Calculateur hypothécaire canadien
Calculez vos versements hypothécaires mensuels avec la composition semestrielle, l'assurance SCHL et la validation par tests de résistance.
Calculez les versements hypothécaires canadiens avec une composition et un amortissement semestriels.
Pour une planification personnelle uniquement – pas pour des conseils financiers.
Révisé par Comité de rédaction de CalculatorDrive Finance · Dernière mise à jour
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Entrez les détails de votre propriété, votre mise de fonds et vos préférences hypothécaires pour voir vos paiements mensuels estimés et votre calendrier d'amortissement.
Paiement mensuel Capital et intérêts
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Économies potentielles !
En choisissant un échéancier de paiement accéléré, vous pourriez économiser $0 en intérêts et être libre d’hypothèque 0 des années plus tôt.
Guide hypothécaire canadien complet
Les hypothèques canadiennes, en bref
Canadian mortgages compound semi-annually by law, not monthly like in the U.S., which slightly lowers the effective rate used to calculate your payment. On a $500,000 home with 10% down at 5.5%, that means a $450,000 base mortgage plus a $13,950 CMHC insurance premium (required below 20% down), for a $2,831.91 monthly payment over a 25-year amortization.
Points clés à retenir
- On the default $500,000 home, 10% down, 5.5%, 25-year example: CMHC premium is $13,950 (3.10% of the $450,000 base mortgage), bringing the total mortgage to $463,950 and the monthly payment to $2,831.91.
- Semi-annual compounding turns a 5.5% quoted rate into a 5.5756% effective annual rate — slightly higher than 5.5%, but still calculated differently than a U.S. mortgage compounding monthly at the same quoted rate.
- Sur une durée de 5 ans, cette hypothèque rapporte environ 119 750 $ d'intérêts et seulement 50 165 $ de capital. Le solde dû au renouvellement est toujours d'environ 413 785 $ sur les 463 950 $ d'origine.
- Le passage à des versements bihebdomadaires accélérés sur le même prêt hypothécaire le rembourse environ 3,7 ans plus tôt et permet d'économiser environ 66 550 $ en intérêts sur la durée du prêt.
En quoi un prêt hypothécaire canadien est-il différent ?
Composition semestrielle
Contrairement aux prêts hypothécaires américains qui sont souvent composés mensuellement, les prêts hypothécaires canadiens sont généralement composés semestriellement (deux fois par an). Cela signifie que le « taux annuel effectif » (EAR) est légèrement inférieur à celui s'il était composé mensuellement, ce qui vous permet d'économiser de l'argent sur les intérêts.
Durée et amortissement
L'« Amortissement » correspond à la durée totale de votre prêt (par exemple, 25 ans). La « durée » correspond à la durée pendant laquelle votre taux est bloqué (par exemple, 5 ans). Vous renouvellerez votre prêt hypothécaire plusieurs fois au cours de sa durée, potentiellement à des taux différents.
Comprendre les fréquences de paiement
Choisir la bonne fréquence de paiement peut vous aider à vous libérer plus rapidement de votre hypothèque.
C’est comme effectuer un paiement mensuel supplémentaire par an !
Règles d'assurance de la SCHL
In Canada, if your down payment is less than 20% of the home price, you are required to purchase mortgage default insurance (commonly from CMHC). This protects the lender if you default.
- ✓ Obligatoire pour les acomptes compris entre 5% et 19,99%
- ✓ La prime est généralement ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire
- ✓ Non disponible pour les maisons de plus de 1 000 000 $
- ✓ L'amortissement maximum est de 25 ans pour les prêts hypothécaires assurés
| Acompte | Prime |
|---|---|
| 5% - 9.99% | 4.00% |
| 10% - 14.99% | 3.10% |
| 15% - 19.99% | 2.80% |
| 20% + | 0.00% |
La formule
Les prêts hypothécaires canadiens utilisent une formule spécifique pour le taux mensuel effectif en raison de la composition semestrielle :
Taux mensuel effectif (r)
Paiement mensuel (M)
Glossaire des termes
Prêt hypothécaire à ratio élevé
Une hypothèque dont la mise de fonds est inférieure à 20% de la valeur de la maison. Ceux-ci nécessitent une assurance prêt hypothécaire.
Hypothèque conventionnelle
Une hypothèque avec une mise de fonds de 20% ou plus. L’assurance prêt hypothécaire n’est généralement pas requise.
Test de résistance
Les banques doivent vous qualifier à un taux supérieur à votre taux contractuel (généralement le taux de référence d'environ 5,25 % ou votre taux + 2 % %) pour garantir que vous puissiez payer vos paiements si les taux augmentent.
Questions courantes
En quoi la composition hypothécaire canadienne diffère-t-elle des prêts hypothécaires américains?
Les prêts hypothécaires canadiens composent généralement les intérêts semestriellement et non mensuellement. Cela signifie que le taux d’intérêt effectif est légèrement inférieur au taux nominal indiqué – une des principales raisons pour lesquelles les estimations de paiement au Canada et aux États-Unis diffèrent même au même taux indiqué.
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire SCHL?
Une assurance SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement) est requise lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %. La prime est ajoutée à votre solde hypothécaire et augmente votre versement. Les acomptes minimum varient de 5% à 10% selon le prix d'achat.
Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire canadien ?
Federal rules require borrowers to qualify at the higher of their contract rate plus 2% or the benchmark qualifying rate. This ensures you can afford payments if rates rise. This calculator can flag whether your payment passes the stress test.
Quelle est la différence entre l'amortissement et la durée d'un prêt hypothécaire au Canada?
L'amortissement est la durée totale nécessaire pour rembourser le prêt (par exemple, 25 ans). La durée du prêt hypothécaire correspond à la durée de votre contrat de taux (souvent de 1 à 5 ans), après quoi vous renouvelez ou refinancez. Les calculs de paiement utilisent la période d'amortissement.
Les taxes foncières et les assurances sont-elles incluses ?
Les versements hypothécaires canadiens de cette calculatrice se concentrent sur le capital, les intérêts et la prime de la SCHL. Les impôts fonciers et l'assurance habitation sont souvent payés séparément, bien que certains prêteurs proposent des arrangements de type séquestre.
Comment puis-je utiliser ce calculateur hypothécaire canadien?
Entrez le prix de la maison, le pourcentage d’acompte, le taux d’intérêt et la période d’amortissement. Ajoutez l’impôt foncier et l’assurance facultatives, puis cliquez sur Calculer pour voir votre paiement mensuel, votre prime SCHL et le résultat de votre qualification aux tests de résistance.
À propos de cette page
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- Les mathématiques hypothécaires canadiennes tiennent compte de la composition semestrielle, comme décrit dans les ressources sur l'achat d'une maison de l'ACFC (Agence de la consommation en matière financière du Canada).
À propos de CalculatorDrive Les prêteurs canadiens appliquent des règles de simulation de crise, l’assurance de la SCHL et les taxes provinciales qui ne sont pas entièrement modélisées ici. Confirmez les conditions avec votre courtier hypothécaire.