Consolidamento debiti, insomma
Il consolidamento ha senso solo quando il tasso del nuovo prestito supera la media ponderata di ciò che stai attualmente pagando su tutti i debiti in modo tale da avere importanza. Con le impostazioni predefinite del calcolatore (una carta di credito da $ 8.000 al 21,99% e un prestito personale da $ 12.000 al 14,5%, una media ponderata del 17,5%) - combinando entrambi in un unico prestito al 9,5% si riduce il pagamento da $ 650 a $ 430,54 al mese e si risparmia comunque $ 1.816,35 di interessi totali, anche se il termine va da 49 a $ 430,54 al mese. 60 mesi.
Punti chiave
- Debiti correnti (esempio predefinito): $ 8.000 al 21,99% + $ 12.000 al 14,5% = $ 20.000 totali, pagamento combinato $ 650/mese, tasso medio ponderato 17,5%, saldato in 49 mesi per $ 7.148,64 di interessi totali se tenuti separati.
- Consolidato in un prestito da $ 20.500 (saldo più commissione di $ 500) al 9,5% su 60 mesi: $ 430,54/mese - un risparmio mensile di $ 219,46.
- Nonostante la durata si estenda di 11 mesi in più (49 → 60 mesi), l’interesse totale scende ancora di $ 1.816,35, perché il divario di tasso (17,5% → 9,5%) è abbastanza ampio da superare il tempo extra.
- La commissione di creazione di $ 500 si ripaga da sola in circa 2,28 mesi del risparmio mensile di $ 219,46: tutto il resto è un risparmio netto.
Il tasso medio ponderato: con cosa stai realmente confrontando
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Come questo calcolatore valuta i tuoi debiti attuali
Ogni debito viene ammortizzato separatamente secondo il proprio tasso e il proprio pagamento, esattamente come accadrebbe se lasciato solo:
Carta di credito: $ 8.000 al 21,99%, $ 250 al mese → ripagati in 49 mesi, interessi totali $ 4.154,98
Prestito personale: $ 12.000 al 14,5%, $ 400 al mese → rimborsato in 38 mesi, interessi totali $ 2.993,67
Insieme, si tratta di 650 dollari al mese e 7.148,64 dollari di interessi totali in entrambi i casi, con la famiglia non completamente libera dai debiti fino a quando la più lenta delle due, la carta di credito, non viene liquidata al 49esimo mese.
Pagamento inferiore, termine più lungo, interessi ancora inferiori
Trasformando entrambi i debiti in un prestito di $ 20.500 (il saldo di $ 20.000 più una commissione di $ 500) al 9,5% su 60 mesi:
Nuovo pagamento: $ 430,54/mese (rispetto ai $ 650 combinati prima)
Nuovo interesse totale: $ 5.332,29 (rispetto a $ 7.148,64 prima)
Nuova durata: 60 mesi (rispetto ai 49 mesi del debito originario più lento)
Vale la pena comprendere questo caso: la durata si è allungata, ma l'interesse totale è comunque sceso di $ 1.816,35. Ciò accade solo perché il calo dei tassi è abbastanza ampio – dal 17,5% al 9,5% – da superare 11 mesi extra di maturazione degli interessi. Un miglioramento del tasso più piccolo con la stessa estensione del termine potrebbe facilmente andare nella direzione opposta, ed è proprio per questo che è importante controllare ogni volta gli interessi totali, non solo il pagamento mensile.
Quando la tariffa viene effettivamente rimborsata
Mesi di pareggio = commissione ÷ risparmio mensile. In questo caso, $ 500 ÷ $ 219,46 ≈ 2,28 mesi — meno di tre mesi per recuperare il costo di origine esclusivamente dal pagamento inferiore, prima ancora di contare il risparmio totale sugli interessi. Un prestito di consolidamento con un pareggio più lento, o uno in cui il risparmio mensile copre a malapena la commissione entro la durata del prestito, merita un maggiore controllo prima di impegnarsi.
Calcolatori correlati
Se un ordine a valanga o a valanga senza un nuovo prestito potrebbe funzionare meglio del consolidamento, confrontalo con ilcalcolatore dei pagamenti delle carte di creditoEcalcolatore del rimborso del debito. Per valutare il prestito di consolidamento stesso isolatamente, ilcalcolatore di prestito personalefunziona tramite pagamento ed interessi di un unico finanziamento a tasso fisso.