संक्षेप में, परिशोधन
एक परिशोधन कैलकुलेटर आपकी ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि लेता है और उन्हें एक निश्चित भुगतान में बदल देता है, फिर दिखाता है कि प्रत्येक अवधि के लिए उस भुगतान का कितना हिस्सा ब्याज बनाम मूलधन में जाता है जब तक कि शेष राशि शून्य न हो जाए। प्रारंभिक भुगतान अधिकतर ब्याज होते हैं; बाद के भुगतान अधिकतर मूलधन होते हैं - और अतिरिक्त भुगतान, छोटी अवधि, या कम दर सभी परिवर्तन करते हैं कि वह बदलाव कितनी तेजी से होता है।
चाबी छीनना
- आपका भुगतान निश्चित रहता है, लेकिन इसके अंदर ब्याज/मूलधन का विभाजन हर महीने बदलता है - शेष राशि घटने के साथ-साथ ब्याज भी कम हो जाता है।
- $250,000, 6.5%, 30-वर्षीय ऋण पर, मूलधन मोटे तौर पर वर्ष 19 तक ब्याज से आगे नहीं बढ़ता है - जो कि अधिकांश लोगों की अपेक्षा के आधे बिंदु से बाद में होता है।
- उसी ऋण पर प्रति माह अतिरिक्त $200 ब्याज में लगभग $97,600 बचाता है और लगभग 8 साल पहले इसका भुगतान करता है।
- उस ऋण पर 30-वर्ष से 15-वर्ष की अवधि में स्विच करने से भुगतान लगभग $598/माह बढ़ जाता है, लेकिन कुल ब्याज में लगभग $177,000 की बचत होती है।
- यह टूल एक निश्चित दर मानता है और कोई छूटा हुआ भुगतान नहीं है - इसमें ऋणदाता-पक्ष राउंडिंग, एस्क्रो, या परिवर्तनीय-दर समायोजन शामिल नहीं होंगे।
परिशोधन का वास्तव में क्या मतलब है
जब किसी ऋण का परिशोधन किया जाता है, तो प्रत्येक भुगतान एक ही निश्चित राशि होता है, लेकिन उस भुगतान में जो शामिल होता है वह हर महीने बदलता रहता है। इसका एक हिस्सा उस ब्याज का भुगतान करता है जो आप पर अभी भी बकाया है, और बाकी मूलधन - उधार ली गई वास्तविक राशि - काट देता है। ऋणदाता शुरुआत में ही भुगतान का आकार निर्धारित कर देता है ताकि, अंतिम निर्धारित भुगतान के बाद, शेष राशि बिल्कुल शून्य पर आ जाए। यह केवल ब्याज वाले ऋण से अलग है, जहां शेष राशि तब तक नहीं बढ़ती है जब तक आप इसे अलग से भुगतान नहीं करते हैं, या गुब्बारा भुगतान वाले ऋण से, जहां अंत में एक बड़ा हिस्सा छोड़ दिया जाता है।
मासिक भुगतान कैसे निकाला जाता है
ऋणदाता मानक परिशोधन सूत्र का उपयोग करते हैं, जो ऋण राशि, आवधिक ब्याज दर और कई भुगतानों को एक निश्चित भुगतान राशि में बदल देता है:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
कैलकुलेटर का डिफ़ॉल्ट उदाहरण लें: 30 वर्षों के लिए 6.5% पर $250,000 का ऋण। मासिक दर 6.5% ÷ 12 ≈ 0.5417% है, और 360 भुगतान हैं, जो इस प्रकार है:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
उस पहले भुगतान पर, पूरे $250,000 शेष पर ब्याज लगभग $1,354.17 हो जाता है, जिससे मूलधन कम करने के लिए केवल $226.00 बचता है। इतने बड़े भुगतान के लिए यह एक छोटी सी गड़बड़ी है - यही कारण है कि बंधक के शुरुआती वर्षों में ऐसा महसूस होता है जैसे वे मुश्किल से शेष राशि को स्थानांतरित करते हैं।
समय के साथ मूलधन-से-ब्याज का मिश्रण क्यों बदल जाता है?
जो भी शेष राशि बची होती है उस पर ब्याज लगाया जाता है, मूल ऋण राशि पर नहीं। जैसे-जैसे प्रत्येक भुगतान का मूल भाग धीरे-धीरे उस शेष राशि को कम करता है, ब्याज शुल्क भी इसके साथ कम होता जाता है - और चूंकि कुल भुगतान कभी नहीं बदलता है, मुक्त किया गया कमरा सीधे अगले महीने एक बड़े मूल भाग में चला जाता है। यह अचानक हुए बदलाव के बजाय एक धीमा स्नोबॉल है।
एक आम धारणा यह है कि ऋण की आधी अवधि के आसपास मूलधन ब्याज से आगे निकल जाता है। व्यवहार में, वह क्रॉसओवर दर पर बहुत अधिक निर्भर करता है। ऊपर $250,000 के उदाहरण में 6.5% पर, मूलधन मोटे तौर पर भुगतान 233 तक ब्याज से आगे नहीं बढ़ता है - 30 साल की अवधि में लगभग 19 साल, न कि 15 साल। उच्च दरें बाद में उस क्रॉसओवर को आगे बढ़ाती हैं; कम दरें इसे पहले खींचती हैं, क्योंकि शुरुआत में ब्याज प्रत्येक भुगतान का कम हिस्सा लेता है।
वास्तव में कौन से अतिरिक्त भुगतान आपको खरीदते हैं
क्योंकि ब्याज केवल शेष राशि पर ही लिया जाता है, आप जो भी अतिरिक्त राशि भेजते हैं - आवश्यक भुगतान से परे - वह सीधे मूलधन से आती है। इससे प्रत्येक भुगतान पर लगने वाला शेष ब्याज कम हो जाता है, जो ऋण की अवधि के दौरान बढ़ता है।
30 वर्षों के लिए 6.5% पर समान $250,000 ऋण के साथ बने रहना: प्रत्येक मासिक भुगतान में केवल $200 जोड़ने से भुगतान का समय 360 महीने से घटकर लगभग 265 हो जाता है - लगभग 8 साल पहले - और भुगतान किया गया कुल ब्याज लगभग $318,861 से घटकर लगभग $221,243 हो जाता है। यह अतिरिक्त $200 प्रति माह के लिए लगभग $97,600 की बचत है, जो उपरोक्त अतिरिक्त भुगतान फ़ील्ड का उपयोग करके आपके अपने नंबरों में देखने लायक है।
15-वर्ष बनाम 30-वर्ष: वास्तविक समझौता
अवधि को छोटा करने से मासिक भुगतान बढ़ जाता है लेकिन कुल ब्याज में काफी कटौती हो जाती है, क्योंकि ब्याज जमा होने के लिए कम महीने होते हैं। उसी $250,000 ऋण पर 6.5% पर:
| अवधि | मासिक भुगतान | कुल ब्याज भुगतान |
|---|---|---|
| 15 साल | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 साल | $1,580.17 | $318,861 |
15 साल की अवधि में लगभग $598 प्रति माह अधिक होने से ऋण की अवधि के दौरान ब्याज में लगभग $177,000 की बचत होती है। वह व्यापार सार्थक है या नहीं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वह मासिक नकदी आपके लिए और क्या कर सकती है और आपका बजट कितना सीमित है - इसका कोई सार्वभौमिक रूप से सही उत्तर नहीं है, केवल वही उत्तर है जो आपकी स्थिति के अनुकूल हो।
जहां यह शेड्यूल आपके ऋणदाता के विवरण से भिन्न होगा
यह कैलकुलेटर एक निश्चित दर, समान भुगतान और कोई चूक या देर से भुगतान नहीं मानता है - वही धारणाएँ जो आपके ऋणदाता ने आपके मूल शेड्यूल को बनाने के लिए उपयोग की थीं। जहां चीजें भिन्न हो सकती हैं: कई ऋणदाता एक मासिक एकमुश्त के बजाय दैनिक रूप से ब्याज की गणना करते हैं, बंधक विवरण आमतौर पर संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा के लिए एस्क्रो में बदल जाते हैं, और परिवर्तनीय-दर ऋण पर कोई भी शुल्क या दर समायोजन यहां बिल्कुल भी प्रतिबिंबित नहीं होता है। योजना के लिए संख्याओं को एक करीबी, विश्वसनीय अनुमान के रूप में मानें - अपने आधिकारिक ऋण दस्तावेजों का विकल्प नहीं।
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यदि आपका ऋण विशेष रूप से बंधक है, तोबंधक परिशोधन कैलकुलेटरचित्र में संपत्ति कर और बीमा जोड़ता है।ऋण कैलकुलेटरयह एक तेज़ विकल्प है जब आपको पूरी तालिका के बिना केवल भुगतान संख्या की आवश्यकता होती है। यदि आपके उधार लेने के बाद से दरें बढ़ी हैं, तोपुनर्वित्त कैलकुलेटरदिखाता है कि क्या ऋण बदलना समापन लागत के लायक है, औरऋण अदायगी कैलकुलेटरकेवल एक के बजाय एक साथ कई ऋणों में अतिरिक्त भुगतान को प्राथमिकता देने में मदद करता है।