La respuesta corta
Contributing $7,000/year for 35 years (age 30 to 65) at 7% growth builds a $1,001,526 Roth IRA balance — entirely tax-free at withdrawal. Run the same contributions through a Traditional IRA at a 22%-now, 25%-in-retirement tax rate, and the after-tax result is only $776,546 — a $224,981 advantage for the Roth, purely because the retirement tax rate is higher than today's.
Conclusiones clave
- Los saldos de Roth IRA son el número después de impuestos: no se deben impuestos adicionales sobre los retiros calificados, a diferencia de una IRA tradicional donde los retiros se gravan como ingresos ordinarios.
- The Roth-vs-Traditional comparison hinges entirely on whether your tax rate in retirement will be higher or lower than it is now — a 22%-to-25% jump produced a $224,981 Roth advantage here; a rate that drops instead would favor Traditional.
- Las contribuciones a Roth IRA se eliminan gradualmente según los ingresos: un solo contribuyente obtiene el límite total de $7,000 hasta $146,000 en ingresos, solo $5,133 a $150,000 y $0 a $161,000 o más.
- A diferencia de una IRA tradicional (que requiere RMD a partir de 73 o 75), una IRA Roth no requiere distribuciones mínimas durante la vida del propietario original.
Roth vs. Tradicional: la apuesta por la tasa impositiva
Roth: $7,000/año × 35 años @ 7% = $1,001,526 (libre de impuestos)
Tradicional: mismas contribuciones/crecimiento × (1 − 25% impuesto de jubilación) = $776,546
Ventaja Roth = $1,001,526 − $776,546 = $224,981
Cada dólar aportado a una Roth IRA ya ha sido gravado a su tasa actual, por lo que lo que se acumula, incluido todo el crecimiento de la inversión, queda libre de impuestos. Una cuenta IRA tradicional permite que el mismo dólar crezca con impuestos diferidos, pero cada retiro se grava según su tasa de jubilación. Cuando la tasa de jubilación es más alta que la tasa actual, como en este ejemplo del 22%% al 25%, la Roth sale ganando por cualquier crecimiento acumulado en la porción que de otro modo se perdería a causa de los impuestos. Si se espera que su tasa impositiva de jubilación sea más baja (una suposición común para alguien que se jubila con menos ingresos de los que gana ahora), la comparación puede favorecer la tradicional. No existe una respuesta correcta universal; Depende completamente de su propia trayectoria impositiva.
Límites de ingresos: cuánto puedes contribuir realmente
| Ingresos de declarante único | Contribución permitida |
|---|---|
| Hasta $146,000 | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161,000 y más | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Calculadoras relacionadas
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