짧은 대답
30세부터 $0를 절약하고 65세까지 2024년 한도인 연간 $7,000를 7%로 기부하면 $1,001,526.18에 도달하여 백만 달러를 넘어설 것입니다. 그 중 $245,000만이 귀하의 돈입니다. $756,526.18은 투자 성장입니다. IRA 대신 과세 계정에 동일한 기부금을 기부하면 $637,814.11에 도달하게 됩니다. 이는 순전히 세금 이연 복리로 인한 $363,712.07의 차이입니다.
주요 시사점
- 30세부터 65세까지 연간 $7,000, 7% 증가하여 $1,001,526.18로 증가합니다. 그 중 75.5%는 기여금이 아닌 투자 이익입니다.
- 22% 세율의 완전 공제 기여금으로 35년 기여 기간 동안 $53,900.00의 세금을 절약할 수 있습니다.
- 과세 계정의 동일한 기부금은 $637,814.11에 불과합니다. 이 예에서는 Traditional IRA의 세금 유예 증가액이 $363,712.07를 추가합니다.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
1년에 7,000달러가 100만 달러가 되는 방법
30세에 $0부터 시작하여 65세(35년)까지 7% 수익 가정으로 2024년 전체 한도인 $7,000를 매년 기부합니다.
35년 동안 기부한 총액: $245,000.00
총 투자 이익: $756,526.18
65세 예상 잔액: $1,001,526.18
최종 잔액의 4분의 3은 기여한 돈이 아니라 성장입니다. 이는 은퇴하기 수십 년 전에 시작하는 것이 단일 연도의 기여 금액보다 더 중요하다는 점을 상기시켜 줍니다. 시작하기까지 5년 또는 10년만 기다리더라도 동일한 기여 수준에서도 복리 계산에 소요되는 시간이 의미 있게 줄어듭니다.
선불 세금 공제 및 세금 차익 거래
직장 퇴직 계획이 없으면 Traditional IRA 기여금은 소득에 관계없이 전액 공제됩니다. 총 기부금 $245,000에 대해 22%의 현재 세율을 적용하면 다음과 같습니다.
공제를 통한 총 세금 절감액: $53,900.00
세금 차익거래(현재 22% vs 은퇴 후 가정 15%): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
기존 IRA와 일반 과세 계정
여기에서 비교 계정은 세후 기여금(공제 없음)과 매년 15% 자본 이득 드래그만큼 감소된 수익을 가정합니다. 이는 일반 중개 계정에 대한 합리적인 대안입니다.
65세의 기존 IRA 잔액: $1,001,526.18
65세 과세 계정 잔액: $637,814.11
IRA 이점: $363,712.07
이러한 격차는 함께 작동하는 두 가지 복합 효과에서 발생합니다. 과세 계정은 매년 더 적은 투자로 시작하고(기여금은 이미 세후임) 연간 성장은 수십 년 후 한 번의 인출로 연기되는 것이 아니라 매년 가정된 자본 이득율에 의해 감소됩니다. IRA 인출에 대한 최종 세금(15% 퇴직율에 세후 $851,297.26)을 고려한 후에도 IRA는 여전히 훨씬 앞서 있습니다.
관련 계산기
- 로스 IRA 계산기 — 이 Traditional IRA 계산과 세후 기여금 및 면세 인출을 비교하십시오.
- 401(k) 계산기 — 퇴직 저축 그림에 고용주 일치를 추가하십시오.
- 퇴직금 계산기 — 여러 계정을 하나의 전체 퇴직 소득 계획으로 결합합니다.