짧은 대답
$350,000 주택의 경우 20% 다운은 $70,000이고 여기에 3%의 마감 비용으로 약 $10,500를 추가하면 총 $80,500가 되며 PMI가 제거됩니다. 대신 10%($35,000)를 넣으면 대출금은 $315,000로 늘어 약 95개월 동안 PMI에 매달 약 $183.75, 즉 총 $17,456가 추가되어 충분한 자기자본을 확보할 수 있습니다.
주요 시사점
- $350,000 주택의 20% 다운은 $70,000이며 이는 기존 대출에서 PMI가 사라지는 임계값입니다.
- 동일한 주택에 대한 10% 다운은 약 95개월 동안 추가로 $35,000를 빌리고 PMI로 약 $17,456를 지불한다는 의미입니다.
- 마감 비용(일반적으로 가격의 2~5%)은 계약금 외에 별도의 현금 요구 사항입니다. $350,000의 3%는 $10,500입니다.
- $20,000의 시작 잔액에서 4% 이자로 매월 $1,000를 저축하면 약 4년 8개월인 56개월 만에 목표 $80,500에 도달합니다.
실제로 필요한 계약금은 얼마입니까?
필요한 단일 번호는 없으며 대출 프로그램에 따라 다릅니다. $350,000 주택의 경우, 대출 금액과 월 지불금에 대한 다양한 다운페이먼트 수준의 의미는 다음과 같습니다.
| 아래에 % | 계약금 | 대출금액 | 월별 결제 | PMI/월 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $10,500 | $339,500 | $2,145.87 | $198.04 |
| 5% | $17,500 | $332,500 | $2,101.63 | $193.96 |
| 10% | $35,000 | $315,000 | $1,991.01 | $183.75 |
| 15% | $52,500 | $297,500 | $1,880.40 | $173.54 |
| 20% | $70,000 | $280,000 | $1,769.79 | $0.00 |
FHA 대출은 적격 신용에 대해 3.5% 다운으로 문을 열며, VA 또는 USDA 대출은 적격 대출자에 대해 계약금을 전액 면제할 수 있습니다. 기존 대출은 일반적으로 약 3~5%에서 시작하지만 20% 미만의 포인트가 있을 때마다 원금 및 이자와 함께 월별 지불금에 PMI가 추가됩니다.
20% 미만의 하락으로 인한 PMI 트레이드오프
개인 모기지 보험은 귀하가 아닌 대출 기관을 보호하지만 자기자본이 20%에 미치지 못할 때마다 비용을 지불합니다. 10% 하락한 $350,000의 예에서 $315,000 대출의 PMI는 월 $183.75입니다. 1,991달러의 모기지 지불액에 비하면 작은 금액처럼 들리지만 시간이 지나면서 그 금액은 더욱 커집니다.
20% 자기자본 도달까지 예상 PMI 기간: ~95개월(약 8년)
해당 기간 동안 지불된 총 PMI: ~$17,456
이는 자산을 구축하지도 않고 집을 사지도 않는 실제 돈입니다. 이는 주택 가치에 비해 대출 잔고가 충분히 떨어질 때까지 대출 기관의 위험을 보장할 뿐입니다. 20% 자기자본 라인을 넘으면 일반적으로 PMI는 요청 시 취소될 수 있습니다. 따라서 (추가 원금 지불 또는 주택 가치 상승을 통해) 더 빨리 도달할 수 있는 대출자는 자동 종료를 기다리지 않고 서비스 제공업체에 더 빨리 재평가를 요청하는 경우가 많습니다.
현실적인 저축 일정 구축
계산기는 목표만 알려주는 것이 아니라 이미 저장한 내용을 기준으로 언제 목표를 달성할지 알려줍니다. $20,000부터 시작하여 $80,500($350,000의 예에서 20% 다운 + 3% 마감 비용)가 필요하며 적당한 4% 수익으로 한 달에 $1,000를 기부합니다.
여전히 필요한 금액: $60,500
목표까지 남은 개월수 : 56개월 (약 4년 8개월)
해당 날짜를 가장 많이 움직이는 두 개의 레버, 즉 월간 기부금과 목표 자체입니다. 계약금 비율이 낮을수록 필요한 금액은 줄어들지만 구매 후 PMI가 추가되므로 목표를 확정하기 전에 몇 가지 계약금 수준에 대해 PMI를 포함한 총 월간 비용과 총 선불 현금을 비교할 가치가 있습니다.
관련 계산기
- 모기지 계산기 — 대출 금액을 정한 후 전체 월별 지불 내역을 실행하십시오.
- 주택 경제성 계산기 — 귀하의 소득을 바탕으로 귀하의 예산에 맞는 주택 가격이 무엇인지 확인하십시오.
- 재융자 계산기 — PMI 기준점을 넘어 자산을 구축한 후에는 나중에 요율을 다시 검토하세요.