401(k) の成長、つまり
401(k) 計算ツールは、給与からの拠出額、雇用主が見合額として追加する額、および現在までの合計に対する投資の増加という 3 つのことを毎年合計することで、退職時の残高を予測します。雇用主とのマッチングは、最も注意を払う価値のある部分です。それは、それを引き起こすのに十分な貢献をした場合にのみ得られるお金であり、それを逃すことは、人々が価値を残す唯一の最も一般的な方法です。
重要なポイント
- 60,000 ドルの給与を 35 年間 6% 拠出、最大 6% までの 50% の一致と 7% の収益を想定すると、予想残高はおよそ 103 万ドルになります。その 70% 以上は拠出ではなく投資の増加によるものです。
- 完全な 6% のマッチング制限ではなく 3% のみを寄付すると、給与の 3% がかかるだけでなく、雇用主とのマッチングの半分も失うため、予想される最終残高がほぼ半分になります。
- 30 歳ではなく 25 歳からスタートすると、同じ給与、同じ拠出率で、純粋に 5 年間の複利増額により、同じ予測に約 49 万 5,000 ドルが追加されます。
- IRS の拠出限度額と補足手当 (サイドバーに表示) は自動的に適用され、ほとんどの年で変更されるため、固定された数値ではなく参照点として扱います。
- このツールは、全体を通じて一定の年間収益が 1 つあることを前提としています。実際の市場は年々上下に変動するため、予測は約束ではなく計画上の見積もりとして扱います。
401(k) 天びんは実際に何でできているのか
401(k) のすべてのドルは、あなたが給料から寄付したお金、雇用主が見返りとして追加したお金、そしてその両方に加えた投資利益の 3 つの資金源のいずれかに遡ります。雇用主は通常、給与のパーセンテージとして表される上限まで、あなたが拠出した金額の割合に応じます。たとえば、寄付した 1 ドルあたり 50 セント、給与の 6% までです。その上限未満の貢献でもマッチングの対象となりますが、比例して少なくなります。それ以上に貢献すると、利用可能な完全な試合をキャプチャしたことになります。
この電卓が残高を予測する方法
毎年、計算機はあなたの拠出額 (給与 × 拠出金 %、IRS 制限に上限)、一致する雇用主拠出額を計算し、予想される年間利益をランニングバランスに適用します。給与は、翌年の拠出額が計算される前に、想定される昇給率によって毎年増額されます。
計算機のデフォルト値 (30 歳、年収 60,000 ドル、拠出額 6%、給与の 6% までの 50% 一致、年間昇給 2.5%、利益 7%、65 歳退職) を使用すると、35 年間の予測は次のように分解されます。
65歳時点の予想残高: ≈ 1,031,279ドル
あなたの寄付金: ≈ $197,742
雇用主とのマッチング: ≈ $98,871
投資の増加: ≈ 734,667 ドル
成長が貢献を 2 対 1 以上上回っていることに注目してください。これは、401(k) の予測では、単純な節約見積もりでは見えない部分です。つまり、35 年間にわたって、給与よりも市場が重労働の多くを担っているのです。
貢献が不十分な場合にどのようなコストがかかるか
雇用主のマッチングは、上限までは自分の拠出額に応じて行われるため、その上限を下回って拠出すると、自分の貯蓄額が減るだけでなく、マッチング額も減ります。同じ 60,000 ドルの例を考えますが、拠出率を 6% から 3% に下げますが、給与の 6% までの 50% の一致は維持します。
6% 拠出の場合: 雇用主の一致 ≈ $98,871 → 最終残高 ≈ $1,031,279
3% 拠出の場合: 雇用主の一致 ≈ $49,435 → 最終残高 ≈ $515,640
拠出率を半分にすると、最終的な残高はおよそ半分になります。これは、拠出額が減るだけでなく、雇用主が提供していた無償資金の半分を放棄することになるためです。予算が試合制限の一部までしか拡張できない場合は、他のほとんどの資金に資金を提供する前に、その差を埋める価値があります。
なぜ 5 年早く始めることが 6 桁の価値があるのか
報酬を複利化すると、より大きな小切手を獲得するよりも多くの時間を獲得できます。他のすべての仮定を同じに保ち、給与 60,000 ドル、拠出額 6%、50% が 6% まで一致、収益率 7% を維持します。そして、開始日を 30 歳から 25 歳に移動するだけです。これは、より小規模で若い残高で 5 年間の追加成長となり、65 歳の予測に約 49 万 5,000 ドル追加されます。つまり、103 万ドルではなく約 153 万ドルになります。同じ 5 年遅らせると逆効果になります。これは、最も費用のかかる先延ばしの 1 つです。
IRS の制限とキャッチアップ拠出金
IRS は毎年、個人が 401(k) に寄付できる金額に上限を設けており、その上限は通常、インフレに伴って上昇します。 50 歳以上の労働者は標準限度額に上乗せして追い上げ手当を追加することができ、現在の法律では 60 歳から 63 歳の労働者にはさらに高い追い上げ手当が与えられています。この計算ツールでは、「キャッチアップ」ボックスをチェックすると、サイドバーに表示される限度額が自動的に適用されます。ただし、これらの数値は毎年設定されるため、昨年の数値がまだ適用されると想定するのではなく、寄付している特定の課税年度の限度額を常に確認してください。
この予測が間違っている可能性がある場所
この計算では、現在から退職までの間、毎年一定の年間収益が得られると仮定しています。現実の市場はそのようには機能しません。収益は年ごとに変動し、退職直前の数年間の低迷は、数十年前の同じ低迷よりも重要になる可能性があります。この予測には、基金手数料、転職と雇用主拠出金の権利確定スケジュール、または長期にわたる拠出率の変化も考慮されていません。最終的な数値は、保証ではなく、計画の方向性の見積もりとして扱ってください。
関連する電卓
Roth と従来の貢献を比較検討する場合、Roth IRA 計算機そしてIRA計算機401(k) と同時に、またはその代わりに資金を提供できる口座をカバーします。退職所得のより大きな全体像としては、退職金計算機そして社会保障計算機401(k) 残高でカバーする必要がある金額と、他の収入源で得られる金額を見積もるのに役立ちます。