La respuesta corta
Para alguien nacido en 1970 que gana $75 000 al año durante 25 años de trabajo, el beneficio estimado para la plena edad de jubilación (67 años) es de $2109,49 al mes. Reclamar a los 62 lo reduce a $1,476.64/mes; esperar hasta los 70 lo eleva a $2,615.77/mes. La edad de equilibrio entre reclamar a los 62 y a los 70 es aproximadamente 80,4 años; si vive más allá de esa edad, y retrasarlo paga más en el total de su vida.
Conclusiones clave
- Cada mes que usted reclama antes de la plena edad de jubilación (FRA) reduce permanentemente su beneficio; cada mes que retrasas el FRA (hasta 70) lo aumenta permanentemente.
- Las tasas de reducción y aumento no son simétricas: la reducción temprana es aproximadamente del 6,67%/año durante los primeros 3 años antes de la FRA, luego del 5%/año más allá de eso, mientras que los créditos retrasados son un 8%/año fijo hasta los 70 años.
- La edad de equilibrio (alrededor de 80,4 años en este ejemplo) es el punto en el que los beneficios acumulativos de retrasar hasta los 70 años alcanzan y superan los beneficios acumulativos de reclamar a los 62 años.
- La estimación de beneficios de esta calculadora está simplificada: utiliza sus ingresos actuales y los años trabajados en lugar de su historial completo de ingresos indexados de 35 años, así que trátelo como una estimación de planificación, no como una cifra oficial.
Beneficio por reclamar edad, en su totalidad
| Edad de reclamación | Beneficio Mensual |
|---|---|
| 62 (más temprano) | $1,476.64 |
| 65 | $1,828.23 |
| 67 (plena edad de jubilación) | $2,109.49 |
| 70 (máximo) | $2,615.77 |
El diferencial entre la edad de reclamación más temprana y la más tardía es sustancial: $2.615,77 a los 70 años es un 77% más que los $1.476,64 disponibles a los 62 años, con ganancias subyacentes idénticas. Esa diferencia se agrava cada mes durante el resto de su vida, razón por la cual la edad para reclamar a menudo se considera la palanca más importante que la mayoría de las personas tiene sobre sus propios ingresos de jubilación.
La edad del equilibrio y por qué no es toda la historia
8 años de cheques de ventaja inicial a $1,476.64/mes ≈ $141,757 recaudados a los 70 años
Brecha mensual (70 vs 62) = $2615,77 − $1476,64 = $1139,13
Punto de equilibrio ≈ edad 80,4
Reclamar a los 62 años da una ventaja de 8 años sobre los cheques que el reclamante de 70 años nunca recibe, pero esos cheques son más pequeños. La cantidad mensual más alta por el retraso eventualmente compensa la diferencia; en este ejemplo, alrededor de los 80,4 años. Suponiendo una esperanza de vida de 85 años, los totales de por vida favorecen un retraso aún mayor: $407.553,79 recaudados por reclamaciones a los 62 años, frente a $455.650,20 en FRA (67) y $470.838,45 a los 70. La esperanza de vida, la salud, otras fuentes de ingresos y si necesita el dinero antes son más importantes que la edad de equilibrio por sí sola: es un punto de referencia útil, no toda la decisión.
Calculadoras relacionadas
- Calculadora de jubilación — combine esta estimación de beneficios con sus ahorros para verificar la preparación general.
- Calculadora 401(k) — proyectar los ahorros que complementarán este beneficio.
- Calculadora RMD — El plan requería retiros de cuentas con impuestos diferidos junto con el Seguro Social.