간단히 말해서 401(k) 성장
401(k) 계산기는 매년 3가지 항목, 즉 급여에서 기여하는 금액, 고용주가 추가로 추가하는 금액, 누계에 대한 투자 증가액을 합산하여 은퇴 시 잔액을 예측합니다. 고용주 일치는 가장 주의를 기울일 가치가 있는 부분입니다. 고용주 일치는 이를 촉발할 만큼 충분히 기여한 경우에만 얻을 수 있는 돈이며, 이를 놓치는 것은 사람들이 가치를 테이블에 남기는 가장 일반적인 단일 방법입니다.
주요 시사점
- 60,000달러의 급여로 35년 동안 6% 기여하고 50% 일치 최대 6%, 7% 수익률로 예상 잔액은 대략 103만 달러입니다. 이 중 70% 이상이 기여금이 아닌 투자 성장에서 나온 것입니다.
- 전체 6% 일치 한도 대신 3%만 기여하면 급여의 3%만 비용이 드는 것이 아니라 고용주 일치의 절반도 상실하므로 예상 기말 잔고가 대략 절반이 됩니다.
- 동일한 급여, 동일한 기여율인 30세가 아닌 25세부터 시작하면 순전히 5년의 추가 복리로 인해 동일한 예측에 약 495,000달러가 추가됩니다.
- IRS 기여 한도 및 보충 수당(사이드바에 표시)은 자동으로 적용되고 대부분의 연도에 변경되므로 고정된 숫자가 아닌 기준점으로 취급하십시오.
- 이 도구는 전체 기간 동안 하나의 일정한 연간 수익을 가정합니다. 실제 시장은 해마다 오르락내리락하므로 예측을 약속이 아닌 계획 추정으로 취급합니다.
401(k) 잔고는 실제로 무엇으로 구성되어 있나요?
401(k)의 모든 달러는 세 가지 출처 중 하나로 거슬러 올라갑니다. 즉, 귀하가 급여에서 기부한 돈, 고용주가 그에 맞춰 추가한 돈, 그리고 두 가지 모두에 더해 투자 이익입니다. 고용주는 일반적으로 급여의 백분율로 표시되는 한도까지 귀하가 투입한 금액의 일정 비율을 일치시킵니다. 예를 들어 귀하가 기부하는 달러당 50센트는 급여의 최대 6%입니다. 해당 한도보다 적게 기여해도 여전히 일치하게 됩니다. 비례적으로 더 적은 금액입니다. 그 이상으로 기여하면 이용 가능한 전체 경기를 포착하게 됩니다.
이 계산기가 잔액을 계산하는 방법
매년 계산기는 귀하의 기여금(급여 × 기여금 %, IRS 한도 내)과 일치하는 고용주 기여금을 계산한 다음 예상 연간 수익을 누계 잔액에 적용합니다. 급여는 다음 연도의 기여금이 계산되기 전에 가정된 인상 비율만큼 매년 인상됩니다.
계산기의 기본값을 사용하여(30세는 $60,000를 벌고 6% 기여, 50% 일치, 최대 6% 급여, 2.5% 연간 인상, 7% 수익률, 65세에 은퇴) 35년 예측은 다음과 같이 나뉩니다.
65에서의 예상 잔고: ≒ $1,031,279
귀하의 기여: ≒ $197,742
고용주 일치: ≒ $98,871
투자 증가율: ≒ $734,667
성장이 기여보다 2:1 이상 더 크다는 점에 주목하십시오. 이는 401(k) 예측에서 단순한 저축 추정으로는 알 수 없는 부분입니다. 35년이 지나면 시장은 월급보다 더 많은 무거운 짐을 지게 됩니다.
과소 기여로 인해 발생하는 비용
고용주 매칭은 귀하의 기여도에 따라 한도까지 확장되므로 해당 한도 미만으로 기여하면 귀하의 저축액이 줄어들 뿐만 아니라 매칭도 축소됩니다. $60,000의 동일한 예를 취하되 기여율을 6%에서 3%로 낮추고 여전히 급여의 6%까지 50% 일치합니다.
6% 기여: 고용주 일치 ≒ $98,871 → 기말 잔액 ≒ $1,031,279
3% 기여: 고용주 일치 ≒ $49,435 → 기말 잔액 ≒ $515,640
기여율을 절반으로 줄이면 최종 잔고가 거의 절반으로 줄어듭니다. 이는 귀하가 더 적게 투입했을 뿐만 아니라 고용주가 제공한 공짜 돈의 절반을 포기했기 때문입니다. 예산이 일치 한도의 일부까지만 늘어날 수 있다면 다른 자금을 지원하기 전에 그 격차를 좁힐 가치가 있습니다.
5년 일찍 시작하는 것이 6자리 숫자만큼 가치가 있는 이유
복합적인 보상 시간은 더 큰 수표를 보상하는 것보다 더 많습니다. 다른 모든 가정은 동일하게 유지합니다(연봉 60,000달러, 기여도 6%, 50% 일치 최대 6%, 수익률 7%). 그리고 시작일을 30세에서 25세로 옮기면 됩니다. 이는 더 작고 젊은 잔고에서 5년 더 성장한 것이며 65세 예상에 약 495,000달러가 추가됩니다. 즉, 103만 달러 대신 약 153만 달러입니다. 같은 5년을 연기하는 것은 역효과를 낳습니다. 이는 더 비용이 많이 드는 미루기 형태 중 하나입니다.
IRS 한도 및 추가 기여금
IRS는 귀하가 매년 401(k)에 기여할 수 있는 금액을 제한하며, 이 한도는 일반적으로 인플레이션에 따라 증가합니다. 50세 이상의 근로자는 표준 한도에 추가로 캐치업 기여금을 추가할 수 있으며, 현행법은 60~63세의 근로자에게 더 높은 캐치업 수당을 제공합니다. 이 계산기는 보충 상자를 선택할 때 사이드바에 표시된 한도 수치를 자동으로 적용합니다. 그러나 이 숫자는 매년 설정되므로 작년 수치가 여전히 적용된다고 가정하기보다는 기여하고 있는 특정 과세연도에 대한 한도를 항상 확인하세요.
이 예측이 잘못될 수 있는 부분
이 계산기는 지금부터 은퇴까지 매년 꾸준한 연간 수익을 가정합니다. 실제 시장은 그런 식으로 작동하지 않습니다. 수익률은 해마다 변동하며 은퇴 직전 몇 년간의 경기 침체는 수십 년 전의 경기 침체보다 더 중요할 수 있습니다. 또한 예측에는 펀드 수수료, 직업 변경, 고용주 기여금에 대한 가득 일정 또는 시간에 따른 기여율 변화가 고려되지 않습니다. 최종 수치는 보장이 아닌 계획을 위한 방향성 추정으로 간주됩니다.
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