Jawapan ringkas
Bermula pada 30 dengan $0 disimpan, menyumbang had 2024 sebanyak $7,000 setahun pada 7% sehingga umur 65 tahun projek kepada $1,001,526.18 — melepasi paras jutaan dolar. Hanya $245,000 daripada itu adalah wang anda sendiri; $756,526.18 ialah pertumbuhan pelaburan. Sumbangan yang sama dalam akaun bercukai dan bukannya IRA akan mencapai hanya $637,814.11 — jurang $363,712.07 semata-mata daripada pengkompaunan tertunda cukai.
Pengambilan utama
- $7,000/tahun dari 30 hingga 65 pada 7% meningkat kepada $1,001,526.18 — 75.5% daripada itu adalah keuntungan pelaburan, bukan sumbangan.
- Caruman boleh ditolak sepenuhnya pada kadar cukai 22% menjimatkan cukai $53,900.00 sepanjang tempoh caruman 35 tahun.
- Sumbangan yang sama dalam akaun bercukai hanya mencapai $637,814.11 — pertumbuhan tertunda cukai IRA Tradisional menambah $363,712.07 dalam contoh ini.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Bagaimana $7,000 setahun menjadi $1 juta
Bermula daripada $0 pada umur 30 tahun, menyumbangkan had penuh 2024 sebanyak $7,000 setiap tahun pada pulangan 7% yang diandaikan sehingga umur 65 tahun (35 tahun):
Jumlah sumbangan selama 35 tahun: $245,000.00
Jumlah keuntungan pelaburan: $756,526.18
Baki unjuran pada 65: $1,001,526.18
Tiga perempat daripada baki akhir ialah pertumbuhan, bukan wang yang anda sumbangkan — peringatan bahawa bermula beberapa dekad sebelum persaraan adalah lebih penting daripada sebarang jumlah caruman setahun. Menunggu walaupun lima atau sepuluh tahun untuk bermula akan memberikan pengkompaunan bermakna kurang masa untuk bekerja, walaupun pada tahap sumbangan yang sama.
Potongan cukai pendahuluan, dan arbitraj cukai
Tanpa pelan persaraan di tempat kerja, sumbangan IRA Tradisional boleh ditolak sepenuhnya tanpa mengira pendapatan. Pada kadar cukai semasa 22% pada $245,000 dalam jumlah sumbangan:
Jumlah penjimatan cukai daripada potongan: $53,900.00
Arbitraj cukai (22% sekarang vs 15% yang diandaikan semasa bersara): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
IRA tradisional vs akaun bercukai biasa
Akaun perbandingan di sini menganggap sumbangan selepas cukai (tiada potongan) dan pulangan dikurangkan sebanyak 15% seretan keuntungan modal setiap tahun — proksi yang munasabah untuk akaun pembrokeran biasa:
Baki IRA tradisional pada 65: $1,001,526.18
Baki akaun bercukai pada 65: $637,814.11
Kelebihan IRA: $363,712.07
Jurang itu datang daripada dua kesan pengkompaunan yang bekerjasama: akaun bercukai bermula setiap tahun dengan kurang untuk melabur (caruman sudah pun selepas cukai), dan pertumbuhan tahunannya diseret ke bawah oleh kadar keuntungan modal yang diandaikan setiap tahun, dan bukannya ditangguhkan kepada satu pengeluaran dekad kemudian. Walaupun selepas mengambil kira cukai akhirnya ke atas pengeluaran IRA ($851,297.26 selepas cukai pada kadar persaraan 15%), IRA masih keluar dengan baik.
Kalkulator berkaitan
- Kalkulator IRA Roth — bandingkan sumbangan selepas cukai dan pengeluaran bebas cukai terhadap matematik IRA Tradisional ini.
- 401(k) Kalkulator — tambahkan padanan majikan pada gambar simpanan persaraan.
- Kalkulator Persaraan — menggabungkan berbilang akaun menjadi satu pelan pendapatan persaraan penuh.