短い答え
最終給与 80,000 ドル、勤続 25 年、2% 乗数により、年間 40,000 ドル (月額 3,333.33 ドル) となり、所得代替率は 50% となります。これを 500,000 ドルの一括オファーと比較してください。5% で投資し、競合する年金が支払うのと同じ月額 3,000 ドルで引き落とした場合、20 年後もまだ 123,219.14 ドルが残っています。年金はそれに匹敵する 1.84% を稼ぐだけで済みます。
重要なポイント
- 給与 80,000 ドル × 25 年 × 2% = 年間 40,000 ドルの年金、最終給与の 50% に相当します。
- 30 年間の退職期間で 2% COLA が支払われると、支払われる給付金の総額は 1,622,723.17 ドルに達します。これは、4% の割引率で現在の価値に換算すると 918,368.69 ドルに相当します。
- 500,000 ドルの一括投資を 5% で投資し、月々 3,000 ドルで引き出した場合、20 年間持続し、残りは 123,219.14 ドルになります。
- 年金は、ここでの一時金と一致するために 1.84% の収益要件を暗示しています。これは、年金と一時金のどちらがより良い取引かを判断するための有用なベンチマークです。
確定給付型の計算式
年金額＝最終給与×勤続年数×乗数
= 80,000 ドル × 25 × 2% = 40,000 ドル/年 (3,333.33 ドル/月)
この 40,000 ドルは開始額にすぎません。年間 2% の生活費調整により、退職後の給付金は毎年増加します。 30 年間の退職金の累積支払額は 1,622,723.17 ドルに達しますが、30 年目に受け取った 1 ドルの価値は現在の 1 ドルよりもはるかに低いです。4% で割り引くと、全体の流れは現在価値で 918,368.69 ドルの価値があります。これは、一時金のオファーと比較するためのより正直な数字です。
一時金と年金: 同じ条件での比較
月額 3,000 ドルの年金を 20 年間 (65 歳から 85 歳まで) 支払うと、総額は 720,000 ドルになります。ただし、この総額はタイミングと投資の伸びを完全に無視しています。 500,000 ドルの一括払いの代替案をテストします。5% で投資し、同じ月あたり 3,000 ドルを引き出します。
5% 増加で月 3,000 ドルを 20 年間引き出した後の一括残高: 残り $123,219.14
年金が一時金と一致するために必要な暗黙の年間収益: 1.84%
Because the lump sum still has money left after 20 years, it effectively "wins" this comparison as long as a 5% return is realistic and sustainable — but that's exactly the risk being taken on: the annuity's income is guaranteed regardless of markets, while the lump sum's outcome depends entirely on actually earning that return and not overspending. The 1.84% implied rate is the break-even bar — below it, the lump sum falls short; above it, the lump sum comes out ahead.
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