinco años adicionales de capitalización.
• Los límites de contribución del IRS y las asignaciones de recuperación (que se muestran en la barra lateral) se aplican automáticamente y cambian la mayoría de los años, así que trátelos como un punto de referencia, no como un número fijo.
• Esta herramienta supone un rendimiento anual constante en todo momento: los mercados reales suben y bajan año tras año, por lo que se debe tratar la proyección como una estimación de planificación, no como una promesa.

De qué está hecho realmente un saldo 401 (k)

Cada dólar en un 401(k) se remonta a una de tres fuentes: dinero que usted contribuyó con su cheque de pago, dinero que su empleador agregó como contrapartida y ganancias de inversión además de ambas. Los empleadores generalmente igualan un porcentaje de lo que usted aporta, hasta un límite expresado como porcentaje del salario; por ejemplo, 50 centavos por dólar que usted aporta, hasta un 6% del salario. Contribuya menos que ese límite y aún así recibirá una igualación, sólo que proporcionalmente menos; Contribuya al mismo nivel o por encima y habrá capturado el partido completo disponible para usted.

Cómo esta calculadora proyecta tu saldo

Cada año, la calculadora calcula su contribución (salario × contribución %, limitado al límite del IRS), la contribución equivalente del empleador y luego aplica su rendimiento anual esperado al saldo corriente. El salario aumenta cada año según el porcentaje de aumento supuesto antes de calcular la contribución del próximo año.

Utilizando los valores predeterminados de la calculadora (una persona de 30 años que gana $60 000, contribuye con el 6% con un 50% de igualación hasta el 6% del salario, un aumento anual del 2,5% y un rendimiento del 7%, y se jubila a los 65 años), la proyección a 35 años se desglosa así:

Observe que el crecimiento supera las contribuciones en más de 2 a 1. Esa es la parte que una proyección 401(k) hace visible que una simple estimación de ahorro no hace: durante 35 años, el mercado hace más trabajo pesado que su sueldo.

Lo que le cuesta no contribuir lo suficiente

Dado que el empleador iguala su contribución con su propia contribución hasta el límite, contribuir por debajo de ese límite no solo reduce sus propios ahorros, sino que también reduce la igualación. Tomemos el mismo ejemplo de $60,000, pero reduzca la tasa de contribución del 6% al 3%, aún con una contrapartida del 50% hasta el 6% del salario:

Reducir a la mitad la tasa de contribución reduce aproximadamente a la mitad el saldo final, no sólo porque usted aporta menos, sino porque también renuncia a la mitad del dinero gratis que le ofrecía su empleador. Si su presupuesto solo puede alcanzar una parte del límite de contrapartida, vale la pena cerrar esa brecha antes de financiar casi cualquier otra cosa.

Por qué empezar cinco años antes vale seis cifras

La capitalización recompensa el tiempo más que un cheque más grande. Mantenga todos los demás supuestos iguales (salario de $60,000, contribución del 6%, 50% de igualación hasta 6%, 7% de retorno) y simplemente mueva la fecha de inicio de los 30 años a los 25 años. Eso son cinco años adicionales de crecimiento con un saldo más pequeño y más joven, y agrega aproximadamente $495,000 a la proyección de 65 años: alrededor de $1,53 millones en lugar de $1,03 millones. Retrasar los mismos cinco años funciona a la inversa: es una de las formas más caras de procrastinación.

Límites del IRS y contribuciones de puesta al día

El IRS limita la cantidad que usted personalmente puede contribuir a un 401(k) cada año, y ese límite generalmente aumenta con la inflación. Los trabajadores de 50 años o más pueden agregar una contribución de recuperación además del límite estándar, y la ley actual otorga a los trabajadores de 60 a 63 años un subsidio de recuperación aún mayor. Esta calculadora aplica automáticamente las cifras de límite que se muestran en la barra lateral cuando marca la casilla de actualización, pero debido a que estas cifras se establecen anualmente, siempre confirme el límite para el año fiscal específico en el que está contribuyendo en lugar de asumir que la cifra del año pasado todavía se aplica.

Dónde puede fallar esta proyección

Esta calculadora supone un rendimiento anual constante por cada año desde ahora hasta la jubilación. Los mercados reales no funcionan de esa manera: los rendimientos varían año tras año, y una desaceleración en los años previos a la jubilación puede importar más que la misma desaceleración décadas antes. La proyección tampoco tiene en cuenta las tarifas de los fondos, los cambios de trabajo y los calendarios de adquisición de derechos en las contribuciones del empleador, ni los cambios en su tasa de contribución a lo largo del tiempo. Trate la cifra final como una estimación direccional para la planificación, no como una garantía.

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