Il rimborso del debito, in breve
Questo calcolatore funziona allo stesso modo per qualsiasi debito a tasso fisso (un prestito personale, una fattura medica su un piano di pagamento, il saldo di una carta) proiettando la data di rimborso e gli interessi totali, quindi mostrando esattamente quanto ti frutta un pagamento mensile extra. Su $ 15.000 con TAEG del 18%, un pagamento di $ 400 richiede 56 mesi e costa $ 7.210,43 di interessi; aggiungendo solo $ 100 in più al mese si riduce a 41 mesi e $ 5.077,47.
Punti chiave
- $ 15.000 con TAEG del 18%, $ 400 al mese: 56 mesi (4,67 anni) senza debiti, interessi totali di $ 7.210,43.
- Aggiungi $ 100 al mese in più ($ 500 in totale): 41 mesi (3,42 anni), $ 5.077,47 di interesse totale - 15 mesi più veloce e $ 2.132,96 di interesse in meno.
- La curva di risparmio si piega: i primi $ 50 di pagamento extra fanno risparmiare circa $ 1.259,62 di interessi, ma i successivi $ 50 aggiungono solo circa $ 873,34 in più di risparmio: denaro reale in ogni caso, solo con rendimenti decrescenti.
- Anche un modesto extra di $ 50 al mese riduce di 9 mesi la tempistica del profitto in questo esempio: si sommano aumenti piccoli e costanti.
Cosa determina la sequenza temporale del tuo profitto
Tre numeri decidono tutto: saldo, tasso e pagamento. Ogni mese, gli interessi maturano su ciò che rimane e tutto ciò che il tuo pagamento non copre in interessi va a ridurre il capitale. Un pagamento maggiore rispetto al saldo significa che ogni mese viene erogata una quota maggiore del capitale, motivo per cui la relazione tra l'entità del pagamento e il tempo di rimborso non è una linea retta: curva, accelerando man mano che il pagamento cresce rispetto al debito.
Il pagamento extra di $ 100 ha funzionato
Utilizzando le impostazioni predefinite della calcolatrice: saldo di $ 15.000, TAEG 18%:
$ 400 al mese: 56 mesi per il pagamento, $ 7.210,43 di interessi totali
$ 500/mese ($ 100 extra): 41 mesi per il pagamento, $ 5.077,47 di interesse totale
Un aumento del 25% del pagamento (da $ 400 a $ 500) comporta una riduzione del 27% del tempo di rimborso e una riduzione del 30% dell’interesse totale: il pagamento extra fa di più, in proporzione, di quanto la sua dimensione da sola suggerirebbe, perché riduce il saldo più velocemente e riduce l’interesse che il saldo altrimenti continuerebbe a generare.
Perché i pagamenti extra hanno rendimenti decrescenti (ma pur sempre reali).
Gestisci lo stesso debito di $ 15.000/18% attraverso una serie di pagamenti aggiuntivi:
+$0: 56 mesi, interessi $7.210,43
+$50: 47 mesi, $5.950,81 di interessi
+$100: 41 mesi, $5.077,47 di interessi
+$150: 36 mesi, $4.435,31 di interessi
+$200: 32 mesi, $3.941,89 di interessi
I primi $ 50 fanno risparmiare $ 1.259,62; i successivi $ 50 (arrivando a + $ 100) fanno risparmiare $ 873,34; i $ 50 successivi fanno risparmiare $ 642,16. Ogni incremento aiuta comunque - non c'è motivo in cui i pagamenti extra smettono di funzionare - ma il più grande aumento di valore deriva dai primi dollari che aggiungi oltre il minimo.
Cosa succede se il pagamento non copre gli interessi
Se il pagamento mensile è inferiore agli interessi maturati quel mese, il saldo cresce invece di ridursi: non solo non stai facendo progressi, ma stai attivamente perdendo terreno. Questo calcolatore contrassegnerà tale scenario anziché fingere che esista una data di pagamento; se lo vedi, la soluzione è un pagamento più grande o un tasso più basso (tramite negoziazione, trasferimento di saldo o consolidamento), non rispettando il programma attuale.
Calcolatori correlati
Per i meccanismi di pagamento minimo specifici per carta di credito, consultare lacalcolatore della carta di credito. Se stai destreggiandoti tra più debiti contemporaneamente, ilcalcolatore dei pagamenti delle carte di creditoconfronta l'ordine delle valanghe e delle palle di neve e ilcalcolatore di consolidamento debiticontrolla se riunire tutto in un unico prestito a tasso inferiore è meglio ripagarli separatamente.