ऑटो ऋण भुगतान, संक्षेप में
आपकी ऋण राशि स्टिकर मूल्य नहीं है - यह वाहन की कीमत है जिसमें आपका डाउन पेमेंट और ट्रेड-इन इक्विटी, प्लस बिक्री कर और शुल्क शामिल है यदि आप उन्हें अग्रिम भुगतान करने के बजाय रोल करना चुनते हैं। $35,000 की कार पर $5,000 डाउन, 6.5% एपीआर, और 60-महीने की अवधि के साथ, यह $32,950 ऋण और $644.70 मासिक भुगतान के बराबर होता है, जिसमें ऋण की अवधि के दौरान $5,732 ब्याज का भुगतान किया जाता है।
चाबी छीनना
- कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट $35,000 कार पर $5,000 डाउन, 6.5% एपीआर, 60 महीने, 7% बिक्री कर, और $500 शुल्क के साथ: ऋण राशि $32,950, भुगतान $644.70/माह, कुल ब्याज $5,732.28।
- $2,450 बिक्री कर और $500 शुल्क को अग्रिम भुगतान के बजाय ऋण में शामिल करने से मासिक भुगतान लगभग $48 बढ़ जाता है और ऋण अवधि के दौरान अतिरिक्त ब्याज में लगभग $426 जुड़ जाता है।
- उसी $35,000 ऋण को 36 महीने से 84 महीने तक बढ़ाने से भुगतान लगभग $1,010 से $489 प्रति माह तक कम हो जाता है, लेकिन कुल ब्याज दोगुना से भी अधिक, लगभग $3,406 से $8,150 हो जाता है।
- 10,000 डॉलर का बकाया होने पर भी 8,000 डॉलर मूल्य की कार में व्यापार करने से नए ऋण में पूरे $2,000 की कमी नहीं जुड़ती है - ट्रेड-इन के बाद कर योग्य राशि भी कम हो जाती है, ऋण में केवल 1,440 डॉलर की वृद्धि होती है।
वास्तव में आपकी ऋण राशि में क्या जाता है
वाहन की कीमत से शुरू करें, अपने डाउन पेमेंट और किसी भी ट्रेड-इन इक्विटी (ट्रेड-इन मूल्य को घटाकर जो भी आप पर अभी भी बकाया है) को घटाएं, और आपके पास वित्त के लिए आधार राशि होगी। बिक्री कर और शुल्क का भुगतान या तो हस्ताक्षर करते समय अपनी जेब से किया जा सकता है या उस आधार में जोड़ा जा सकता है और कार के साथ वित्त पोषित किया जा सकता है - एक विकल्प यह कैलकुलेटर आपको टॉगल करने देता है ताकि आप दोनों परिणामों को एक साथ देख सकें।
यह कैलकुलेटर आपका भुगतान कैसे बनाता है
डिफ़ॉल्ट का उपयोग करना - $35,000 वाहन, $5,000 नीचे, कोई ट्रेड-इन नहीं, 6.5% एपीआर, 60-महीने की अवधि, 7% बिक्री कर, $500 शुल्क, कर और वित्तपोषित शुल्क:
बिक्री कर = $35,000 × 7% = $2,450
कुल कीमत = $35,000 + $2,450 + $500 = $37,950
ऋण राशि = $37,950 - $5,000 नीचे = $32,950
मासिक भुगतान (6.5% एपीआर, 60 महीने) ≈ $644.70
पूरे 60 महीनों में, इसका कुल भुगतान लगभग $38,682 होता है - मूलधन में $32,950 और ब्याज में $5,732।
अपने कर और शुल्क का वित्तपोषण बनाम अग्रिम भुगतान
कर में $2,450 और शुल्क में $500 को ऋण में शामिल करने से ऋण राशि उसी $2,950 तक बढ़ जाती है, जो भुगतान को लगभग $596.77 से $644.70 प्रति माह तक बढ़ा देती है - लगभग $48 अधिक। इसका मतलब यह भी है कि ऋण की अवधि के लिए उस $2,950 पर ब्याज का भुगतान करना, हस्ताक्षर करते समय नकद में कर और शुल्क का भुगतान करने की तुलना में कुल ब्याज में लगभग $426 जोड़ना। यदि नकदी की कमी है तो उन्हें वित्तपोषण करना अक्सर एकमात्र यथार्थवादी विकल्प होता है, लेकिन यह मुफ़्त नहीं है - आप ऐसी लागत पर उधार ले रहे हैं जो कार में कोई मूल्य नहीं जोड़ती है।
ऋण अवधि समझौता: कम बनाम लंबी
उसी $35,000 की कार पर 6.5% पर, अवधि बढ़ाने से भुगतान कम हो जाता है लेकिन कुल ब्याज काफी बढ़ जाता है:
36 महीने: $1,009.88/महीना → $3,405.85 कुल ब्याज
60 महीने: $644.70/महीना → $5,732.28 कुल ब्याज
84 महीने: $489.29/महीना → $8,150.27 कुल ब्याज
36 से 84 महीने तक जाने पर भुगतान लगभग आधा हो जाता है, लेकिन कुल ब्याज दोगुना से अधिक हो जाता है - और एक कार पूरे समय मूल्यह्रास करती है, इसलिए लंबी अवधि के ऋण के लिए कार की कीमत से अधिक बकाया होने की संभावना भी बढ़ जाती है।
ऐसी कार में व्यापार करना जिस पर अभी भी आपका पैसा बकाया है
यदि आपका ट्रेड-इन उसके ऋण पर भुगतान से कम मूल्य का है, तो वह अंतर - नकारात्मक इक्विटी - आम तौर पर नए ऋण में बदल जाता है। यह मान लेना आकर्षक है कि ऋण केवल पूर्ण कमी से बढ़ता है, लेकिन वाहन में व्यापार करने से अधिकांश राज्यों में नई खरीद पर कर योग्य राशि भी कम हो जाती है, जिससे आंशिक रूप से वृद्धि की भरपाई हो जाती है। उदाहरण के लिए, $8,000 मूल्य की कार में व्यापार करें, जबकि उस पर $10,000 का बकाया हो, और एक बार छोटे कर बिल को शामिल करने के बाद, नया ऋण पूरे $2,000 के अंतर के बजाय लगभग $1,440 बढ़ जाता है।
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