짧은 대답
최종 급여 $80,000, 25년 근속 및 2% 승수를 적용하면 연간 $40,000($3,333.33/월), 즉 50% 소득 대체율이 됩니다. 이를 $500,000 일시불 제안과 비교해 보세요. 5%로 투자하고 경쟁 연금이 지불하는 것과 동일한 $3,000/월로 인출하면 20년 후에도 여전히 $123,219.14가 남아 있습니다. 연금은 이에 맞춰 1.84%만 벌어야 합니다.
주요 시사점
- 급여 $80,000 × 25년 × 2% = 연간 연금 $40,000, 최종 급여의 50% 대체.
- 30년 퇴직 후 2% COLA를 적용하면 지급되는 총 혜택은 $1,622,723.17에 달하며 이는 4% 할인율로 현재 가치로 $918,368.69에 해당합니다.
- $500,000 일시금을 5%로 투자하고 월 $3,000로 인출하면 $123,219.14의 여유 금액으로 20년 동안 지속됩니다.
- 연금은 여기서 일시금과 일치하기 위한 1.84%의 수익률 요구 사항을 암시합니다. 이는 연금 또는 일시금이 더 나은 거래인지 판단하는 데 유용한 벤치마크입니다.
확정급여 공식
연봉 = 최종 급여 × 근속 기간 × 승수
= $80,000 × 25 × 2% = $40,000/년 ($3,333.33/월)
$40,000는 단지 시작 수치일 뿐입니다. 연간 생활비 조정이 2%로 적용되면 퇴직 시 혜택이 매년 증가합니다. 30년 동안 은퇴하면 누적 지불액은 $1,622,723.17에 이릅니다. 하지만 30년에 받은 1달러는 현재 1달러보다 훨씬 적습니다. 4%로 할인하면 전체 흐름은 현재 가치 기준으로 $918,368.69의 가치가 있습니다. 이는 일시불 제안과 비교할 때 더 정직한 수치입니다.
일시금과 연금: 동일한 조건으로 비교
20년(65세~85세) 동안 월 $3,000의 연금으로 총 $720,000를 지불하지만 그 총액은 시기와 투자 성장을 완전히 무시합니다. $500,000 일시불 대안을 테스트하고, 5%로 투자하고 동일한 $3,000/월로 인출합니다.
20년간 5% 성장으로 월 $3,000 인출 후 일시금 잔액: $123,219.14 남음
연금이 일시불과 일치해야 함을 암시하는 연간 수익률: 1.84%
Because the lump sum still has money left after 20 years, it effectively "wins" this comparison as long as a 5% return is realistic and sustainable — but that's exactly the risk being taken on: the annuity's income is guaranteed regardless of markets, while the lump sum's outcome depends entirely on actually earning that return and not overspending. The 1.84% implied rate is the break-even bar — below it, the lump sum falls short; above it, the lump sum comes out ahead.
관련 계산기
- 퇴직금 계산기 — 완전한 퇴직 소득을 위해 연금과 저축을 결합하십시오.
- 사회 보장 계산기 — 연금 추정치와 함께 사회 보장 혜택을 추가하십시오.
- 401(k) 계산기 — 이 확정급여형 연금과 확정기여형 제도를 비교해 보세요.