Jawapan ringkas
Pinjaman $10,000 dibayar pada $300/bulan selama 36 bulan membawa APR 5.06% dan jumlah faedah $800. Kadar 5% yang sama itu, jika dikompaun setiap bulan dan bukannya dinyatakan sebagai APR rata, menjadi APY 5.1162%. Dan pinjaman 6% dengan yuran $3,000 yang dilancarkan secara efektif menelan kos 6.29% — yuran adalah perbezaan antara kadar pelekat dan apa yang sebenarnya anda bayar.
Pengambilan utama
- $10,000 pada $300/bulan selama 36 bulan membayangkan APR 5.06% — cara untuk menyemak sama ada kadar sebut harga sepadan dengan pembayaran yang sebenarnya anda minta.
- APR 5% dikompaun setiap bulan ialah APY 5.1162% — APY sentiasa bilangan yang lebih tinggi apabila pengkompaunan berlaku lebih daripada sekali setahun.
- Yuran $3,000 untuk pinjaman $100,000, 6% menolak kadar efektif kepada 6.29% — yuran menjadikan kos pinjaman lebih tinggi daripada kadar pelekat yang dinyatakan, walaupun kadar pelekat tidak pernah berubah.
- Pada pinjaman $200,000, 30 tahun, 5% berbanding 9% ialah $1,073.64 berbanding $1,609.25 sebulan — dan $192,816.71 lagi dalam jumlah faedah sepanjang hayat pinjaman.
Mencari kadar di sebalik pembayaran yang diketahui
Kadangkala anda tahu amaun pinjaman, bayaran bulanan dan tempoh — tetapi bukan kadar itu sendiri. Itu berlaku dengan pinjaman lama, pembiayaan tidak rasmi atau tawaran yang dibentangkan hanya sebagai angka bulanan. Bekerja mundur daripada pinjaman $10,000 pada $300/bulan selama 36 bulan:
APR Tersirat: 5.06%
Jumlah bayaran: $10,800.00 ($300 × 36)
Jumlah faedah: $800.00
Tiada formula bentuk tertutup untuk menyelesaikan kadar secara langsung — kalkulator bergerak ke arah kadar yang menjadikan formula pembayaran pinjaman standard sepadan dengan pembayaran yang anda masukkan, iaitu perkara yang berlaku di sebalik tabir pada kalkulator kewangan dan hamparan yang sama.
APR vs APY: mengapa pengkompaunan menukar nombor
APY = (1 + APR ÷ n)^n − 1
= (1 + 0.05 ÷ 12)^12 − 1 = 5.1162%
APR ialah kadar tahunan yang mudah dan dinyatakan; APY mengakaun kompaun faedah dalam tahun tersebut. APR 5% dikompaun bulanan sebenarnya menghasilkan 5.1162% sepanjang tahun penuh — jurang 0.1162 mata peratusan yang melebar apabila pengkompaunan menjadi lebih kerap (pengkompaunan harian menolaknya lebih tinggi sedikit daripada bulanan).
Bagaimana yuran menukarkan kadar nominal kepada kadar berkesan
Kadar sebut harga mengandaikan anda menerima jumlah pinjaman penuh. Dalam amalan, yuran asal dan mata ditolak terlebih dahulu, jadi anda membayar balik jumlah yang lebih besar daripada yang anda terima sebenarnya. Pada pinjaman $100,000 pada 6% nominal dengan permulaan $2,000 ditambah 1 mata ($1,000):
Jumlah yuran: $2,000 + $1,000 = $3,000
Hasil bersih sebenarnya diterima: $97,000
Kadar tahunan berkesan: 6.29% (berbanding 6.00% nominal)
Without any fees, the effective rate and nominal rate are identical — this calculator's own zero-fee case confirms that a $100,000, 6% loan with no origination costs computes to exactly 6.00% effective. Fees are what create the gap, which is why comparing loans on effective rate rather than the advertised nominal rate matters most when offers include different fee structures.
Kalkulator berkaitan
- Kalkulator APR — mengira APR pinjaman terus daripada jumlah pinjaman, kadar, tempoh dan yuran.
- Kalkulator Pinjaman — jalankan jadual pembayaran penuh setelah anda mengetahui kadar yang ingin anda bandingkan.
- Kalkulator Gadai Janji — gunakan perbandingan kadar kepada senario pinjaman rumah tertentu.