Ammortamento, insomma
Un calcolatore di ammortamento prende l'importo del prestito, il tasso di interesse e la durata e li trasforma in un pagamento fisso, quindi mostra quanto di tale pagamento va agli interessi rispetto al capitale per ogni singolo periodo fino a quando il saldo non raggiunge lo zero. I pagamenti anticipati sono costituiti principalmente da interessi; i pagamenti successivi sono per lo più capitale – e pagamenti extra, una scadenza più breve o un tasso più basso cambiano tutti la velocità con cui avviene questo cambiamento.
Punti chiave
- Il tuo pagamento rimane fisso, ma la ripartizione interesse/capitale al suo interno cambia ogni mese: gli interessi si riducono man mano che il saldo si riduce.
- Su un prestito trentennale di $ 250.000, 6,5%, il capitale non supera gli interessi fino a circa 19 anni, più tardi della metà che la maggior parte delle persone si aspetta.
- Un extra di $ 200 al mese sullo stesso prestito consente di risparmiare circa $ 97.600 di interessi e di ripagarlo con quasi 8 anni di anticipo.
- Il passaggio da una durata di 30 anni a una di 15 anni su quel prestito aumenta il pagamento di circa $ 598 al mese ma fa risparmiare quasi $ 177.000 di interessi totali.
- Questo strumento presuppone un tasso fisso e nessun mancato pagamento: non includerà arrotondamenti da parte del prestatore, deposito a garanzia o aggiustamenti a tasso variabile.
Cosa significa realmente ammortamento
Quando un prestito è ammortizzato, ogni pagamento ha lo stesso importo fisso, ma la copertura del pagamento cambia di mese in mese. Una parte di esso paga gli interessi maturati su tutto ciò che sei ancora dovuto, e il resto si riduce al capitale, ovvero l'importo effettivo preso in prestito. L'istituto di credito stabilisce fin dall'inizio l'importo del pagamento in modo che, dopo l'ultimo pagamento programmato, il saldo arrivi esattamente a zero. Questo è diverso da un prestito con soli interessi, in cui il saldo non si sposta mai finché non lo paghi separatamente, o da un prestito con pagamento in blocco, in cui alla fine rimane una grossa fetta.
Come viene calcolato il pagamento mensile
Gli istituti di credito utilizzano la formula di ammortamento standard, che trasforma l'importo del prestito, un tasso di interesse periodico e un numero di pagamenti in un importo di pagamento fisso:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Prendiamo l'esempio predefinito del calcolatore: un prestito di $ 250.000 al 6,5% per 30 anni. La tariffa mensile è 6,5% ÷ 12 ≈ 0,5417% e ci sono 360 pagamenti, che corrispondono a:
M = $250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 − 1]
M ≈ $1,580.17
Al primo pagamento, gli interessi sull'intero saldo di $ 250.000 ammontano a circa $ 1.354,17, lasciando solo $ 226,00 per ridurre il capitale. È una piccola ammaccatura per un pagamento così elevato, motivo per cui i primi anni di un mutuo sembrano spostare a malapena il saldo.
Perché il mix capitale-interesse cambia nel tempo
Gli interessi vengono addebitati sul saldo rimasto, non sull'importo del prestito originale. Poiché la quota capitale di ciascun pagamento riduce lentamente tale saldo, anche gli interessi si riducono e, poiché il pagamento totale non cambia mai, la stanza liberata va direttamente in una quota capitale più grande il mese successivo. È una lenta valanga piuttosto che un cambiamento improvviso.
Un presupposto comune è che il capitale superi gli interessi intorno alla metà del prestito. In pratica, il crossover dipende fortemente dalla tariffa. Nell'esempio di $ 250.000 sopra al 6,5%, il capitale non supera gli interessi fino al pagamento di circa 233 anni - circa 19 anni in un periodo di 30 anni, non l'anno 15. Tassi più alti spingono quel crossover più tardi; tassi più bassi lo spingono prima, perché una parte minore di ogni pagamento viene consumata dagli interessi per cominciare.
Quali pagamenti extra ti comprano effettivamente
Poiché gli interessi vengono addebitati solo sul saldo residuo, qualsiasi importo aggiuntivo inviato, oltre al pagamento richiesto, proviene direttamente dal capitale. Ciò riduce il saldo degli interessi che vengono addebitati per ogni pagamento successivo, che si accumula per tutta la durata del prestito.
Attenersi allo stesso prestito di $ 250.000 al 6,5% per 30 anni: aggiungendo solo $ 200 a ogni pagamento mensile si riduce il tempo di rimborso da 360 mesi a circa 265 – quasi 8 anni prima – e si riducono gli interessi totali pagati da circa $ 318.861 a circa $ 221.243. Si tratta di un risparmio di quasi $ 97.600 per $ 200 extra al mese, che vale la pena vedere nei tuoi numeri utilizzando il campo di pagamento extra sopra.
15 anni contro 30 anni: il vero compromesso
Accorciare il termine aumenta il pagamento mensile ma riduce notevolmente l'interesse totale, poiché ci sono meno mesi per accumulare interessi. Sullo stesso prestito di $ 250.000 al 6,5%:
| Termine | Pagamento mensile | Interessi totali pagati |
|---|---|---|
| 15 anni | $2,177.77 | $141,998 |
| 30 anni | $1,580.17 | $318,861 |
Circa 598 dollari in più al mese per un periodo di 15 anni consentono di risparmiare quasi 177.000 dollari di interessi per tutta la durata del prestito. Se questo scambio abbia senso dipende da cos'altro quel denaro mensile potrebbe fare per te e da quanto sia limitato il tuo budget: non esiste una risposta universalmente giusta, solo quella che si adatta alla tua situazione.
Dove questo programma differirà dalla dichiarazione del prestatore
Questo calcolatore presuppone un tasso fisso, pagamenti uguali e nessun pagamento mancato o ritardato: gli stessi presupposti utilizzati dal prestatore per creare il programma originale. Laddove le cose possono differire: molti istituti di credito calcolano gli interessi quotidianamente anziché in una somma mensile, gli estratti conto dei mutui di solito si piegano nel deposito a garanzia delle tasse sulla proprietà e dell'assicurazione dei proprietari di casa, e qualsiasi commissione o aggiustamento del tasso su un prestito a tasso variabile non si riflette affatto qui. Tratta i numeri come una stima attendibile e attendibile per la pianificazione, non come un sostituto dei documenti ufficiali del prestito.
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Se il tuo prestito è specificamente un mutuo, ilcalcolatore di ammortamento del mutuoaggiunge tasse sulla proprietà e assicurazione al quadro. ILcalcolatore del prestitoè un'opzione più veloce quando ti serve solo il numero del pagamento senza la tabella completa. Se i tassi si sono spostati da quando hai preso in prestito, ilcalcolatore di rifinanziamentomostra se cambiare prestito vale i costi di chiusura, e ilcalcolatore del rimborso del debitoaiuta a dare priorità ai pagamenti extra su più prestiti contemporaneamente anziché su uno solo.