Calculadora de Pensiones

Esta calculadora calcula su pensión de beneficios definidos a partir del salario, los años de servicio y un multiplicador de beneficios, y compara por separado un pago de suma global con los pagos de anualidades mensuales para que pueda ver cuál realmente dura más según sus propios supuestos.

Sólo para planificación personal, no para asesoramiento financiero.

Revisado por Consejo editorial de CalculatorDrive Finance · Última actualización

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La respuesta corta

$80,000 final salary, 25 years of service, and a 2% multiplier gives $40,000 a year ($3,333.33/month) — a 50% income replacement ratio. Compare that to a $500,000 lump sum offer: invested at 5% and drawn down at the same $3,000/month a competing annuity would pay, it still has $123,219.14 left after 20 years — the annuity would only need to earn 1.84% to match it.

Conclusiones clave

  • Salario de $80,000 × 25 años × 2% = pensión de $40,000/año, un reemplazo del 50% del salario final.
  • Con un 2% de COLA durante una jubilación de 30 años, los beneficios totales pagados alcanzan los $1.622.723,17, con un valor de $918.368,69 en el valor actual actual con una tasa de descuento del 4%.
  • Una suma global de $500.000 invertida al 5% y retirada a $3.000/mes dura los 20 años completos con $123.219,14 de sobra.
  • La anualidad implicaba un requisito de rendimiento del 1,84% para igualar la suma global aquí, un punto de referencia útil para juzgar si la anualidad o la suma global es el mejor negocio.

La fórmula del beneficio definido

Pensión Anual = Salario Final × Años de Servicio × Multiplicador

= $80 000 × 25 × 2% = $40 000/año ($3333,33/mes)

Esos $40,000 son solo la cifra inicial: con un ajuste anual del 2% por costo de vida, el beneficio crece cada año durante la jubilación. A lo largo de una jubilación de 30 años, los pagos acumulados alcanzan los 1.622.723,17 dólares, aunque un dólar recibido en el año 30 vale mucho menos que un dólar actual: descontado al 4%, el flujo completo vale 918.368,69 dólares en términos de valor presente: una cifra más honesta para compararla con una oferta de suma global.

Suma global versus anualidad: comparando en los mismos términos

Una anualidad de 3.000 dólares al mes durante 20 años (de 65 a 85 años) rinde 720.000 dólares en total, pero ese total ignora por completo el calendario y el crecimiento de la inversión. Probando la alternativa de suma global de $500,000, invertida al 5% y retirada a los mismos $3,000/mes:

Saldo de suma global después de 20 años de retiros de $3000/mes con un crecimiento del 5%: $123,219.14 restantes

Rendimiento anual implícito que la anualidad necesitaría para igualar la suma global: 1,84%

Because the lump sum still has money left after 20 years, it effectively "wins" this comparison as long as a 5% return is realistic and sustainable — but that's exactly the risk being taken on: the annuity's income is guaranteed regardless of markets, while the lump sum's outcome depends entirely on actually earning that return and not overspending. The 1.84% implied rate is the break-even bar — below it, the lump sum falls short; above it, the lump sum comes out ahead.

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Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula normalmente una prestación de pensión?

Las pensiones de prestaciones definidas suelen multiplicar los años de servicio por un porcentaje del salario medio final. Con un salario final de $80.000 con 25 años de servicio y un multiplicador del 2%, es decir $80.000 × 25 × 2% = $40.000 al año ($3.333,33 al mes): una tasa de reemplazo de ingresos del 50%.

¿Cuál es la diferencia entre una pensión y un 401(k)?

Una pensión promete un beneficio futuro basado en una fórmula; el empleador asume el riesgo de la inversión. Un 401(k) es una cuenta en la que usted financia e invierte; su saldo depende de las aportaciones y rendimientos del mercado.

¿Debo recibir una suma global o pagos de pensión mensuales?

Depende de los números detrás de la oferta. A una suma global de $500.000 invertida al 5% y retirada a $3.000/mes (lo mismo que una anualidad competitiva) durante 20 años todavía le quedan $123.219,14; la anualidad necesitaría solo un rendimiento del 1,84% para igualar, lo que significa que la suma global gana aquí si, de manera realista, puede ganar más que eso.

¿Cuánto paga realmente una pensión en comparación con una jubilación completa?

On a $40,000 starting annual pension with a 2% cost-of-living adjustment over 30 years, total benefits paid reach $1,622,723.17 — but discounted back to today's dollars at a 4% rate, that stream is worth $918,368.69 in present value.

¿Están garantizados los beneficios de pensión?

La PBGC puede asegurar las pensiones privadas hasta ciertos límites si el plan falla, pero no siempre se garantizan todos los beneficios prometidos. Las pensiones del sector público dependen de la financiación gubernamental y de las leyes de su estado.

¿Cómo uso esta calculadora de pensiones?

Ingrese los años de servicio, el salario promedio final, el multiplicador de beneficios y el ajuste opcional por costo de vida, luego haga clic en Calcular para estimar su beneficio de pensión mensual o anual.

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