Het korte antwoord
Een huis van $ 400.000 met een korting van $ 0, een tarief van 6,25%, 30 jaar, eerste VA-gebruik en de financieringskosten die in de lening zijn gefinancierd: de financieringskosten bedragen 2,15% ($ 8.600), totale lening $ 408.600, maandelijkse hoofdsom en rente $ 2.515,82 en $ 3.065,82/maand, inclusief belastingen en verzekeringen. Geen PMI, geen aanbetaling, maar $ 497.095,37 aan totale rente over de volledige looptijd.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- VA-leningen slaan PMI en aanbetaling volledig over voor gekwalificeerde leners, maar betalen in plaats daarvan bijna allemaal een financieringsvergoeding – 2,15% van de lening voor het eerste gebruik met 0% lager in dit voorbeeld.
- Het hergebruiken van uw VA-recht kost meer: dezelfde lening van $ 400.000, 0% aanbetaling brengt een financieringsvergoeding van 3,3% ($ 13.200) met zich mee voor volgend gebruik, versus 2,15% ($ 8.600) de eerste keer – een gat van $ 4.600.
- Door zelfs maar 10% te verlagen, wordt niet alleen de lening kleiner; het verlaagt ook de financieringsvergoeding tot 1,25%, ruim onder de 2,15% die bij 0% wordt aangerekend.
- Door de financieringskosten in de lening te financieren (de standaard hier) wordt vermeden dat contant geld moet worden betaald bij het afsluiten, maar wordt er rente op die vergoeding toegevoegd voor de volledige looptijd van de lening. Als u deze vooraf in contanten betaalt, bespaart u $ 52,95/maand en $ 10.462,60 aan totale rente.
Hoe de financieringsvergoeding wordt vastgesteld
| Scenario (regulier militair) | Tarief | Vergoeding voor een lening van $ 400.000 |
|---|---|---|
| Eerste gebruik, 0% korting | 2.15% | $8,600 |
| Eerste gebruik, 10%+ korting | 1.25% | $4,500* |
| Bij volgend gebruik 0% korting | 3.3% | $13,200 |
*Gebaseerd op een leningbedrag van $360.000 na een aanbetaling van $40.000 (10%).
De VA-financieringskosten vervangen zowel een aanbetalingsvereiste als een maandelijkse hypotheekverzekering, en worden geschaald met drie factoren: of het de eerste keer is dat u VA-leningsvoordelen gebruikt, hoeveel u neerlegt en (voor een volgend gebruik) of er überhaupt een aanbetaling is gedaan. Veteranen met een servicegerelateerde handicap zijn doorgaans volledig vrijgesteld van de vergoeding; die vrijstelling alleen al is in dit voorbeeld $ 8.600 waard. Omdat de vergoeding een percentage van het geleende bedrag is, verlaagt elke aanbetaling zowel de basislening als het daarop toegepaste tarief, waardoor de besparingen groter worden.
Financiering van de vergoeding versus vooruitbetaling
Gefinancierd: lening = $400.000 + $8.600 = $408.600 → $2.515,82/maand P&I
Vooraf betaald: lening = $400.000 → $2.462,87/maand P&I + $8.600 verschuldigd bij afsluiting
Het doorberekenen van de financieringskosten in de lening zorgt ervoor dat VA-leningen in de praktijk echt $ 0 lager zijn - u heeft net zomin contant geld nodig voor de vergoeding als contant geld voor een aanbetaling. De wisselwerking is dat de vergoeding vervolgens gedurende de volledige 30 jaar rente opbouwt, net als de rest van de lening: $ 52,95 meer per maand en $ 10.462,60 meer aan totale rente vergeleken met het contant betalen van de $ 8.600 vergoeding bij afsluiting. Als u over het geld beschikt, is het vooraf betalen van de vergoeding het goedkopere traject gedurende de looptijd van de lening; Als het bewaren van contant geld voor verhuiskosten, reparaties of reserves op dit moment belangrijker is, zorgt de financiering ervan ervoor dat de lening echt geen geld meer heeft.
Gerelateerde rekenmachines
- Hypotheekcalculator — te vergelijken met een conventionele lening met PMI.
- FHA-leningcalculator — zie een andere door de overheid gesteunde optie met lage aanbetaling.
- Herfinancieringscalculator — modelleer een toekomstige herfinanciering van de VA-renteverlaging.