Calculateur d'amortissement

Un calculateur d’amortissement montre exactement comment chaque remboursement de prêt se répartit entre le principal et les intérêts, mois par mois, jusqu’à ce que le solde atteigne zéro. Indiquez le montant, le taux et la durée de votre prêt ci-dessous pour voir votre paiement et le calendrier complet qui le sous-tend.

Pour une planification personnelle uniquement – ​​pas pour des conseils financiers.

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Entrez les détails de votre prêt pour voir un calendrier d’amortissement complet et la répartition des paiements.

L'amortissement, en bref

Un calculateur d'amortissement prend le montant, le taux d'intérêt et la durée de votre prêt et les transforme en un seul paiement fixe, puis indique la part de ce paiement consacrée aux intérêts par rapport au principal pour chaque période jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. Les paiements anticipés sont principalement constitués d’intérêts ; les paiements ultérieurs concernent principalement le principal – et les paiements supplémentaires, une durée plus courte ou un taux inférieur modifient tous la rapidité avec laquelle ce changement se produit.

Points clés à retenir

  • Votre paiement reste fixe, mais la répartition intérêts/principal change chaque mois : les intérêts diminuent à mesure que le solde diminue.
  • Sur un prêt de 250 000 $, à 6,5 %, sur 30 ans, le capital ne dépasse les intérêts que vers la 19e année, soit plus tard que la moitié du temps auquel la plupart des gens s'attendent.
  • Un montant supplémentaire de 200 $ par mois sur ce même prêt permet d'économiser environ 97 600 $ en intérêts et de le rembourser près de 8 ans plus tôt.
  • Le passage d'une durée de 30 ans à une durée de 15 ans sur ce prêt augmente le paiement d'environ 598 $/mois, mais permet d'économiser près de 177 000 $ en intérêts totaux.
  • Cet outil suppose un taux fixe et aucun paiement manqué – il n'inclura pas d'arrondi, de séquestre ou d'ajustements à taux variable du côté du prêteur.

Ce que signifie réellement l’amortissement

Lorsqu’un prêt est amorti, chaque paiement correspond au même montant fixe, mais ce que couvre ce paiement change de mois en mois. Une partie paie les intérêts courus sur tout ce que vous devez encore, et le reste réduit le principal – le montant réel emprunté. Le prêteur fixe le montant du paiement dès le début, de sorte qu’après le dernier paiement prévu, le solde atteigne exactement zéro. C'est différent d'un prêt à intérêts uniquement, où le solde ne bouge jamais jusqu'à ce que vous le remboursiez séparément, ou d'un prêt avec un paiement forfaitaire, où une grosse partie reste à la fin.

Comment est calculé le paiement mensuel

Les prêteurs utilisent la formule d'amortissement standard, qui transforme le montant du prêt, un taux d'intérêt périodique et un certain nombre de paiements en un seul montant fixe :

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

Take the calculator's default example: a $250,000 loan at 6.5% for 30 years. The monthly rate is 6.5% ÷ 12 ≈ 0.5417%, and there are 360 payments, which works out to:

M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]

M ≈ $1,580.17

Lors de ce tout premier paiement, les intérêts sur le solde total de 250 000 $ s'élèvent à environ 1 354,17 $, ce qui ne laisse que 226,00 $ pour réduire le capital. C’est une petite brèche pour un paiement aussi important – c’est exactement pourquoi les premières années d’un prêt hypothécaire donnent l’impression qu’elles font à peine bouger le solde.

Pourquoi la répartition entre le capital et les intérêts change avec le temps

Les intérêts sont facturés sur le solde restant, et non sur le montant initial du prêt. À mesure que la partie principale de chaque paiement réduit lentement ce solde, les frais d’intérêt diminuent avec elle – et comme le paiement total ne change jamais, l’espace libéré va directement dans une partie principale plus importante le mois suivant. Il s’agit d’une lente boule de neige plutôt que d’un changement soudain.

Une hypothèse courante est que le principal dépasse les intérêts à mi-chemin du prêt. En pratique, ce croisement dépend fortement du taux. Dans l'exemple de 250 000 $ ci-dessus à 6,5 %, le principal n'avance pas sur les intérêts avant le paiement 233 environ – environ 19 ans sur une durée de 30 ans, et non la 15e année. Des taux plus élevés poussent ce croisement plus tard ; des taux plus bas le tirent plus tôt, car une moins grande partie de chaque paiement est d’abord rongée par les intérêts.

Quels paiements supplémentaires vous achètent réellement

Étant donné que les intérêts ne sont facturés que sur le solde restant, tout montant supplémentaire que vous envoyez – au-delà du paiement requis – est directement prélevé sur le capital. Cela réduit le solde des intérêts facturés pour chaque paiement qui suit, qui s’accumule sur la durée du prêt.

S'en tenir au même prêt de 250 000 $ à 6,5 % pendant 30 ans : ajouter seulement 200 $ à chaque paiement mensuel réduit le délai de remboursement de 360 ​​mois à environ 265 mois – près de 8 ans plus tôt – et fait baisser le total des intérêts payés d'environ 318 861 $ à environ 221 243 $. Cela représente une économie de près de 97 600 $ pour 200 $ de plus par mois, ce qui vaut la peine d'être vu dans vos propres chiffres en utilisant le champ de paiement supplémentaire ci-dessus.

15 ans contre 30 ans : le véritable compromis

Raccourcir la durée augmente le paiement mensuel mais réduit considérablement les intérêts totaux, car il y a moins de mois pour que les intérêts s'accumulent. Sur le même prêt de 250 000$ à 6,5% :

15-year vs 30-year loan comparison at 6.5% on a $250,000 loan
Terme Paiement mensuel Intérêts totaux payés
15 années$2,177.77$141,998
30 années$1,580.17$318,861

Environ 598 $ de plus par mois sur la durée de 15 ans permettent d'économiser près de 177 000 $ en intérêts sur la durée du prêt. Que cet échange ait du sens dépend de ce que cet argent mensuel pourrait faire d'autre pour vous et du resserrement de votre budget - il n'y a pas de réponse universellement bonne, seulement celle qui correspond à votre situation.

Où ce calendrier différera-t-il de la déclaration de votre prêteur

Ce calculateur suppose un taux fixe, des paiements égaux et aucun paiement manqué ou en retard – les mêmes hypothèses que votre prêteur a utilisées pour établir votre calendrier initial. Là où les choses peuvent différer : de nombreux prêteurs calculent les intérêts quotidiennement plutôt que mensuellement, les relevés hypothécaires sont généralement mis en dépôt pour les impôts fonciers et l'assurance habitation, et les frais ou ajustements de taux sur un prêt à taux variable ne sont pas du tout reflétés ici. Considérez ces chiffres comme une estimation précise et fiable pour la planification – et non comme un substitut à vos documents de prêt officiels.

Calculatrices associées

Si votre prêt est spécifiquement une hypothèque, lecalculateur d'amortissement hypothécaireajoute la taxe foncière et l'assurance au tableau. Lecalculateur de prêtest une option plus rapide lorsque vous avez juste besoin du numéro de paiement sans le tableau complet. Si les taux ont changé depuis que vous avez emprunté, lecalculateur de refinancementmontre si le changement de prêt vaut les frais de clôture, et lecalculateur de remboursement de la dettepermet de prioriser les paiements supplémentaires sur plusieurs prêts à la fois au lieu d'un seul.

Foire aux questions

Que signifie l’amortissement d’un prêt ?

L’amortissement signifie simplement rembourser un prêt au moyen d’une série de versements fixes qui couvrent chacun des intérêts et du capital. La répartition change chaque mois, mais le paiement lui-même reste le même et le solde est conçu pour atteindre exactement zéro lors du paiement final.

Comment lire un tableau d’amortissement ?

Chaque ligne correspond à un paiement : la date, le paiement total, le montant du principal, le montant des intérêts et le solde restant par la suite. Suivez la colonne principale vers le bas et vous la verrez croître lentement au début, puis accélérer à mesure que le solde – et les intérêts qui y sont facturés – diminuent.

Quand une plus grande partie de mon paiement commence-t-elle à être affectée au principal plutôt qu'aux intérêts ?

Cela dépend du taux, pas seulement de la durée du terme. Avec un prêt sur 30 ans à un taux de 6 à 7 %, le crossover arrive généralement entre 18 et 20 ans, soit plus tard que la moitié du temps que la plupart des gens supposent. Les taux inférieurs se croisent plus tôt, et les durées plus courtes beaucoup plus tôt, car le paiement lui-même est plus important par rapport au solde.

Cette calculatrice fonctionne-t-elle pour les prêts hypothécaires et les prêts personnels ?

Oui, tout prêt à taux fixe avec versements périodiques égaux s’amortit de la même manière, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile, d’un prêt personnel ou d’un prêt sur valeur domiciliaire. Les prêts à taux variable et aux intérêts uniquement ne correspondent pas à ce modèle, puisque le paiement ou la répartition principal/intérêts ne suit pas un calendrier fixe.

Pourquoi les intérêts totaux augmentent-ils autant avec une durée de prêt plus longue ?

Un terme plus long répartit le même solde sur un plus grand nombre de paiements, de sorte que les intérêts continuent de s'accumuler sur l'argent que vous devez encore pendant beaucoup plus longtemps. Sur un prêt de 250 000 $ à 6,5 %, s'étendant sur 15 à 30 ans, le montant total des intérêts payés double environ, même si le taux ne change jamais.

Les chiffres de cette calculatrice sont-ils exacts ?

They are accurate for the inputs you give it, assuming no missed payments, rate changes, or fees. Your lender's statement may land a few cents off due to rounding, and it will likely include escrow for taxes and insurance, which this tool does not add on its own.

Comment utiliser ce calculateur d'amortissement ?

Entrez le montant du prêt, le taux d’intérêt annuel et la durée du prêt, ainsi qu’un mois/année de départ facultatif et un paiement mensuel supplémentaire. Cliquez sur Calculer et vous obtiendrez le paiement mensuel, le total des intérêts, la date de remboursement et un calendrier complet mois par mois ou année par année.

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