La respuesta corta
A partir de los 30 años con $0 ahorrados, contribuyendo al límite de 2024 de $7000 al año al 7% hasta los 65 años se proyecta a $1,001,526.18, más allá de la marca del millón de dólares. Sólo 245.000 dólares de esa cantidad son de su propio dinero; $ 756.526,18 es un crecimiento de la inversión. Las mismas contribuciones en una cuenta sujeta a impuestos en lugar de una IRA alcanzarían solo $637.814,11, una diferencia de $363.712,07 puramente por capitalización con impuestos diferidos.
Conclusiones clave
- $7.000/año de 30 a 65 años al 7% crece a $1.001.526,18; el 75,5% de eso son ganancias de inversión, no contribuciones.
- Fully deductible contributions at a 22% tax rate save $53,900.00 in taxes over the 35-year contribution period.
- Las mismas contribuciones en una cuenta sujeta a impuestos alcanzan solo $637,814.11; el crecimiento con impuestos diferidos de la IRA tradicional agrega $363,712.07 en este ejemplo.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Cómo 7.000 dólares al año se convierten en 1 millón de dólares
Starting from $0 at age 30, contributing the full 2024 limit of $7,000 every year at an assumed 7% return until age 65 (35 years):
Total aportado durante 35 años: $245.000,00
Ganancias totales de inversión: $756,526.18
Saldo proyectado a los 65 años: $1,001,526.18
Tres cuartas partes del saldo final son crecimiento, no dinero que usted contribuyó, un recordatorio de que comenzar décadas antes de la jubilación es más importante que el monto de contribución de cualquier año. Esperar incluso cinco o diez años para comenzar daría a la capitalización mucho menos tiempo para funcionar, incluso con el mismo nivel de contribución.
La deducción fiscal inicial y el arbitraje fiscal
Without a workplace retirement plan, Traditional IRA contributions are fully deductible regardless of income. At a 22% current tax rate on $245,000 in total contributions:
Ahorro total de impuestos por deducciones: $53,900.00
Arbitraje fiscal (22% ahora versus 15% supuesto en la jubilación): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
IRA tradicional versus una cuenta simple sujeta a impuestos
La cuenta de comparación aquí asume contribuciones después de impuestos (sin deducciones) y un rendimiento reducido en un 15% de ganancias de capital cada año, un indicador razonable para una cuenta de corretaje regular:
Saldo de IRA tradicional a los 65 años: $1,001,526.18
Saldo de la cuenta imponible a los 65 años: $637,814.11
Ventaja IRA: $363,712.07
La brecha proviene de dos efectos compuestos que trabajan juntos: la cuenta imponible comienza cada año con menos para invertir (las contribuciones ya son después de impuestos), y su crecimiento anual es arrastrado hacia abajo por la tasa de ganancias de capital supuesta cada año, en lugar de diferirse a un retiro décadas después. Incluso después de tener en cuenta el impuesto eventual sobre los retiros de cuentas IRA (851.297,26 dólares después de impuestos a una tasa de jubilación del 15%), la cuenta IRA sigue estando muy por delante.
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