CD の成長を要約すると、
CD は、早期に資金に触れない代わりに、一定期間固定レートで固定されます。 12 か月間 5% で 10,000 ドルは、毎日複利計算すると約 10,512.67 ドルに増加します。そして、代わりに年間複利計算に切り替えた場合、この数字はほとんど変わりません。実際に支払いを左右するのは、銀行が複利計算する頻度ではなく、金利と資金をコミットする期間です。
重要なポイント
- 10,000 ドルを 5% APY で 12 か月間毎日複利計算すると、10,512.67 ドル、つまり利息で 512.67 ドルまで増加します。
- 同じ CD を年額複利から日額複利に切り替えると、$12.67 (金利 $500.00 から $512.67 へ) が追加されるだけで、金利と期間に比べれば小さな要素です。
- 同じ 5% 金利で期間を 12 か月から 60 か月に延長すると、金利は 512.67 ドルから 2,840.03 ドルに増加します。複利の頻度よりも期間の長さがはるかに重要です。
- 12 か月の CD に対する典型的な 3 か月の早期引き出しペナルティは、約 125 ドルを取り戻します。これは、年間利息の約 4 分の 1 です。
実際にどれくらいの複利頻度が重要か
1 年間 5% で 10,000 ドルの場合、各複利頻度で実際にどのような結果が得られるかは次のとおりです。
年間: $500.00 の利息
四半期ごと: 509.45 ドルの利息
毎月: 511.62 ドルの利息
毎日: 512.67 ドルの利息
ここで提供されている最も頻繁な複利と最も頻繁な複利の差は 12.67 ドルです。これは実際のお金ですが、預金額に比べれば小さいものです。宣伝されている配合頻度は、CD を選択する際の重要な要素ではありません。レート自体がほぼすべての作業を行います。
なぜ任期の長さがはるかに重要なのか
金利と複利を固定し、期間のみを変化させると、より大きな変動が見られます。
12 か月: 利息 $512.67
24 か月: 利息 $1,051.63
60 か月: 利息 $2,840.03
1 年ではなく 5 年間コミットすると、長期にわたる複利の積み重ねにより、5 倍だけではなく、5 倍以上の利息が得られます。これは、似たような CD を購入して複利の頻度を増やすことよりも、はるかに注目する価値のある手段です。
早期出金ペナルティの実際の費用
CD では、期間の早期解除に対して違約金を請求します。これは通常、数か月分の利息として表されます。上記の 12 か月利息 512.67 ドルの CD に対する典型的な 3 か月分の違約金は、およそ 125 ドルに相当します。これは、計画より数か月早くお金が必要になった場合に徴収される、年間収益のほぼ 4 分の 1 に相当します。この計算がまさに、満期までに必要ないと確信できる金額に対してのみ CD が意味をなす理由です。高利回りの普通預金口座は、不確実なものに対してより安全な場所です。
CD と高利回りの貯蓄の比較
CD は柔軟性と引き換えに固定レートを実現します。満期までにどれだけの収益が得られるかは正確にわかりますが、早期アクセスにはコストがかかります。高利回りの普通預金口座はお金の流動性を保ちますが、その金利はいつでも市場に合わせて上下に変動する可能性があります。 CD は、日付が決まっているお金 (18 か月後の住宅の頭金、税金の請求が来ることがわかっている) に適合します。普通預金口座は、緊急資金など、常に連絡できるようにする必要があるお金に適しています。
関連する電卓
固定期間ではなく流動的な変動金利の貯蓄については、貯蓄計算機。基礎となる複利計算も、単独で表示されます。複利計算機そして利息計算機。