La réponse courte
On a $400,000 home with 20% down ($80,000) at 6.5% over 30 years, principal and interest is $2,022.62 a month. Add $400 in property tax and $100 in insurance and the full PITI payment is $2,522.62. Total interest paid over the full 30 years is $408,142.36 — more than the loan itself.
Points clés à retenir
- $320,000 loan at 6.5% over 30 years: $2,022.62/month P&I, $2,522.62 full PITI with typical tax and insurance.
- Les intérêts totaux sur 30 ans s’élèvent à 408 142,36 $, soit plus que les 320 000 $ empruntés.
- Le passage à une durée de 15 ans sur le même prêt augmente le paiement à 2 787,54 $/mois, mais réduit les intérêts totaux à 181 757,84 $, ce qui permet d'économiser 226 384,52 $.
- Dropping to 10% down adds $150/month in PMI on top of a larger $2,275.44 P&I payment — PMI disappears once equity reaches roughly 20%.
Qu'est-ce qui constitue réellement votre paiement (PITI)
On a $400,000 home with 20% down, the $320,000 loan at 6.5% over 30 years breaks into four pieces:
Capital et intérêts : 2 022,62 $
Taxe foncière (4 800 $/an) : 400,00 $
Assurance habitation (1 200 $/an) : 100,00 $
Paiement mensuel total : 2 522,62 $
Principal and interest is fixed for the life of a fixed-rate loan, but taxes and insurance typically rise over time and are usually collected through an escrow account as part of one combined bill — which is why your payment can increase even on a "fixed-rate" mortgage.
15 ans contre 30 ans : le véritable compromis
Sur le même prêt de 320 000 $ à 6,5 %, la durée à elle seule modifie considérablement à la fois la mensualité et le total des intérêts :
| 30 ans | 15 ans | |
|---|---|---|
| P&I mensuels | $2,022.62 | $2,787.54 |
| Intérêt total | $408,142.36 | $181,757.84 |
Le prêt sur 15 ans coûte 764,92 $ de plus par mois, mais permet d’économiser 226 384,52 $ en intérêts, soit près de 300 $ économisés en intérêts pour chaque dollar supplémentaire payé mensuellement. Le bon choix dépend de la question de savoir si le paiement plus élevé s'intègre confortablement dans le budget, car la durée de 15 ans n'offre aucune flexibilité pour payer moins dans un mois serré comme le feraient des paiements supplémentaires volontaires sur un prêt de 30 ans.
PMI : le coût d’un acompte moindre
Dropping the down payment from 20% to 10% on the same $400,000 home increases the loan to $360,000 and adds PMI:
Montant du prêt : 360 000 $ (vs 320 000 $ à 20 % de réduction)
P&I mensuel : 2 275,44 $ (contre 2 022,62 $)
PMI à 0,5% annuellement : 150,00 $/mois
PMI is calculated on the loan balance and typically continues until the loan balance drops to about 78–80% of the original home value, at which point it can usually be requested for removal — it isn't a permanent cost, but it is a real one until equity catches up.
Calculatrices associées
- Calculateur d'amortissement hypothécaire — consultez la répartition complète du capital et des intérêts mois par mois.
- Calculateur d’abordabilité d’une maison — travaillez à partir de vos revenus pour trouver un prix de maison adapté à votre budget.
- Calculateur de refinancement — vérifiez si un nouveau taux vaut le coût du refinancement plus tard.