Jawapan ringkas
Menyumbang $7,000/tahun selama 35 tahun (umur 30 hingga 65) pada pertumbuhan 7% membina baki Roth IRA $1,001,526 — sepenuhnya bebas cukai semasa pengeluaran. Jalankan caruman yang sama melalui IRA Tradisional pada kadar cukai 22%-kini, 25%-dalam-persaraan, dan keputusan selepas cukai hanya $776,546 — kelebihan $224,981 untuk Roth, semata-mata kerana kadar cukai persaraan lebih tinggi daripada hari ini.
Pengambilan utama
- Baki Roth IRA ialah nombor selepas cukai — tiada cukai lanjut perlu dibayar ke atas pengeluaran yang layak, tidak seperti IRA Tradisional yang pengeluaran dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.
- Perbandingan Roth-vs-Tradisional bergantung sepenuhnya pada sama ada kadar cukai anda dalam persaraan akan lebih tinggi atau lebih rendah daripada sekarang — lonjakan 22% hingga-25% menghasilkan kelebihan Roth $224,981 di sini; kadar yang menurun sebaliknya akan memihak kepada Tradisional.
- Sumbangan Roth IRA dihentikan mengikut pendapatan: seorang pemfail tunggal mendapat had penuh $7,000 sehingga $146,000 dalam pendapatan, hanya $5,133 pada $150,000 dan $0 pada $161,000 atau ke atas.
- Tidak seperti IRA Tradisional (yang memerlukan RMD bermula pada 73 atau 75), IRA Roth tidak mempunyai pengagihan minimum yang diperlukan sepanjang hayat pemilik asal.
Roth lwn Tradisional: pertaruhan kadar cukai
Roth: $7,000/thn × 35 tahun @ 7% = $1,001,526 (bebas cukai)
Tradisional: caruman/pertumbuhan yang sama × (1 − 25% cukai persaraan) = $776,546
Kelebihan Roth = $1,001,526 − $776,546 = $224,981
Setiap dolar yang disumbangkan kepada Roth IRA telah pun dikenakan cukai pada kadar semasa anda, jadi apa yang terkumpul - termasuk semua pertumbuhan pelaburan - keluar tanpa cukai. IRA Tradisional membolehkan dolar yang sama berkembang cukai tertunda, tetapi setiap pengeluaran dikenakan cukai pada kadar anda semasa bersara. Apabila kadar persaraan lebih tinggi daripada kadar hari ini, seperti dalam contoh 22%-hingga-25% ini, Roth mendahului apa-apa pertumbuhan terkumpul pada bahagian yang sebaliknya akan hilang akibat cukai. Jika kadar cukai persaraan anda dijangka lebih rendah — andaian biasa bagi seseorang yang bersara dengan pendapatan kurang daripada yang mereka perolehi sekarang — perbandingan boleh memihak kepada Tradisional. Tiada jawapan yang betul universal; ia bergantung sepenuhnya pada trajektori kadar cukai anda sendiri.
Had pendapatan: berapa banyak yang anda benar-benar dibenarkan untuk menyumbang
| Pendapatan Penapis Tunggal | Sumbangan yang Dibenarkan |
|---|---|
| Sehingga $146,000 | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161,000 dan ke atas | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Kalkulator berkaitan
- Kalkulator IRA — bandingkan pertumbuhan IRA Tradisional dengan akaun pembrokeran bercukai.
- 401(k) Kalkulator — model pelan tempat kerja dengan padanan majikan bersama IRA anda.
- RMD Calculator — lihat pengeluaran yang diperlukan yang dihadapi oleh IRA Tradisional yang dielakkan oleh Roth.